Cбербанк: рефинансирование ипотеки в 2017 году в крупнейшем государственном банке России

Rating: 5.0. From 1 голос(ов).
Please wait...


 

Наметившиеся тенденции в экономике России не могли не оказать влияния на состояние рынка финансовых услуг. Сказывается это, прежде всего, на уровне процентных ставок, действующих в программах как краткосрочного, так и долгосрочного, в том числе ипотечного, кредитования. По прогнозам специалистов, например, из АИЖК, ставки по ипотеке будут снижаться и далее и имеют все шансы преодолеть отметку 10 %.

Естественным для клиентов – держателей ипотеки становится желание добиться изменения в лучшую сторону условий кредитования. Их главной целью является пересмотр ставки до среднерыночной по уже заключенным договорам или перекредитование в другом финансовом учреждении.

 

Реальные пути снижения выплат по действующей ипотеке

Падение процентных ставок по ипотечным кредитам затронуло практически все российские банки. В 2017 году такое снижение провели все крупнейшие финансовые организации, такие как Сбербанк и ВТБ24. Для клиентов этих банков, имеющих действующие ипотечные договора, актуальным становится вопрос об изменении условий кредитования.

В некоторых случаях банки идут навстречу заемщикам. К примеру, для собственных клиентов, желающих провести рефинансирование ипотеки, Сбербанк в ближайшем будущем обещает ввести в действие соответствующую программу. В других говорят о возможности пересмотра условий кредитования под залог недвижимости по заявлению. Такое право предоставляет, например, после года обслуживания ипотеки Дельтакредит. Пересмотр возможен во многих банках по заявлению о реструктуризации кредитной задолженности.

В то же время, большинство банков говорят о том что, процентная ставка по ипотеке является значимым условием кредитного договора и пересматривается только в исключительных случаях или не пересматривается вообще. Такой позиции, например, придерживается ВТБ24 по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой. Пока не предоставляет собственным клиентам возможность перекредитования ипотеки Сбербанк.

Эта позиция не отвечает интересам заемщиков. Действительно, разница в процентных ставках по ипотеке, оформленной в начале 2016 и начале 2017 года, может достигать 2.5-3%, что с учетом сроков кредитования и заемных сумм выливается в тысячи рублей переплаты. В результате заемщики начинают искать альтернативные пути для изменения условий обслуживания.

Среди возможных вариантов рассматриваются:

  • Потребительское кредитование;
  • Реструктуризация задолженности;
  • Получение рефинансирования в рамках программ других банков.

Использование потребительского кредита для погашения ипотечного, может показаться не выгодным, ввиду более высоких процентов. Однако, анализ программ может дать интересные результаты.

К примеру, ипотечный кредит в Сбербанке в 2016 году для заемщиков, не имеющих льгот, можно было получить под 14.5% (или даже по более высоким ставкам). Сегодня в Сбербанке по программе потребительского кредитования под поручительство физических лиц можно заключить договор по ставке от 13,5 % годовых. При этом максимальная сумма составляет до 5 миллионов рублей на срок до 5 лет. Уже по процентной ставке клиент банка оказывается в выигрыше. Если же учесть и отсутствие обязательных страховых платежей, то выгода для заемщика становится очевидной. Если сумма остатка по ипотеке может быть покрыта таким потребительским кредитом – этот путь снижения кредитных выплат становится вполне реальным.

Реструктуризация задолженности в случае тяжелого финансового положения клиента или по заявлению добросовестного заемщика также может стать реальным вариантом снижения процентной ставки по ипотеке. В первом случае банк вынужден идти навстречу, чтобы не переводить задолженность в разряд безнадежных. Как правило, приводит такой пересмотр к увеличению срока кредитования при одновременном снижении сумм регулярных платежей. При уменьшении финансовой нагрузки на заемщика это позволяет банку сохранить в неприкосновенности собственные интересы.

Во втором случае заемщик, не допускающий просрочек или осуществляющий частичное досрочное погашение, может рассчитывать на лояльное отношение финансовой организации. Он может обратиться с заявлением о пересмотре некоторых существенных условий кредитования. Охотнее всего банк идет навстречу в вопросе уменьшения или увеличения сроков, нередко соглашаясь при этом и на коррекцию ставки. Но такая ситуация складывается далеко не всегда.

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки в другом банке представляет собой заключение кредитного договора с другой финансовой организацией под залог объекта недвижимости, являющегося обеспечением по уже действующему договору ипотеки. Полученные таким образом средства направляются на погашение остатка задолженности по действующему кредиту.

 

Преимущества рефинансирования

  • Изменение значимых условий ипотеки – срока кредитования и/или процентной ставки, что дает возможность уменьшения регулярных платежей;
  • Увеличение суммы займа по условиям нового договора, результатам оценки финансового состояния (категории) заемщика и заключения о стоимости предмета залога, часть из которой может быть использована в других целях;
  • Консолидация кредитов;
  • Расширение возможностей кредитования при существующем уровне подтвержденного дохода, поскольку рассмотрение заявки производится на основании ситуации и требований, актуальных на текущий момент;
  • Сохранение прав на получение налогового вычета (возмещения НДФЛ).

