Расчет платежей по ипотечному кредиту Сбербанка с досрочным погашением (сокращение суммы платежа)

Rating: 4.2. From 6 votes.
Please wait...

Сбербанк России


Ипотечный калькулятор Сбербанка на сайте позволяет рассчитать платеж по ипотеке онлайн, а также досрочное погашение ипотеки в Сбербанке с сохранением результатов в Эксель.

Используется для расчетов как ипотеки на первичном рынке, так и для жилья со вторичного рынка. В качестве первоначального взноса по ипотеке в калькулятор возможно указать материнский капитал.

 

Возможно использовать расчет Эксель прямо на сайте или скачать его. Делая подстановку параметров в модель — желтые поля (изменяемые ячейки), Вы можете построить график выплат по кредиту Сбербанка России с возможностью планировать досрочное погашение. Модель подойдет и для других банков, т.к. методика расчета утверждена ЦБ России.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки Сбербанка России

Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на СКАЧАТЬ ФАЙЛ.


Модель пригодится Вам, если Вы планируете делать досрочное погашение основного долга по кредиту, чтобы снизить ежемесячный платеж. Альтернативой является возможность досрочного погашения части долга с сокращением общего срока кредита — аналогичная модель ипотеки для банка ВТБ24. Уточните в своем банке возможности применения той или иной модели досрочного погашения.

Делая полное досрочное погашение, прочитайте обзор практики про возможность вернуть часть уплаченных процентов по кредиту.

 

Законодательная база для досрочного погашения кредита

Согласно ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ, ограничений на досрочное закрытие ипотечного кредита нет. Клиент может полностью закрыть его уже на второй день после получения займа.Некоторые банки стараются обезопасить себя от таких клиентов, предлагая им невыгоднее условия полного досрочного погашения в течение первых шести месяцев. Так, договором может быть предусмотрена комиссии в размере до 5%. Некоторые финансово-кредитные организации налагают мораторий на полное досрочное гашение в течение двух месяцев после выдачи займа. Условия типового договора Сбербанка не предусматривают таких условий, да и в целом, даже в других банках, вы силу противоречия подобных требований законодательству, они могут быть оспорены в судебном порядке. На основании федерального закона, комиссии за досрочное погашение займа также взиматься не должны.

 

Почему досрочное гашение выгодно

Сегодня абсолютное большинство ипотечных кредитов предлагают аннуитетную схему погашения долга. В данном случае клиент вносит оплату ежемесячно равными частями. При этом первоначально гасятся проценты, а на погашение основного долга уходит небольшая сумма. То есть, первую часть срока действия кредита в большей степени гасятся проценты, вторая половина срока кредитования позволяет сосредоточиться на гашении основного долга.


Что касается дифференцированных платежей, то в этом случае сумма планового платежа всегда меняется, в зависимости от суммы основного долга. Однако на практике встречать такую схему погашения ипотечного кредита не приходилось, поскольку высокая сумма долга делает месячные платежи неподъемными для заемщика.

Если нет возможности полностью закрыть ипотеку, основанной на аннуитетных платежах, старайтесь производить частичное досрочное гашение для снижение долгового бремени.

Следует учесть, что при частичном досрочном погашении ипотеки, Сбербанк не предусматривает сокращение срока ипотечного кредита. Единственный вариант, который предлагается этим банком – это сокращение суммы ежемесячного платежа.

 

Что дает частичное досрочное гашение ипотеки

Частичное досрочное погашение обычно предполагает два варианта влияния на итоговый график платежей, а именно:

  • Сокращение суммы планового платежа при сохранении срока действия договора.
  • Сокращение срока действия договора при сохранении суммы планового платежа.

Большинство старых договоров, которые были оформлены до 2010 года, предполагают сокращение срока кредитования при сохранении суммы ежемесячного платежа. С 2010 года почти все банки стали предлагать изменить сумму планового платежа в меньшую сторону – именно этим путем пошел Сбербанк России как единственным.

 

Как производить досрочное гашение


Списание задолженности в срок согласно графика к ипотечному договору осуществляется безакцептно, т.е. без подписания специального заявления на списание суммы, которая находится на счете в дату планового платежа.

Для погашения основного долга сверх графика, Вам потребуется очно явиться в отделение Сбербанка России, внести средства на счет, на который вы осуществляете ежемесячное погашение. В отделении банка потребуется написать заявление на досрочное гашение.

В заявлении указываются имя плательщика, номер кредитного договора, сумма, которая подлежит списанию и другая информация, которая может понадобиться для произведения списания средств со счета. Образец заявления можно взять у кредитного инспектора.

