Возврат страховки по кредиту: можно ли отказаться от страховки после получения кредита

Rating: 5.0. From 1 голос(ов).
Please wait...


Возврат страховки по потребительскому кредиту — важный момент, о котором задумывается, пожалуй, добрая половина заемщиков. Однако лишь единицы знают, что процедура отказа существует и успешно практикуется в соответствии с российским законодательством. Ниже мы рассмотрим, насколько честно оказывается услуга страхования, для чего она необходима и как вернуть страховку по кредиту ВТБ 24, Сбербанка и других банков.

 

Страхование при оформлении кредита: зачем это нужно банку

Отечественные банковские организации предлагают различные условия займов: от акционных предложений «без переплат» до долгосрочных крупных кредитов под значительный ежегодный процент. И практически для каждого кредитного продукта предусмотрен вариант оформления как со страховкой, так и без нее. Клиент вправе выбрать более дешевый вариант займа без сопутствующих страховых платежей, но на практике заемщикам далеко не всегда сообщают о такой возможности.

Дело в том, что банку выгодно предоставить свои деньги заемщику, «содрав» с него максимальный процент. Кредитный специалист, в свою очередь, стремится выполнить норму подтвержденных кредитов с повышенной процентной ставкой или страховкой. Банк же получает свою долю средств от страховой компании, одновременно покрывая за счет клиентов собственные риски невозврата займа.

В очередной раз напомним: изучайте содержимое кредитного и страхового договоров, выясняйте спорные моменты сразу! Уточните размер суммарной переплаты за весь период кредитования, входит ли сюда страховка. Но если вы подписали все документы, а на следующий день увидели, что там присутствует «лишний» (навязанный) договор, или решили, что переплата велика, добивайтесь возвращения страховки по кредиту.

Многогранность страхования или как избежать обмана

Сотрудничество страховых фирм и банков — классический финансовый симбиоз, от которого здорово выигрывают оба учреждения. Заметим, что для заемщика услуга страхования также может оказаться полезной, т.к. при наступлении страхового случая кредитные обязательства переходят к ответственной компании.

Зная, что большинство клиентов откажется от дополнительного удорожания кредита, сотрудник банка может использовать терминологию либо указать страховку как программу финансовой защиты. Знайте, что вам могут предложить следующие программы:

  1. Страхование жизни и здоровья. Именно данная услуга предлагается при оформлении кредита, гарантируя возврат средств банку даже в случае потери трудоспособности или смерти заемщика. Обратите внимание, что страхование по закону строго добровольное, кроме ряда исключений.
  2. Страхование от потери работы. Имеется в виду увольнение по инициативе работодателя, данный тип финансовой защиты обеспечивает своевременное погашение долговых обязательств страховой компанией. Учтите, что на увольнение по собственному желанию действие полиса не распространяется.
  3. Страхование банковских карт. Сбербанк предлагает держателю своих карт всех типов полис защиты стоимостью 1,5 — 2,5% от страховой суммы в год в зависимости от выбранного варианта. Другие банки-эмитенты предлагают схожие программы. И так как при оформлении займа специалист предлагает в подарок и кредитную карту, Вам могут автоматически подключить и данную защиту.
  4. Страхование залогового имущества. При оформлении займа на длительный срок банку необходимы гарантии выплаты денежных средств. Для надежности как раз и требуется залог, однако, за длительное время может возникнуть форс-мажор, который ведет к порче залогового имущества. Как раз для защиты от непредвиденных неприятностей, связанных с залогом, и оформляется полис его защиты.
  5. Просто в качестве дополнительной услуги сотрудник банка может красиво предложить полис защиты жилья, страховку путешественникам, автострахование и прочее.

Совет. Перед тем, как отказаться от полиса, обдумайте возможные рисковые ситуации, ведь, случись неприятность, страховка снимет с вас долговые обязательства.

