Рефинансирование в своем классическом виде предполагает получение нового кредита для погашения одного или нескольких займов в сторонних банках.
Подробнее об условиях перекредитования в Банке Открытие – читайте далее.
Содержание
- 1 Рефинансирование: понятие и необходимость
- 2 Программа рефинансирования потребительских кредитов
- 3 Пакет документов и требования к заемщикам
- 4 Оформление бесплатной карты при рефинансировании
- 5 Поэтапная процедура рефинансирования и необходимые документы
- 6 Программа рефинансирования ипотеки: условия и нюансы оформления
Рефинансирование: понятие и необходимость
Ключевыми целями перекредитования являются:
- объединение до 5-7 (в зависимости от конкретного банка) кредитов в один;
- снижение процентной ставки (особенно актуально для заемщиков, вынужденных оформить кредиты ранее под высокий процент);
- снятие обременения с имущества (движимого и недвижимого) по кредитному договору;
- изменение валюты (целесообразно для валютных кредитов);
- снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока действия договора.
Рефинансированию могут подлежать следующие виды обязательств:
- Потребительский кредит.
- Ипотечный займ.
- Автокредит.
- Овердрафты и задолженность по кредитным картам.
Рассмотрим детально условия перекредитования в Банке Открытие, предлагающем несколько программ для потребительских и ипотечных займов.
Программа рефинансирования потребительских кредитов
Банк Открытие, объединивший в себе в 2015-2016 гг. ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и «Петрокоммерц», предлагает своим клиентам оформить кредит в целях рефинансирования действующих потребительских займов на следующих условиях:
Сумма кредита | Процентная ставка, в % годовых | Срок | Обеспечение |
От 50 тысяч до 1,5 миллионов руб. | От 14,5 до 24,5 | От 6 месяцев до 5 лет | Не потребуется |
Окончательная кредитная ставка утверждается банком в индивидуальном порядке по каждой заявке в зависимости от выбранного срока кредитования. Категория клиентов, относящаяся к участникам зарплатных проектов, может рассчитывать на лояльное отношение и пониженный процент.
Максимальное число рефинансируемых кредитов согласовывается с заемщиком индивидуально с учетом кредитоспособности и репутации.
По желанию потенциального заемщика возможно:
- страхование рисков по потере работы;
- страхование здоровья, жизни и трудоспособности клиента;
- оформление бесплатной банковской карты (согласно действующим тарифам).
Заключение договора страхования производится на весь срок кредитования.
Пакет документов и требования к заемщикам
Оформить кредит по продукту «Рефинансирование» смогут клиенты, соответствующие следующим обязательным требованиям:
- Наличие российского гражданства и постоянной регистрации в регионе присутствия банка.
- Возрастной ценз – от 23 до 68 лет (на момент подачи заявки и окончания срока погашения соответственно).
- Трудоустройство в регионе присутствия банка и стаж на текущем месте не менее полугода.
- Потенциальный заемщик не должен являться учредителем (акционером, участником) юридического лица или являться индивидуальным предпринимателем (его сотрудником).
Кроме этого, устанавливаются строгие требования в отношении действующих кредитных обязательств клиента и финансовой репутации, а именно:
- кредитное бремя (объем платежей по действующим кредитам) составляет менее 50% от общего дохода семьи;
- заемщик не имеет открытых займов, оформленных за последние полгода;
- отсутствие просрочек по оплате задолженности за последний год;
- клиент совершил не менее 12 платежей в течение последних 12-ти месяцев по рефинансируемому кредиту (в полном объеме);
- в течение 5-ти лет судом не было вынесено решение о признании заемщика банкротом;
- в течение 8-ми лет суд не утверждал план реструктуризации долгов клиента;
- кредитная история клиента характеризуется как положительная.
Оформление бесплатной карты при рефинансировании
При оформлении продукта по рефинансированию заемщик (по желанию) получает на руки бесплатную банковскую карту. Главное ее предназначение – осуществление текущих расчетов в рамках кредитного договора. Обслуживание карты производится в рамках тарифа «Карта к продукту». Основные комиссии и параметры тарифного плана рассматриваемого карточного продукта выглядят следующим образом:
- карта платежных систем Visa или MasterCard, неэмбоссированная (неперсонализированная);
- комиссия за открытие и обслуживание счета – 0 рублей;
- лимит на снятие наличных в банкоматах и ПВН – до 500 тысяч рублей;
- снятие наличных – бесплатно;
- услуга смс-информирования – бесплатно;
- срок действия карты – 4 года.
Карта, выдаваемая при перекредитовке, имеет множество ограничений в отличие от остальных дебетовых карт банка Открытие. Связано это, в первую очередь, с типом карты. На участие в программах начисления различных бонусов, миль и кэшбэка клиент рассчитывать не сможет.
Заемщик имеет право отказаться от выпуска карты на этапе подачи заявки и заполнения анкеты-заявления.
Поэтапная процедура рефинансирования и необходимые документы
Порядок получения займа для погашения имеющихся обязательств выглядит так:
Клиент заранее собирает требуемый пакет документов и удостоверяется в соответствии обозначенным требованиям со стороны банка.
В перечень документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки входят:
- российский паспорт;
- документы о занятости и размере получаемого дохода как минимум за последние полгода (копия трудовой книжки, справка по форме банка или 2-НДФЛ), заверенные работодателем и действительные в течение 1-го месяца;
- справка из банка об остатках задолженности по кредитному договору (выдается на определенную дату);
- копия кредитного договора с приложением в виде наглядного графика платежей (договор должен содержать сведения о размере процентной ставки, кредитного лимита (если открыта кредитная линия или карта), сумме и валюте займа, величине ежемесячного платежа (для кредита) и минимального платежа (для кредитной карты), номер и дату заключения договора, а также подробные банковские реквизиты).
