Бюро кредитных историй: онлайн запрос выписки. Как исправить запись о своей кредитной истории

Rating: 5.0/5. From 3 votes.
Please wait...

О кредитной истории (далее – КИ)


Вам отказали в кредите или ипотеке — загляните в свою платежную историю онлайн, заказав выписку из БКИ. Возможно, в ней вы узнаете много интересного о себе и о банках. Это всегда неплохо узнать какая информация о вас как заемщике имеется в распоряжении банков. Но необходимо сразу оговориться, что не стоит искать официальный сайт бюро кредитных историй, т.к. БКИ – это несколько коммерческих организаций, которые оказывают услуги банкам по хранению кредитных историй заемщиков.

КИ — это досье на заемщика. В нем рассказано, какую сумму и когда вы занимали, платили вовремя или задерживали и обращались ли в другие банки за кредитами. Но также тут зачастую есть информация и о том, какие банки интересовались вашей платежной историей – что тоже очень полезно посмотреть. Хотя делать они это могут только с вашего письменного согласия.

В досье описываются все кредиты с 2005 года. Не существует правил, как должна выглядеть КИ. И нужно сразу сказать, что простой возможности заглянуть в БКИ и проверить информацию о себе бесплатно по фамилии не существует. На сайтах держателей КИ, как правило, предусматривается сложная система идентификации личности, а также, зачастую эта услуга платная.

В целом, есть несколько направлений информации, которая может содержаться в БКИ:

  • общая информация о заемщике, включая его персональные данные: ФИО, место жительства, данные документов, удостоверяющих личность, контактные данные (телефон, e-mail),
  • информация по действующим и закрытым кредитам: даты получения, сумма кредита, обеспечение по кредиту, данные о финансовой дисциплине, а зачастую также – данные по ежемесячному платежу, данные по просрочкам с точностью до месяца,
  • данные о заявках на получение кредитов и их результат,
  • данные об обращении банков и организаций за получением истории обслуживания кредитов и займов.

 

Поскольку организации, которые занимаются ведением кредитных историй – Бюро кредитных историй (БКИ) – это частные организации, то зачастую они практикуют оказание более широкого спектра услуг, среди которых могут быть:

  • получение кредитных отчётов в режиме онлайн,
  • получение информации из Центрального каталога кредитных историй,
  • получение информации из Федеральной миграционной службы,
  • мониторинг финансовой дисциплины заёмщиков,
  • скоринг (присвоение заемщику балла надежности), построенный по данным бюро,
  • разработка «кастомизированных», индивидуальных скоринговых карт с использованием своей базы,
  • дисциплинирование заёмщиков банка путём рассылки им писем от имени бюро или банка при нарушении финансовой дисциплины или увеличении долговой нагрузки,
  • отчёты, характеризующие кредитный портфель банка и сравнивающие портфель банка с данными бюро в целом (при условии передачи банком данных в базу данных бюро),
  • системы борьбы с мошенничеством (fraud),
  • системы обработки кредитных заявок,
  • системы интеграции к нескольким бюро кредитных историй.

Основную информацию в КИ заносят сотрудники кредитных организаций: банков, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов в соответствии с договорами, которые заключены между ними. Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи, судебные приставы и другие компании.

 

Базу КИ используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников.

Банки решают – давать кредит или нет. Банк должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги в срок и в полном объеме. Раньше такую проверку делала служба безопасности банка: они расспрашивали клиентов сами и звонили на работу – в отдел кадров и бухгалтерию. Но “ручную” систему всегда слишком легко обмануть, поэтому теперь все централизовано собирается в БКИ, а звонки лишь дополняют эту информацию.

Страховщики защищаются от мошенников и проблемных клиентов. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради этого он может придумать историю со страховым случаем, чтобы получить эти средства. Поэтому таким клиентам возможно повысить стоимость полиса на 30-40 % или отказать в страховке.

 

Как же узнать есть ли у вас кредитное досье и где его можно найти?


Поскольку система БКИ децентрализованная (около 20 БКИ в РФ), то информация по вам может находиться в одном или нескольких кредитных бюро. Наиболее крупные кредитные бюро России это:

  • Национальное бюро кредитных историй, официальный сайт: http://www.nbki.ru/,
  • Объединенное кредитное бюро, официальный сайт: http://www.bki-okb.ru/,
  • “Эквифакс” бюро кредитных историй, официальный сайт: http://www.equifax.ru/,
  • Кредитное бюро “Русский стандарт”, официальный сайт: http://www.rs-cb.ru/.