 

Как воспользоваться страховкой

Имея на руках полис, при возникновении страхового случая необходимо сразу обратиться в свой банк, где и будет рассмотрена ситуация. Страховые компании не отличаются излишней щедростью, поэтому специальная комиссия будет тщательно изучать предоставленные документы. Схема действий такова:

  • читаете договор, убедившись, что Ваш случай подлежит компенсации и не входит в список исключений;
  • с договорами по кредиту и страхованию идете в банк, где пишете соответствующее заявление;
  • банк может направить клиента в страховую компанию либо передать документы самостоятельно;
  • организация-страховщик рассматривает заявку в течение 10 дней с момента получения заявления.

В банк и страховую компанию нужно идти с документами, подтверждающими необходимость выплаты. Так, при утрате работы следует взять с собой трудовую книжку с соответствующей записью, выписку из нее либо заверенную копию приказа об увольнении. В случае серьезной болезни, получении увечий или смерти лица-заемщика необходимо приложить к делу справки из больницы.

Во избежание обманных маневров со стороны страховой организации с каждого документа снимите копии и заверьте их у нотариуса. При подаче заявления требуйте бумагу, подтверждающую прием пакета документов, подобная бдительность исключит «утерю» ваших данных и обеспечит законность действий.

 

Нормативное регулирование отказа от страховки

По итогам многочисленных жалоб, Банк России инициировал Указание № 3854 от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Данное указание обязует страховщика вернуть сумму страхового взноса страхователю в случае отказа в пятидневный срок со дня подписания договора («период охлаждения»), что должно быть учтено в документах.

Закон обязует осуществить возврат страховки в течение 10 дней после письменного обращения клиента об отказе в компанию. В зависимости от того, в какой момент договор страхования вступил в силу, возврату подлежит полная сумма либо за вычетом части средств за те несколько дней, когда фактически Вы были застрахованы.

Считаете, что страховку Вам нагло навязали, не рассказали о ней вовсе или Вы передумали оплачивать дополнительную услугу? Попытайтесь вернуть деньги за страховку по кредиту Сбербанка, ВТБ 24 и иных банков. Это возможно, если в договоре страхования есть пункт о возврате, соблюдены условия подачи заявления и отсутствует факт наступления страхового случая.

 

Когда невозможен возврат страховой суммы в период охлаждения

Большинство полисов можно аннулировать, однако есть несколько исключений, по которым возврат невозможен даже при выполнении остальных условий согласно законодательству:

  • медицинское страхование добровольного характера в отношении лиц без гражданства и граждан других государств;
  • страховка лиц, необходимая для допуска к специфической работе в соответствии с законами РФ;
  • страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей;
  • страховка граждан РФ, находящихся за пределами страны, позволяющая рассчитывать на лечение за границей.

Отметим, в каждом из данных пунктов страхование оформляется добровольно.

 

Возврат страховки при индивидуальном и коллективном страховании

Согласно статистике, процентное соотношение индивидуальных и коллективных договоров страхования одинаково. Разница между понятиями заключается в следующем:

  • договор индивидуального страхования — прямая сделка между физлицом и страховой компанией, где банк лишь передает полис в руки клиенту;
  • коллективное страхование — полис, приобретаемый банком у организации-страховщика, в расчете на N количество клиентов; в итоге заемщик лишь присоединяется к готовому страховому портфелю и дальнейшие вопросы решаются уже с банком.

Для клиента ни в порядке оформления, ни в стоимости разницы нет, однако коллективная страховка исключает возврат суммы в период охлаждения за редким исключением.

 

Коллективное страхование ВТБ 24 и Сбербанк: есть ли разница

Заключая коллективный договор, банки используют различные приемы для уравнивания собственной выгоды и уровня удовлетворения клиентов. Несмотря на специфику коллективного полиса, такие «киты» отечественной банковской сферы как ВТБ 24 и Сбербанк лояльно относятся к возвратам страховых взносов.


Так, руководство Сбербанка приняло решение, что независимо от формы договора предусмотрен период охлаждения длительностью 14 дней, в течение которого физическое лицо вправе отказаться от добровольной страховки.