Помимо обозначенных, банк имеет право затребовать дополнительные документы. В частности, от заемщиков, состоящих в зарегистрированном браке, потребуется предоставление нотариально заверенного согласия на заключение нового кредитного договора.
С пакетом документов заемщик обращается в удобный офис обслуживания банка и заполняет заявление-анкету на оформление кредита.
Альтернативой такого варианта является оформление предварительной кредитной заявки онлайн на официальном сайте кредитора. Там же можно воспользоваться удобным кредитным калькулятором для расчету будущих платежей и полной стоимости кредита.
Заявка клиента вместе с предоставленными документами выносится на Кредитный комитет, который принимает окончательное решение о возможности или невозможности рефинансирования.
Решение принимается с учетом мотивированного суждения кредитного инспектора, составленного на основе предоставленных документов, запроса в БКИ и платежеспособности клиента.
По онлайн-заявкам заемщик получает предварительное решение, и в случае положительного исхода, приглашается сотрудником банка в отделение для предоставления документов и заполнения анкеты.
При положительном решении стороны подписывают кредитный договор на индивидуальных условиях с новым графиком платежей.
В течение установленного времени Банк Открытие перечисляет заемные средства безналичным способом на счет заемщика (или бесплатную карту).
Так как рассматриваемый вид кредита является строго целевым, то заемщик не позднее 60-ти дней с момента получения все суммы по кредитному договору должен предоставить справку из стороннего банка (или выписку из БКИ) о погашении задолженности и закрытии кредитного договора.
Если по кредитному договору предполагалось обеспечение (залог или поручительство), то после внесения всей суммы оно снимается с баланса банка.
Программа рефинансирования ипотеки: условия и нюансы оформления
Ипотечное перекредитование позволяет получить ипотечный займ на более выгодных условиях или изменить валюту (на рубли). Основные условия приводятся в таблице ниже.
Сумма кредита | Процентная ставка, в % годовых | Срок погашения | Обеспечение |
От 500 тысяч до 15 миллионов рублей (для Москвы и С.-Петербурга до 30 миллионов рублей) | от 10 % | 5 – 30 лет | Ипотека недвижимости, которая ранее являлась обеспечением рефинансируемого займа |
Величина заемных средств должна составлять от 20 до 70% от стоимости передаваемой в залог банку недвижимости.
Ранее процентная ставка 11,75% годовых являлась минимальной и была доступна далеко не всем категориям заемщиков.
Сейчас базовая ставка составляет менее 10 %. Но предусмотрены следующие надбавки:
- при подтверждении дохода не по форме 2-НДФЛ, а по форме банка ставка увеличится на 0,25 п. п. от базовой;
- для клиентов, не являющихся участниками зарплатных проектов банка – +0,25 п. п.;
- если заемщик является индивидуальным предпринимателем или владельцем/совладельцем бизнеса – +1 п. п. к базовой ставке;
- при отсутствии любого из видов страхования (личного и имущества) — + 2 п.п.
Особое внимание уделяется объекту залога (квартире), который должен соответствовать определенным требованиям. К квартирам в ипотеке применяются следующие требования:
- Квартира не должна быть единственным жильем заемщика.
- Квартира не должна иметь неузаконенные перепланировки, подлежать сносу, капитальному ремонту или реконструкции и иметь статус муниципального (социального) жилья.
- Отсутствие зарегистрированных лиц (включая несовершеннолетних детей).
- Наличие отдельного санузла и кухни.
- Отсутствие задолженности по коммунальным платежам.
- Приемлемый уровень износа здания (предельный год постройки зависит от этажности здания и региона РФ).
- Наличие действующих газовых, электрических и паровых систем отопления, горячего и холодного водоснабжения.
- Исправное состояние окон, крыши, дверей и сантехники.
Предмет залога подлежит обязательной оценке эксперта (оценочной компанией или сотрудниками отдела по работе с залогами банка), который прикладывается заемщиком к комплекту остальных документов. Помимо стандартного набора документов необходимо будет предоставить:
- кредитный договор + график платежей;
- договор об ипотеке;
- справка о задолженности по кредиту;
- выписка из ЕГРН (содержит всю информацию об объекте недвижимости, собственниках и о переходе прав собственности);
- правоустанавливающий документ;
- договор страхования;
- технические/кадастровые документы;
- согласие от банка на заключение клиентом договора последующего залога;
- копия закладной.
Сама процедура перекредитования ипотечного займа производится после всех согласований и принятия положительного решения Кредитным комитетом путем заключения нового кредитного договора и договора об ипотеке. Затем банк безналично переводит требуемую сумму по рефинансируемому кредиту.
После полного погашения задолженности с объекта недвижимости снимается обременение и сразу накладывается новое (уже по новому договору). Сделка осуществляется в регистрирующем органе (Регпалате) при участии трех сторон: заемщика, банка-кредитора по старому договору и банка-кредитора по новому договору. Права залогодержателя переходят к Банку Открытие.
В Банке Открытие клиентам предлагается 2 продукта по рефинансированию кредитов в других банках: потребительских кредитов и ипотеки. Воспользоваться ими смогут заемщики, имеющие положительную кредитную историю без допущения просрочек и достаточную платежеспособность.
Имею несколько просрочек по кредиту, но вцелом соблюдаю графики. Просрочки небольшие примерно неделя, но последние платежи все вовремя. Могу ли я претендовать на рефинансирование?