Как правило, запроса информации в первых трех бюро (если вы не поклонник банка “Русский стандарт”) вполне достаточно для того, чтобы определить есть ли КИ вообще и увидеть, что в ней содержится.

В то же время нужно понимать, что история по кредитам Сбербанка часто может быть только в БКИ “Объединенного кредитного бюро”, кредиты “Хоум Кредита” только в “Эквифаксе”, а в НБКИ может быть история некоторых других банков. Поэтому рекомендуется начинать “разведку” с получения бесплатных отчетов в различных сервисах, в которых доступна такая информация.

Ниже описаны примеры подходов как это на практике осуществляется при непосредственном обращении в БКИ.

Можно поискать информацию о БКИ, где содержится КИ по вашей фамилии, на официальном сайте Банка России https://www.cbr.ru/ckki/. Но для этого необходимо предварительно обратиться в любой из банков, где у вас есть открытый банковский счет, карта или кредит за получением “кода субъекта кредитной истории” (банк обязан его предоставить). Только зная код субъекта КИ, возможно через сайт Банка России узнать целевое кредитное бюро, где храниться история по вам как заемщику.

centrobank_bki

Возможно также пойти по более простому пути – начать перебираться все указанные БКИ в поисках кредитного дела. Предварительно следует отметить, что при обращении в каждое бюро придется сделать несколько усилий:

  • Во всех случаях это может стоить денег (хотя в ряде случаев можно обойтись минимальными),
  • Во всех случая потребуется подтверждение личности, паспортных данных.

 

  1. Наиболее дешевым или даже бесплатным для вас окажется обращение в кредитное бюро “Эквифакс”, но в моем случае оно оказалось наименее полезным. Но может оказаться полезным для вас, если там найдется ваша КИ – есть шанс получить выписку из бюро бесплатно и онлайн.
  • Для начала нужно зарегистрироваться на сайте по ссылке https://online.equifax.ru,
  • Потом потребуется пройти подтверждение личности, которое организовано двумя методами: либо путем проверки вопросами по вашей кредитной истории (для меня уже здесь начались странности), либо путем подтверждения в виде денежного перевода 180 рублей (плата за подтверждение) через систему денежных переводов Contact в адрес БКИ,
  • В дальнейшем возможно получить первый свой кредитный отчет бесплатно.

Таким образом, в самом лучшем случае вы получите кредитную выписку о себе бесплатно либо вынуждены будете заплатить 180 рублей. Повторные отчеты будут стоить около 400 рублей.

Мне не повезло (видимо в силу наличия КИ только в Сбербанке). В моем случае отчет оказался бесполезным. По непонятным мне причинам данное бюро сразу не сообщило, что у них вообще нет истории заимствования по мне, а также задавало глупые вопросы в момент первой попытки установления личности. Напомню, что я ее провалил, поскольку на все 5 вопросов, которые были заданы мне, я ответил “НЕТ”. Я не получал кредиты в тех банках, о которых мне задавался вопрос.

Полученный отчет выглядел следующим образом:
equifax_BCI

На мои вопросы в службу поддержки: как же они поставили мне скоринговый балл (негативный), в то время как у них нет моей КИ; откуда взялся список банков, по которому меня “прогоняли” в попытках провести распознание личности, сотрудница support в итоге согласилась, что все это было вымыслом и принимать во внимание их информацию нельзя.

 

2. Наиболее полезным оказалось обращение в “Объединенное кредитное бюро” http://www.bki-okb.ru/ или https://ucbreport.ru/.

Именно в этом бюро удалось получить всю полноту информации и именно здесь содержится максимально полный отчет по вашим кредитам и взаимоотношениям с банками. Дабы избежать “мороки” с подтверждением личности, КИ я заказал онлайн через сайт Сбербанка России http://www.sberbank.ru/ru/credit_report и отдал за него 580 рублей.

sberbank_bci

 

 

Другие пути получения этого отчета описаны здесь: http://www.bki-okb.ru/retail

OBK-podtverdi

Если проходить полный путь с установлением личности, то это будет стоить немного дешевле (отчет за 400 рублей), но придется тратить время и переплачивать за телеграмму. В итоге выйдет одна цена.

 

Итак, обратимся к отчету ОБК:

obk_1

obk_2

Могу сказать, что это оказался максимально полезный отчет. Все данные плоть до суммы платежей в разрезе месяцев по кредитам в нем оказались корректные, вся КИ – верной.

