Ипотека под залог имеющейся недвижимости (ломбардный кредит)

Rating: 5.0. From 1 голос(ов).
Please wait...


 

Наличие недвижимости позволяет накапливать капитал. При ее залоге возможно получение кредита на приемлемых условиях. Такой финансовый продукт называется ломбардным кредитом.

Какие программы предлагают ведущие банки России, о требованиях к предмету залога, заемщику, документам, об особенностях внесудебного взыскания пойдет речь в этом материале.

Понятие и особенности ломбардного кредита

Ломбардный кредит представляет собой вид займа с условием залога имеющейся в собственности недвижимости. Имущество остается в пользовании владельца, однако, за счет наложения обременения право на распоряжение им ограничено. Он не может совершать сделки по продаже, обмену, сдаче в аренду и совершению иных юридических действий с предметом залога.

Регистрация залога происходит в присутствии сотрудника банка в подразделении Росреестра (или точнее – МФЦ) по месту нахождения недвижимости на основании ипотечного договора. Без этого договор считается недействительным, а залоговое обеспечение на объект не распространяется. Для придания условию юридической силы необходимо прохождение процедуры регистрации сведений и занесение их в единый реестр недвижимости.

Особенностью ломбардного кредита является залог объекта, находящегося в собственности заемщика (например, квартиры, дома, земельного участка), а не приобретаемого. Удобство правовой схемы заключается в том, что для получения займа не требуется подтверждать размер и источник дохода. Это связано с тем, что финансовые обязательства обеспечены ликвидным имуществом, которое реализуется на торгах в случае непогашения должником платежей.

На практике такие договоры мало распространены, что не делает менее актуальным этот банковский продукт. Предложение востребовано теми, кто собирается купить новую квартиру, земельный участок под строительство или готовый дом, а также для предпринимателей, не планирующих выводить деньги из бизнеса.

Оценка стоимости предмета залога проводится экспертами, аккредитованными банком-кредитором. Обычно сумма займа равна 80-95% от стоимости предоставленного имущества.

 

Ломбардные кредиты: программы банков


Программы кредитования предлагаются как целевые, так и безцелевые. Первая категория подразумевает выдачу кредита на покупку определенного имущества. Придется предоставлять полную отчетность банку, в ином случае возможно расторжение договора с предъявлением штрафов.

Здесь предусмотрен сниженный процент, но предоставить документацию на покупку требуется в срок не менее 3 месяцев с момента подписания кредитного соглашения. При второй схеме контроль расходования заемных средств не осуществляется, отчетность не составляется.

Полученные средства могут направляться:

  • на развитие бизнес-проектов;
  • приобретение объекта недвижимости: квартира, земли, объекта индивидуального строительства (коттеджа или дома);
  • покупку помещений коммерческого назначения (офисов, магазинов, производственных цехов и др.);
  • на возведение здания или участие в договоре на долевое строительство создаваемого объекта;
  • на ремонт помещений жилого или нежилого фондов.

 

Примеры и особенности

Требования к залоговой недвижимости

Объект кредитного договора должен соответствовать следующим нормам:

  1. Находится в регионе, где есть филиалы кредитного учреждения.
  2. Состояние объекта оценивается как хорошее, поблизости есть развитая инфраструктура, находится он в городе или пригороде в населенном районе. Такие предложения пользуются популярностью на рынке недвижимости населенного пункта. Объект ликвиден, что означает высокий спрос на него и возможность продажи в короткие сроки.
  3. Документация в полном порядке, соответствует нормам действующего законодательства. В отношении объекта отсутствуют судебные иски, он не находится под спором и в отношении него нет претензий третьих лиц. Недопустимо размещение под залог недвижимости с обременением: под арестом, под обеспечением по другому денежному обязательству, в долгосрочной аренде и др.

Наличие обременений и «юридическая чистота» истории объекта недвижимости проверяется на основании представленной документации и при заказе в Росреестре выписки из ЕГРН.

Требования к заемщику

В отношении должника банки предъявляют следующие требования:

  • возраст от 21 до 75 лет (некоторые учреждения ограничивают ценз до 60 лет на момент погашения долга);
  • российское гражданство;
  • стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев;
  • наличие в единоличной собственности ликвидного объекта недвижимости.

 

Программы ломбардного кредитования: сроки, ставки, особенности

Предлагают воспользоваться банковским продуктов следующие кредитные учреждения согласно утвержденных тарифов:

Сбербанк


Средства выдаются как под целевое (приобретение квартиры в новостройке или на вторичном рынке), так и нецелевое использование (под любые нужды). Условия предлагаются следующие:

  • Ставка – от 14% в год;
  • Период кредитования – до 20 лет;
  • Сумма кредита – до 10 млн руб.;
  • ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса.

Принимаются заявки от заемщиков от 21 до 75 лет на момент выплаты долга. Стаж работы от 6 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года в течение последних 5 лет.

Возможно привлечение созаемщиков, в число которых может входит супруг(а), тогда доход рассчитывается с учетом ее заработка при рассмотрении заявки. Не допускается, чтобы прибыль получалась от занятия индивидуальной предпринимательской деятельностью, руководителем или главным бухгалтером компании со штатом менее 30 человек, участником малого предприятия с долей в 5%, при занятии крестьянским (фермерским хозяйством.)

ВТБ 24

Ипотека под залог квартиры или иного имеющегося  в собственности жилья на условиях:

  • ставка в год – от 12,25%;
  • срок возврата – до 20 лет;
  • размер средств – от 600 тыс. руб. до 15 млн. руб.

Действуют специальные предложения для зарплатных клиентов. Возможность подбора программы кредитования на основании данных о заработной плате или стоимости приобретаемой недвижимости. В залог принимается только жилое помещение в многоквартирном доме. Валюта кредитования – российские рубли. Возможность досрочного погашения без штрафов и комиссий.

РСХБ

Также возможен ломбардный кредит. Обеспечение — ипотека квартиры, залог для обеспечения кредита на следующих условиях:

  • сумма кредита – до 10 млн руб.;
  • срок погашения – от 1 года до 10 лет;
  • в залог принимается квартира или дом с земельным участком.

Райффайзенбанк

Предлагается нецелевой кредит под залог недвижимости по программе:

  • срок возврата средств – от 1 до 5 лет;
  • стоимость кредита не более 60% от цены закладываемого объекта;
  • сумма – от 800 тыс. до 9 млн руб. для заемщиков из Москвы, от 500 тыс. руб. до 9 млн руб. для жителей других регионов;
  • под обеспечение принимается только квартира;
  • процентная ставка для зарплатных и премиальных клиентов – от 12,25%, для иных категорий – 17,50%.

Газпромбанк

Доступны условия:

  • назначение кредита – потребительские цели;
  • срок возврата средств до 15 лет;
  • минимальная процентная ставка – 11,20%;
  • максимальный лимит средств – 30 млн руб.

Альфа-Банк

Оформление ипотеки под залог имеющейся недвижимости доступно как в российских рублях, так и американской валюте. Процентная ставка составляет соответственно 12,1% и 9,1% для объектов залога, находящийся в столичном регионе, 12,4% и 9,4% для региональной недвижимости.

Подтверждения целевого использования не требуется для владельцев зарплатного счета в Альфа-Банке и клиентов аккредитованных учреждением компаний. По ипотеке срок возврата средств от 5 до 25 лет.

При приобретении дома или коттеджа ставка составит 12,5% в рублях и 10,5% в американских долларах для объектов в Московской области, 12,9 и 10,9% для недвижимости в других регионах. Срок возврата средств от 15 до 25 лет.

Промсвязьбанк

Осуществляется выдача нецелевых кредитов:

  • максимальная сумма займа – до 30 млн руб.;
  • срок кредитования – от 36 до 300 месяцев;
  • ставка – минимум – 15%.

 

Залог семейной собственности: доля детей, согласие супруга


Если заемщик состоит в официальном браке требуется получение согласия мужа (жены) на передачу объекта, включенного в совместно нажитое имущество. Документ заверяется в любой нотариальной конторе на территории РФ или консульском отделе Посольства РФ за рубежом, если супруг(а) находятся в отъезде.