Минимальная сумма для досрочного погашения в Сбербанке не установлена. После досрочного погашения клиент получает новый график погашения кредита с учетом сокращения суммы долга.

 

Можно ли поменять дату планового платежа

Такая возможность предоставляется большинством кредиторов. Однако со Сбербанком вас может ждать разочарование. Дело в том, что дата платежа зафиксирована в кредитной документации и в договоре ипотеки, которые: прошли одобрение кредитного комитета банка, прошли регистрацию в Росреестре. Таким образом, чтобы внести в них изменения, потребуется получение нового одобрения и прохождения регистрации, что несопоставимо по трудозатратам с финальным результатом в виде переноса даты платежа.

Однако вы можете одновременно с частичным досрочным погашением кредита, попытать счастья, и даже получить некоторый результат. Это связано с тем, что Сбербанк имеет макрорегиональную структуру подчинения (например, весь Европейский центр России, кроме Москвы, подчинен Среднерусскому банку Сбербанка России), и регламенты всех банков различны.

Для того, что изменить дату внесения средств, необходимо подойти в отделение банка и написать заявление. Вам потребуются следующие документы:

  • Паспорт.
  • Кредитный договор.
  • Выписка со счета, где будет видно, когда именно поступают деньги.
  • Заявление с объяснением ситуации.

Заявление рассматривается в течение 30-ти дней.

 

Использование государственной помощи и госпрограмм для погашения ипотеки

Сегодня на федеральном уровне и в регионах действуют различные государственные программы, которые позволяют компенсировать затраты клиента по ипотеке в полном или частичном объеме. Самой популярной программой является материнский капитал. Чтобы воспользоваться им в счет закрытия части долга по ипотеке необходимы следующие документы для Пенсионного фонда России:

  • Паспорт и СНИЛС.
  • Свидетельства о рождении детей и свидетельство о браке.
  • Информация по кредиту (кредитный договор, номер счет, реквизиты).
  • Заявление.
  • Справка из банка о размере основного долга.
  • Обязательство, согласно которому детям будет выделена доля в объекте жилой недвижимости, которая приобреталась за счет ипотечных средств.
  • Сертификат на право получения материнского капитала.
  • Документы на кредитуемый объект недвижимости.
  • Иные документы, которые могут быть затребованы специалистами ПФР.

В банк не нужно будет приносить никакие документы. После перечисления денег на счет возьмите новый график гашения или снимите обременение с объекта недвижимости, если кредит будет полностью закрыт.

Программа «Молодая семья» тоже является довольно популярной. Согласно этой программе, необходимо быть признанными нуждающимися в улучшении жилищных условий. Получить такой статус можно в жилищном отделе местной администрации. Вам потребуются паспорта всех членов семьи (для детей свидетельства о рождении), справка о доходах, документы на имеющееся жилье (при его наличии). Важное условие – возраст членов семьи до 35 лет.

Также есть другие программы, позволяющие компенсировать часть затрат на ипотеку. К ним можно отнести региональный материнский капитал, субсидии на строительство индивидуального жилого дома.

 

Что делать после погашения ипотеки

Существует потенциальные подводные камни при досрочном закрытии ипотеки. Это актуально для старых договоров: в них могу фигурировать комиссии, моратории на досрочное погашение. Поскольку требования, улучшающие положение потребителя имеют обратную силу, что препятствия к досрочному погашению в виде комиссий и запретов могут быть оспорены.

После проведения полного досрочного погашения обязательно необходимо снять обременение с объекта недвижимости, являвшегося залогом. Банк не будет самостоятельно проявлять инициативу без вашей расторопности.  Прежде всего, вам нужно писать заявление на получение закладной, которую банк должен самостоятельно погасить в Росреестре. Затем вам потребуется совместно с банком обратиться в Росреестр для снятия обременения. В настоящее время обращение в Росреестр осуществляется через местный МФЦ.  При этом, уполномоченный доверенностью сотрудник Сбербанка предоставляет справку о закрытии долга.

В целом, алгоритм действий будет следующим:

  • Пишете заявление на возврат закладной и ждете 30 дней.
  • Получаете закладную и справку о закрытии долга.
  • Идете в Росреестр для снятии обременения.
  • Выделяете детям долю, если использовали средства материнского капитала.
  • Получаете новые документы на жилье.

Обычно этот процесс занимает 2-3 месяца. Но в силу того, что сотрудники Сбербанка часто меняются и не успевают достаточно хорошо ознакомиться с программами, процесс может затянуться.

 

  Это может быть полезным:

3 комментария

    1. В моем случае график сошелся. Видно, что зависит от даты начала выплат, т.к. в месяцы разное число дней, а значит — проценты

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.