Именно с его использованием я смог увидеть, что для получения кредита в банке мне нужно за счет помощи друзей закрыть имеющийся кредит (где оставалось менее года до завершения срока) досрочно, т.к. моя сумма ежемесячных взносов видна банку и она для него критична по отношению к зарплате.

И только после этого можно выбрать новый кредит на хорошую сумму и на больший срок.

 

3. Последнее бюро, куда я обратился – “Национальное бюро кредитных историй” http://www.nbki.ru/

Сделал я это уже ради интереса, т.к. после бредовой ситуации с КИ от “Эквифакс” мне хотелось получить подтверждение, что в этом бюро по мне находится корректная информация.

Для получения доступа к досье о кредитах я воспользовался сайтом крупнейшего партнера НБКИ, компании АКРИН http://www.akrin.ru/

Для получения отчета потребовалось зарегистрироваться и пройти проверку. Наиболее удобным путем такой процедуры оказалось получение заказного письма  по почте – за 100 рублей вы получаете письмо на свое имя с секретным кодом активации. Через 10 дней пришло извещение, которое я беспроблемно получил на почте, а затем использовал на сайте.

Сам отчет на сайте обошелся в 450 рублей.

Какие впечатления по отчету? Отчет неплохой, информация корректная, но не в том объеме как это было с отчетом ОБК. Например, тут нет никакой информации о сумме платежей по кредитам, совершаемым ежемесячно, что является важнейшим показателем для оценки кредитной нагрузки. Да и в принципе, кроме информации об обращениях банков за кредитной историей и о заявках, самого текущего состояния кредитного портфеля – нет. В общем, от этого отчета было скорее расстройство.

NBKI_report

 

Сервисы кредитных рейтингов, получения скорингового балла:

Но учтите, как в случае обращения за отчетом к посредникам, так и при самостоятельном обращении в БКИ, процедура получения отчета непроста – вам придется пройти верификацию личности через подтверждение ваших паспортных данных.

Другое дело – это получение данных кредитного ранжирования (скоринговой оценки) по вашей КИ. Поскольку эта информация регулируется законодательством гораздо мягче (нет ограничений, связанных с персональными данными), получение данной информации возможно в онлайн режиме.

Кредитный рейтинг ZAIMIX
Бесплатный кредитный рейтинг ZAIMIX [sale]

Кредитный скоринг Gutrate
Gutrate [status_lead]

“Мой рейтинг” – кредитная выписка
Мой рейтинг [кредитная история][sale]


 

Теперь, обратимся к вопросу – можно ли исправить кредитные данные?

Существует два основных решения этой задачи:
1) Обращение непосредственно в банк, который допустил ошибку при передаче информации по вашим кредитам в банках (если речь касается откровенного ляпа, чем часто грешат мелкие банки),
2) Обращение в организации посредники, которые обеспечивают выдачу займа специально для обеления КИ,
3) Улучшение КИ путем получения, своевременного и полного погашения кредитов.

Все остальные способы исправления ситуации с историей обслуживания кредитов либо производны от описанных выше, либо граничат с криминалом.
Чаще всего их работа состоит в предоставлении вам возможности получения кредита или микрозайма на льготных условиях, основной целью чего является его дальнейшее погашение и отражение этого факта в КИ (передачи информации в БКИ). Кроме того, посреднические организации могут за вас (при предоставлении всей нужно информации) запросить информацию в БКИ и, при необходимости, выступить посредником для исправления некорректных данных, обращаясь непосредственно в банк от вашего имени.

Исправить КИ бесплатно возможно, но это не быстрый процесс. Но для этого у вас должен быть порог доверия со стороны банков хотя бы для получения кредитных карт. В этом случае нужно понимать, что все операции по кредитам по картам также попадают в БКИ и записываются в кредитное досье, в том числе и факт успешного погашения долга по картам.

Поэтому, вы можете взять 2-3 карты с кредитным лимитом с длительным грейс-периодом (период, в течение которого не выплачиваются проценты). Использование карт в бесплатной периоде и дальнейшее погашение долга по ним, также будут рассматриваться как положительная история обслуживания кредитов. Вы можете моделировать разные ситуации – погашать долг по одной банковской за счет другой, главное – обеспечивать соблюдение сроков. По мере того, как накопится положительные истории погашения долга, они заместят в КИ тот негативный шлейф, который там существовал до того и история будет улучшаться. Вы сможете рассчитывать на кредиты с большими суммами.

 

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *