Можно ли отказаться от страховки по кредиту: рекомендации для заемщиков при взятии кредита

Rating: 5.0. From 4 votes.
Please wait...


Практически во всех банках РФ при оформлении кредита в рамках любой программы сотрудники предложат (а точнее, попытаются вынудить заемщика) заключить договор страхования. Далее пойдет речь о нескольких, связанных с таким положение дел, вопросах:

  • С какой целью финансовые организации поступают таким образом;
  • Какие программы страхования используются;
  • Имеет ли банк право навязывать страховку;
  • Можно ли отказаться от страховки после получения кредита;
  • На каких условиях возвращают страховые взносы.

 

Почему банки предлагают страхование

У банков для страхования заемщика имеются две веские причины:

  1. значительные риски потерь по безвозвратным кредитам;
  2. погоня за прибылью.

Риски просрочки платежей и невозврата кредитов значительно возросли после начала экономического кризиса, который затронул и Россию, а также резкого ухудшения состояния дел в финансовой отрасли страны, наступившего в 2013-2014 году.

Многие программы кредитования, особенно беззалогового, были практически свернуты. В дальнейшем некоторое оживление в этой отрасли продемонстрировало обострение проблемы. Так, по данным Объединенного Кредитного Бюро в 2016 году просроченная задолженность россиян перед банками выросла:

  • по кредитам наличными – на 15%;
  • по автокредитам – на 25%;
  • по ипотеке – на 14%.

Для сохранения рентабельности и получения прибыли кредитные организации использовали испытанный метод – увеличение процентной ставки по программам кредитования. Такая технология позволяет покрыть потери по проблемным кредитам за счет добросовестных заемщиков, которые фактически платят и за себя, и за человека, неспособного обслуживать собственную задолженность.

Но с 01.07. 2015 г (после полугодовой отсрочки) начали действовать положения закона «О потребительском кредите (займе)». Одним из них является ограничение полной стоимости кредита (ПСК) на уровне, превышающем среднерыночную не более чем на 1/3.

Среднерыночное и максимальное значение ПСК ежеквартально рассчитывает Центральный банк Российской Федерации. Для I квартала 2017 года (информация получена с http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf) эти величины составляют (из всего перечня приведены максимальные значения – ПСК по целевым потребительским кредитам на срок до 1 года в сумме до 30 тыс.руб.) 29.652% (среднерыночная) и 39.536% (предельная).

При этом банки обязаны открыть заемщику все составляющие выплат, а большинство фигурирующих в договоре комиссий, таких как за открытие и ведение ссудного счета, противоречат действующему законодательству, в частности, ст. 129 ГК РФ, ст. 5 и 29 «Закона о банках и банковской деятельности». Подтверждением могут служить штрафы, накладываемые Роспотребнадзором на некоторые финансовые организации и выигрыш им нескольких дел в судах, например, в отношении Home Credit & Finance Bank.

В результате банки были вынуждены пойти на снижении ставок кредитования практически по всем программам, значительно сократить список комиссионных платежей. Это привело к снижению их прибыли от наращивания кредитного портфеля. Одновременно с этим сократилась и возможность покрывать убытки от проблемных кредитов (кредитные риски) за счет добросовестного заемщика.

Выход из этой ситуации финансовые организации нашли давно. Заемщику предлагается воспользоваться услугами страхования. Договор заключается в пользу банка, при наступлении страхового случая обязательства заемщика будут погашены из средств, выплачиваемых страховой компанией. Кредитор получает возможность за счет заемщика страховать собственные риски.

Есть у такого способа решения вопроса и другая, приятная для кредитной организации сторона:

  • при продаже страхового продукта компания перечисляет банку или его сотрудникам комиссионное вознаграждение;
  • учредителями многих страховых компаний являются банки (или компания и кредитная организация входят в одну финансовую группу), что позволяет банку рассчитывать на долю в прибылях страховщика.

Для клиента же это означает появление дополнительных расходов. И если страховые сборы при ипотечном кредитовании, за счет использования долгосрочных программ, не оказывают на стоимость кредита решающего влияния, то при покупке кредитного автомобиля они могут составлять до 10-15%, а в потребительских кредитах – до 30%.

 

Что предлагают страховать


Для различных кредитных продуктов предлагаются различные наборы программ страхования:

  • потребительский кредит – страхование жизни и здоровья, страхование на случай потери трудоспособности и работы;
  • кредитование автомобилей – страхование жизни, страхование от несчастного случая, потери здоровья, трудоспособности, КАСКО, ОСАГО;
  • ипотечное кредитование – страхование жизни и здоровья, титульное страхование и др.

Упор делается на то, что покупка полиса выгодна самому заемщику — его финансовые проблемы могут быть решены за счет полного или частичного погашения кредитных обязательств страховой компанией. Это срабатывает, и, как показывает практика, число клиентов банка, возражающих против страхования — невелико (не превышает 15% от числа лиц, обращающихся за кредитами).

 

Насколько законны требования о страховании

Навязывание банками страховых программ приобретает несколько форм:

  • страхование объявляется обязательным условием для получения займа;
  • условия страхования определяет банк;
  • указывается страховая компания, в которой предписывается приобрести полис.

Каждое из этих условий противоречит нормам действующего законодательства, а именно закону «О защите прав потребителей» (п 2. ст. 16), Гражданскому Кодексу РФ, в частности, ст. 421 и п.2 ст. 935.

Нарушаются положения о:

  1. недопустимости делать покупку одной услуги условием для приобретения другой;
  2. безусловной добровольности страхования жизни и здоровья и финансовых рисков заемщика;
  3. правах на свободу договора и определение его сторон.

Таким образом, любые действия банков, делающих получение кредита зависимым от согласия на страхование, диктовка ими условий и страховой компании нарушают права заемщика.

Из всего набора сопутствующих кредитованию страховых программ, законным требованием является только страхование предмета залога от рисков утраты или повреждения при ипотечном кредитовании. Оно сформулировано в ст.31 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в действующей редакции от 03.07.2016 г. и предполагает заключение такого договора в пользу залогодержателя.

Важно! Хотя страхование ОСАГО обязательно для всех владельцев автомобиля, диктовать заемщику условия его приобретения банк не может.

Соответственно, при наличии доказательств, что услуга была ему навязана, заемщик имеет права требовать возвращения страховки вплоть до судебного разбирательства.

 

Существующее положение дел


Далеко не все банки навязывают клиентам страховку при кредитовании. К примеру, при потребительском кредитовании в РайффайзенБанк страхование осуществляется путем присоединения клиента к условиям программы «Защита Финансовых интересов». При этом оговаривается добровольность страхования и указывается, что отказ от него не служит основанием для отказа в выдаче займа или изменения условий кредитования.

Банком ВТБ24 и компанией «ВТБ Страхование» предлагались программы коллективного страхования. По регламенту, возможен отказ от услуг после получения кредита. При этом есть и возможность вернуть страховку по кредиту ВТБ 24, за исключением страховых взносов за время действия договора. На таких же условиях осуществлялся возврат страховки ВТБ 24 при досрочном погашении кредита.

Кстати, вопрос, при досрочном погашении кредита возвращается ли страховка, достаточно актуален для заемщиков. Примером его решения может стать досрочное погашение кредита в Сбербанке — возврат страховки осуществляется согласно действующему законодательству, т.е. если в страховке отпала необходимость. Часть средств, пропорциональная фактическому времени пользования услугой, остается у страховой компании.

В других же организациях отказ от страхования приводил к немедленному отказу в выдаче кредита. Доказать при этом навязывание услуг не представлялось возможным, поскольку кредитные организации защищены положениями ст. 821 ГК РФ, декларирующей их право отказать в выдаче займа без объяснения причин.

Нынешняя ситуация кардинально изменилась. Причиной тому – Указание Банка России №3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Финансовые организации должны действовать в соответствии с его положениями с 01.01.2016.

Распространяется действие документа только на виды добровольного страхования:

  • жизни и здоровья;
  • финансовых рисков;
  • имущества, не находящегося в залоге и др.

В нем закрепляется понятие т.н. «периода охлаждения» — промежутка времени, когда клиенту предоставлено право расторгнуть договор страхования. На это отводится 5 рабочих дней, отсчет которых начинается от момента заключения договора. Клиенты всех банков обрели законные основания оказываться от навязанной услуги и надежду на возвращение суммы взносов.

Важно: Согласно Указанию ЦБ РФ № 4500-У срок «охлаждения» для возврата страховки с 01 января 2018 года увеличен до 14 дней.

С началом действия этого Указания многие банки вынужденно пересмотрели вопросы отказа от страхования и возврата страховых взносов. К примеру, возврат страховки по кредиту Сбербанка доступен на протяжении 14 дней с момента подключения клиента к системе коллективного страхования (100%) и частично (в зависимости от фактического времени пользования страховкой) – в течение всего срока страхового договора. Эти условия и предложения некоторых других банков сведены в таблицу.

Банк Страховая компания Период охлаждения Возврат после периода охлаждения
Сбербанк «Сбербанк Страхование»,
«Сбербанк Страхование жизни»
14 дней Зависит от времени пользования, максимум 56.7%
Хоум Кредит «Хоум Кредит Страхование» 14 дней Не производится
ВТБ24 «ВТБ24 Страхование» 5 рабочих дней Не предусмотрен
Альфа Банк Альфа Страхование 14 дней Не доступен

Таким образом, даже если заемщику не удалось отказаться от приобретения страхового полиса во время оформления кредитного договора, после одобрения кредита у него есть возможность (хоть и ограниченная по времени) для расторжения договора страхования и возврата страховых взносов.

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.