Когда имущество выделено из совместно нажитого и на него установлена долевая собственность, то необходимо предоставить в банк заверенный  у нотариуса брачный контракт, в который указано изменение законного режима на подлежащей передаче в залог объект недвижимости, либо соглашение о разделе совместно нажитого имущества.

При оформлении залога недвижимости, если в нем есть доля на право собственности ребенка, сделка осуществляется с разрешения органа опеки и попечительства. Положительное заключение выдается только в том случае, если минимизируются риски утраты имущества несовершеннолетним либо в результате совершения сделки приобретается имущество с лучшими характеристиками для его проживания.

 

Ограничения залога на взыскание единственного жилья

Законом запрещена реализация за долги единственной недвижимости, имеющейся в собственности заемщика, с целью покрытия долгов. В связи с этим суды склонны признавать договоры об обеспечении обязательств такими объектами ничтожными. Это требование установлено в законе об исполнительном производстве и рядом действующих нормативных актов.

Разъяснение закона дал Верховный суд в постановлении 2015 года в связи с рассмотрением дела о реализации объекта залога – единственного жилья заемщика с целью закрытия долга. Возможность наложения такой меры объясняется тем, что в законе предусмотрен арест на имущество, на которое не распространяется обеспечительная мера.

При этом, если имеет место ипотека, залог недвижимости у банка прописан на основании кредитного договора, изымать недвижимость можно – это как раз ситуация ломбардного кредита.

Таким образом, у банков остается возможность наложения ограничений на распоряжение единственным жильем, переданным в качестве обеспечения по договорам потребительского кредитования и ипотеки. Осуществить такие меры финансовое учреждение вправе как самостоятельно, так и по решению суда при содействии службы судебных приставов. Запрет распространяться в этом случае будет не только на продажу или иные способы реализации недвижимости, но и регистрации на жилой площади.

Документы для залога: особенности договора

Для оформления сделки требуется предоставить:

  • удостоверение личности – паспорт, водительские права или любой другой документ с фотографией гражданина;
  • свидетельство о регистрации собственности на недвижимость, выданное Росреестром;
  • выписка из домовой книги о проживающих на жилой площади;
  • правоустанавливающий документ на объект – основание приобретения, в качестве которого рассматривается договор купли-продажи, приватизации, дарения, нотариальное свидетельство о наследовании и т.д.

Дополняется пакет документов обычно бумагами:

  • технический паспорт БТИ;
  • кадастровый паспорт;
  • выписка из ЕГРН сроком действия не более 30 дней на момент подписания договора;
  • согласие супруга, заверенное у нотариуса для лиц, состоящих в браке;
  • согласие органов опеки и попечительства при прописанных в квартире детях.

 

Внесудебное взыскание долга и риски заемщика

Банки могут наложить ограничения на распоряжение недвижимостью как по своей инициативе, так и получив распоряжение суда и исполнительный лист. Во втором случае дело будет передано в ведение Службы судебных приставов и помимо закрытия кредитных обязательств должнику придется еще оплатить за государственные услуги исполнительский сбор в размере 7%.

Для ломбардных кредитов характерны следующие риски:

  • Невыплаченная ипотека под залог жилья может привести к реализации предмета залога на торгах без открытия судебного производства по инициативе банка.
  • Срок возврата долга влияет на размер процентной ставке. Чем он меньше, тем более скромный процент предлагает финансовое учреждение. При выплате задолженности длительный период небольшими суммами общий размер кредита увеличиться из-за начисления процентов. Если их перечисление предусмотрено договором без штрафов и комиссий, то есть смысл взять кредит на большой срок с погашением суммами больше минимальных.

 

Выводы

Поскольку это банковское предложение связано с риском утраты имущества в связи с допущением просрочек исполнения обязательства, воспользоваться им рекомендуется начинающим бизнесменам или при необходимости совершения срочных трат на определенные цели. В иных случаях выгоднее взять ипотеку под покупаемый объект недвижимости или потребительский займ.

 

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.