За счет этого программы рефинансирования пользуются все большим спросом у клиентов банков и появляются в портфелях услуг практически всех крупных финансовых организаций. Не стал исключением и Сбербанк, запустивший собственную программу рефинансирования ипотеки других банков в апреле 2017 года.

 

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2017 году

В рамках новой программы Сбербанка клиент получает возможность рефинансирования на выгодных условиях ипотечных кредитов, полученных в других банках. Кроме того, ему предоставляется право перекредитовать займы, взятые на другие цели (до 5 кредитов в рамках программ потребительского кредитования, покупки автомобилей в кредит, займов по карточным продуктам). Предполагает новая услуга Сбербанка одновременное получение нецелевого займа.

 

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Кредит в рамках программы «Рефинансирование под залог недвижимости» предоставляется на условиях:

  • минимальная сумма – от 1 миллиона рублей;
  • максимум средств на погашение ипотеки – до 7 миллионов рублей (условие действует для Москвы и области, для регионов эта сумма не превышает 5 миллионов рублей);
  • максимальная сумма рефинансирования консолидируемых кредитов -1.5 миллиона рублей;
  • сумма нецелевого потребительского кредита – до 1 миллиона рублей.

При расчете максимальной суммы на погашение ипотеки учитываются стоимость объекта недвижимости (не более 80 % по результатам оценки) или остаток задолженности по действующему кредитному договору.

На основании непогашенных сумм основного долга и процентов определяется и максимальная сумма на рефинансирование консолидируемых кредитов. К таким кредитам относятся:

  • кредиты на потребительские цели и/или покупку автомобилей выданные другими финансовыми организациями или Сбербанком;
  • средства кредитных карт или дебетовых карт с разрешенным овердрафтом, выданных другими банками.

Общее количество других кредитов, консолидируемых в рамках программы – до 5. Обязательным условием является рефинансирование ипотечного кредита.


Кредит предоставляется на срок до 30 лет, при этом к заемщикам предъявляются следующие требования:

  • возрастные ограничения – от 21 при выдаче до 75 лет на момент погашения;
  • обязательная занятость – необходимые условия по стажу работы на текущем месте не менее 6 месяцев и общему стажу более года в течение предшествующих 5 лет.

В рамках программы могут привлекаться созаемщики (супруги заёмщиков становятся таковыми в обязательном порядке).

 

Получение и обслуживание кредита

Выдача кредита осуществляется:

  • единовременно, перечислением всей суммы на счет кредитования при оформлении залога до получения кредита;
  • частями, зачислением траншей на счет при рефинансировании нескольких кредитов, получении средств для потребительских целей и оформлении залога после выдачи кредита.

Погашение осуществляется аннуитетными платежами в соответствии с графиком, определяющим платежные даты и суммы регулярных взносов.

Для погашения могут быть использованы средства материнского (семейного) капитала.

 

Необходимые документы

Для рассмотрения заявки в рамках программы «Рефинансирование под залог недвижимости» в банк нужно предоставить следующие документы:

  • заявление-анкету;
  • подтверждение личности и сведений о регистрации заемщика и каждого созаемщика;
  • подтверждение уровня доходов и занятости (справки 2-НДФЛ или другие формы справок, заверенные копии трудовых книжек или выписки из них, справки, выданные налоговыми органами и др.);
  • сведения о рефинансируемых кредитах – номера, даты заключения и сроки действия договоров, суммы займов, условия, в том числе графики и суммы ежемесячных платежей, остатки задолженности (выписки по счетам), реквизиты счетов для погашения рефинансируемых кредитов;
  • документы по объекту залога (недвижимости);
  • полисы страхования.

 

Процентные ставки в рамках программы рефинансирования

Программа рефинансирования от крупнейшего банка РФ предполагает максимально выгодные процентные ставкам:

  • погашение ипотеки – от 9,5 %;
  • рефинансирование ипотеки с консолидацией других кредитов – от 10 %;
  • рефинансирование ипотечного и других кредитов, а также получение средств на потребительские цели – от 10 %.

Указанные величины повышаются на 1% до погашения рефинансируемых кредитов и оформления ипотеки (для каждого из видов кредитования). Кроме того, повышение возможно и при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика.

В то же время участие в программах страхования для желающих получить рефинансирование оказывается чрезвычайно выгодным. Выдача «Защищенного кредита» (так в условиях кредитования называется кредит, выданный при страховании жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора на весь срок действия договора) предполагает не только пониженную процентную ставку, но и возможность ее уменьшения при соответствующем изменении ставок Банка России и средних рыночных.

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.