ВТБ 24 предлагает иную схему: здесь страховые платежи по коллективным договорам вносятся раз в месяц. То есть, человек имеет право отказаться от очередного страхового взноса, своевременно уведомив об этом банк и подав соответствующее заявление. Действие полиса будет приостановлено, но предыдущие платежи возврату не подлежат.

А вот «Ренессанс-Жизнь» возврат страховки по кредиту осуществляет исключительно по индивидуальным договорам.

 

Изучаем страховой договор

Наряду с документами по кредиту специалист обязан предоставить на подпись договор страхования с дальнейшей передачей на руки клиенту. Независимо от типа полиса, не пренебрегайте прочтением, особенно пристальное внимание обратите на следующие пункты:

  • перечень страховых случаев;
  • сумма компенсации при наступлении случая из имеющегося перечня;
  • причины отказа в выплате компенсации;
  • категория лиц, которым выплата страховки заведомо невозможна в связи с профессией либо заболеванием;
  • при досрочном погашении кредита возвращается ли страховкаи в каком объеме;
  • отметка о наличии периода охлаждения и возврата страхового взноса.

Большинство банков предоставляет альтернативные предложения, то есть дешевый кредит со страховкой либо займ с повышенной процентной ставкой, но без процентов. На этапе консультации попросите кредитного эксперта просчитать ежемесячные платежи каждого варианта, т.к. кажущийся дорогим заем может оказаться выгоднее.

Рассмотрим пример. Специалист предлагает взять кредит в размере 60000 руб. с процентной ставкой 18 % годовых сроком на 24 месяца со страхованием жизни, размер которого — 0,5 % в месяц. Учтем, что за весь срок фактическая переплата составит 36 % по условиям кредита и 12 % — по страховке, итого – 48 %. В то же время эту сумму можно оформить по программе 22 % годовых без страховки, если посчитать, за этот же период процент составит 44 %. Таким образом, первый вариант будет выгоднее, если удастся вернуть страховой взнос.

 

Заявление на возврат страховки: составляем документ правильно

Если Вы приняли решение осуществить возврат страховки по кредиту ВТБ 24 или Сбербанка начните с составления заявления об отказе от услуги. Для этого в течение 5 дней после подписания заполните заявление по образцу с официального сайта или попросите бланк в отделении банка. Обязательно укажите, кроме личных данных, номер полиса и дату его заключения, а также реквизиты счета, куда должны поступить деньги. Условия возврата страховки в других банках схожи, уточнить нюансы следует в отделении.

Важно: Согласно Указанию ЦБ РФ № 4500-У, которое изменяет норму части 1 прежнего документа Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», срок «охлаждения» для возврата страховки с 01 января 2018 года увеличен до 14 дней.

С документов обязательно снимайте копии, желательно отдавать банку и страховой компании их, оставив оригиналы себе. Дадим совет: чтобы Ваш случай быстрее рассмотрели, лучше обратиться и в банк, и в страховую организацию, а также оставить обращение на сайте Банки.ру. Причем для страховой достаточно отправить письмо, предпочтительно заказное, сделав подробную опись и взяв подтверждение об отправке для подтверждения своевременности обращения.

Отказали в возврате – подаем жалобу

Если принять меры по возврату страховки своевременно, вероятность получить деньги высока. Однако есть шанс попасть на нерасторопного или просто наглого сотрудника, который нарочно «потеряет» документы на отказ.

Исходя из практики, страховщик может не вложиться в 10-дневний срок, в этом случае связывайтесь с банком, страховой организацией, звоните на горячую линию. Пришлите досудебную претензию, пригрозите жалобой в ЦБ РФ и иском в суд. Если все действия выполнены грамотно, проблем с возвратом возникнуть не должно.

Кредиты оформляются в большинстве случаев со страховкой, однако Указание Банка России дает возможность отказаться от нежелательной дополнительной услуги. Надеемся, после прочтения данной статьи для Вас станет понятными, на какие «подводные камни» обратить внимание и как вернуть страховку по потребительскому кредиту после заключения сделки.

 

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.