Почему ставка процента по кредиту оказалась выше? Аннуитет

Rating: 5.0. From 2 votes.
Please wait...


 

Реальная ставка по кредиту может оказаться выше, чем в рекламе банка. Все дело в том, что нужно обращать внимание не только на ставку кредита в договоре, но и знать нюансы формулы для расчета ставки кредита и о показателе ПСК. Узнайте о расчете эффективной ставки по кредиту в России.

Ниже в статье мы расскажем о расчете ежемесячных платежей российскими банками, полной стоимости кредита и ее отличии от процентной ставки.

 

О расчете банками ежемесячных платежей

Очень часто приходится сталкиваться с ситуацией, когда при самостоятельно расчете платежей по кредиту или при прочтении договора с банком выясняется, что ставка по кредиту оказывается выше той, которая была первоначально заявлена (и даже разрекламирована) банком.

Почему так происходит, почему ставка по кредиту была заявлена 14,5%, а фактический платеж получен, исходя из ставки 15,5%? Имеет ли банк право рассчитывать сумму платежа по кредиту по формулам, допускающим отклонение от собственной заявленной ставки?

Основной смысл состоит в отличии эффективной ставки процентов (ПСК — полная стоимость кредита) от ставки банка. Подробнее о ПСК можно прочесть в Википедии — https://ru.wikipedia.org/wiki/Полная_стоимость_кредита

Чаще всего никакого надувательства тут нет, тем более что всевозможные доплаты и комиссии (например, за ведение ссудного счета) в явном виде давно уже запрещены, легко оспариваются в судебном порядке, а потому банки ими не пользуются. Полная стоимость кредита (ПСК) также давно является обязательным атрибутом любого кредитного договора с банком на основании Инструкции Банка России № 2008-У от 13 мая 2008г.

Это впрочем не мешает банкам повсеместно навязывать страховку (и иные финансовые гарантии), которые отныне позиционируются как прочие самостоятельные услуги и зачастую даже заключаются с отдельным юр. лицом с типичным названием вида «Банк — страхование».

Таким образом, если речь действительно не идет о доплатах по отдельному договору, то разберемся тогда непосредственно с самими процентами. Вот пример письма с пояснениями от Сбербанка России:

pismo-sberbank

 

Путаница в показаниях


Инструкция, на которую ссылается Сбербанка России уже утратила свою юридическую силу 12 октября 2015 года, но банковская практика жива, договоры заключены, и в этой части ничего не поменялось. Более того, в указанном Сбербанком России положении не удалось найти формулы, приведенной Сбербанком в письме.

Если верить письму Банка России в адрес Ассоциации российских банков (АРБ) «О порядке начисления и выплаты процентов, уплаченных в составе аннуитетных платежей по кредиту, в случае досрочного погашения кредита», то ЦБ РФ подтверждает, что российское законодательство не содержит понятия аннуитета, зато есть следующие положения.

Проценты за пользование денежными средствами начисляются в соответствии с порядком начисления процентов, определенным Положением Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», а именно: на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом, независимо от способа погашения кредита (дифференцированными или аннуитетными платежами). В расчет принимаются годовая процентная ставка и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется фактическое число календарных дней в году (365 или 366).

Таким образом, сумма платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, предполагает уплату процентов за кредит в составе периодических платежей по кредиту исключительно за фактический срок, в течение которого заемщик пользовался денежными средствами, то есть выполняются все требования статьи 809 ГК РФ об уплате процентов за пользование кредитом (займом).

 

Миф об уплате будущих процентов

Следует заметить, что вопреки часто имеющемуся мнению, что при оплате кредитного договора через аннуитетные платежи, происходит оплата будущих процентов, с точки зрения финансовой математики это действительно не так.


При действительном аннуитетном погашении кредита не возникает эффекта уплаты процентов в авансовом порядке: проценты начисляются ежедневно на остаток ссудной задолженности и при этом срок кредита вообще не учитывается. Срок договора учитывается только при расчете той части основного долга по кредиту (тела долга), которая подлежит погашению за каждый из месяцев. Именно это чаще всего служит причиной того на какой срок кредит выдается — способность заемщика платить тело кредита быстро за счет повышения ежемесячной суммы аннуитета.

Это хорошо видно из любого расчета в формате MS Excel, где можно увидеть формулы расчета и как они применяются на всем горизонте действия договора. Следовательно, досрочный возврат такого кредита не является основанием для требования возврата излишне уплаченных процентов, потому что с точки зрения банальной математики их просто нет.

В этой связи очень странными выглядит подобные судебные решения на уровне Верховного суда России — определение Верховного суда России. Очень плохо, когда юристы забывают математику, а еще печальнее, когда это юристы высшей судебной инстанции страны.

Но, что же все-таки неверно в расчете аннуитета из Положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998г.? Дело в том, что банки для расчета месячной ставки процентов по аннуитетному платежу используют формулу: ставка за месяц = g/12, где g — годовая ставка процентов.

Аннуитетные платежи по кредиту — это ежемесячные равные по сумме платежи, которые считаются на весь срок кредитного договора. Ежемесячная сумма включает в себя 2 составляющие: часть платежа идет на погашение основного долга и часть — на погашение процентов.

На примере файла Эксель хорошо видно, что при ежемесячном погашении равной суммы, в самом начале кредитного договора (первые месяцы) она преимущественно тратится на погашение процентов и лишь в малой части — основной долг, а в дальнейшем (к концу договора) начинает все интенсивнее погашать основной долг и в значительно меньшей степени — проценты на этот долг.

Логика расчета ежемесячной ставки, исходя из предложенной Сбербанком формулы: ставка за месяц = g/12 (где g — годовая ставка процентов) логически предполагает, что погашение основного долга ежемесячно не происходит, а осуществляется лишь единожды в год.

Именно поэтому, месячная ставка так легко получается из годовой делением на двенадцать.

 

Маленькое упрощение формулы с большими последствиями


Реальность же такова, что при внесении клиентом платежа за месяц он в 100% случаев гасит часть основного долга, а значит в следующем месяце процентная часть платежа должна стать меньше. В соответствии с верной формулой сложных процентов месячная ставка процентов должна считаться как = Корень степени 12 из ((1+g)) — 1, что хорошо описано в статье «Аннуитет» Википедии: https://ru.wikipedia.org/wiki/Аннуитет Только в этом случае Полная стоимость кредита (ПСК) совпадет с заявляемой банком ставкой кредита. И если в вашем договоре на ипотечный кредит нет данных по ставке ПСК (ее указание обязательно для потребительских кредитов), то вы имеете полное право требовать от банка приведения формулы аннуитета в соответствие с реальностью, в том числе в судебном порядке.

Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на СКАЧАТЬ ФАЙЛ.




 

Таким образом, по безграмотности банков, а может быть и по его злому умыслу, каждый из россиян переплачивает банкам до 4-5% и выше совокупного объема денежных платежей по кредитам (в зависимости, от величины заявленной процентной ставки и срока). Здесь правило простое: чем выше заявленная ставка %, тем больше переплата в пересчете на эффективную ставку %.

 

Потому и не стоит удивляться, что итоговая ставка ПСК, заявленная в договоре, оказывается выше процента из текста того же самого кредитного договора.

  Это может быть полезным:

3 комментария

    1. Все верно, Екатерина, об этом тоже написал в статье.
      Получается, что нормативных правил как таковых вообще нет, и если банк привел в договоре ПСК, то как он считает формулу аннуитета — это как бы его дело (ведь ПСК в договоре есть).

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.