Карты беспроцентной рассрочки Халва и Совесть. Честный обзор

Высокая конкуренция среди участников российского рынка потребительского кредитования и обуславливает появление принципиально новых категорий банковских услуг и продуктов.

Карты рассрочки Совесть от Киви  банка и Халва от Совкомбанка привлекли внимание множества клиентов своей необычностью и привлекательными со слов эмитентов условиями.

Так ли эта на самом деле, какие существуют особенности оформления и недостатки – далее.

 

Карта рассрочки: в чем суть?

Карта рассрочки позволяет совершать необходимые покупки без переплаты с оплатой товара или услуги частями в течение установленного срока времени. С экономической точки зрения это разновидность коммерческого кредита. Воспользоваться такой картой можно только в компаниях, являющихся партнером банка-эмитента. Ключевая цель рассрочки – ускорение сроков продажи реализуемых товаров и услуг.

Различные партнеры предоставляют разные сроки рассрочки: одни до 1 месяца, другие до 1 года. Периодичность внесения платежа, как правило, соразмерна количеству обозначенных месяцев. Держатель карты рассрочки при этом не платит никаких процентов, как в случае с классической кредитной картой. Дополнительные издержки клиент понесет только в случае нарушения взятых обязательств.

Для каждого держателя предоплаченной карты устанавливается индивидуальный кредитный лимит исходя из его платежеспособности, кредитной нагрузки и некоторых других факторов.

Карта рассрочки не является обычной банковской картой, с помощью которой можно снять деньги в любом банкомате или пункте выдачи наличных, а также расплатиться в любом магазине или интернет-сервисе. Расплачиваться клиент сможет исключительно в магазинах-партнерах программы. Заявленный список таких партнеров впечатляет, но здесь есть существенные ограничения по регионам.

Закономерен вопрос: «Зачем все это банку и компании-партнеру, если держатель не оплачивает ни проценты, ни годовое обслуживание»? Центральным моментом здесь являются отношения между банком и магазином, целью которых является:

• повышение клиентского спроса по сумме в чеке (держатели карт рассрочки тратят несколько больше среднестатистического покупателя магазина);
• наращивание базы новых клиентов вследствие перетока из компаний/магазинов, не участвующих в программе рассрочки конкретного банка (вполне логично, что клиент выберет тот магазин, в котором можно получить рассрочку по оплате даже при наличии несущественной разнице в цене).

Мотив банков здесь кроется в увеличении числа привлеченных клиентов, получении лучших условий от партнеров и улучшении показателей финансовой состоятельности. Хотя, безусловно, доходность по картам рассрочки существенно ниже, чем по POS-кредитам и картам. Проще говоря, банки получают  от партнеров вознаграждение за совершение у них покупок.

 

Обзор карты Совесть

Эмитентом карты рассрочки Совесть является Киви банк, функционирующий на российском рынке с 1993 года. Держатели карты могут приобрести в рассрочку бытовую технику, спортивные и детские товары, мебель, авиабилеты, продукты питания, обувь и одежду, косметику и другое.

Партнерами карты Совесть является более 11 тысяч магазинов, сервисов и ресторанов по всей России. Ключевые участники партнерской программы: Юлмарт, Аэрофлот, Ламода, М.Видео, Дочки-сыночки, Связной, Бронницкий ювелир, Burger King, Шатура, re:Store, Снежная Королева и т.д. (91 бренд).

 

Тарифы

Тарифы по использованию карты Совесть приводятся в таблице ниже.

Плата за выпуск и обслуживание карты	Бесплатно
Лимит по карте	От 5 до 300 тысяч рублей
Процентная ставка, в % годовых (за использование рассрочки)	0
Процентная ставка, в % годовых (за пределами периода рассрочки)	10 % годовых (еще совсем недавно она была 29 %)
Штраф за невнесение ежемесячного платежа	290 рублей
Длительность периода рассрочки	От 1 до 12 месяцев (индивидуально по каждому партнеру)
Плата за перевыпуск карты по вине держателя	690 рублей

Срок действия карты – 5 лет. Досрочное погашение, процедура пополнения, а также использование смс-информирования и сервисов дистанционного обслуживания будут для клиента также совершенно бесплатны.

Как видно из таблицы, условия более чем привлекательные. Если оплатить покупку такой картой и вернуть задолженность в течение установленного срока без каких-либо нарушений, клиент не понесет никаких дополнительных расходов. В случае же нарушения сроков оплаты держатель должен будет выплатить сумму процентов – 10 % в год, что сопоставимо со ставками по многим кредитным картам.

 

Оформление и получение карты

Получить карту Совесть смогут российские граждане от 18 до 70 лет, имеющие постоянную регистрацию в РФ, действующий мобильный телефон и достаточную платежеспособность.

Процедура получения карты рассрочки Совесть выглядит следующим образом:

1. Подача заявки.

Заявка на карту подается дистанционно на официальном сайте продукта. От клиента потребуется заполнить анкету с контактных и паспортных данных, а также сведений о доходе и текущих обязательствах.

2. Рассмотрение заявки банком и вынесение решения.

Исходя из предоставленной информации, банк утверждает предварительный кредитный лимит (от 5 до 300 тысяч рублей) и согласует дату и время доставки карты курьером.

3. Курьерская доставка на дом или офис.

На личной встрече с клиентом курьер фотографирует паспорт будущего держателя и самого клиента для подтверждения подлинности документа и удостоверения личности. После этого карта передается клиенту.

На практике же такой алгоритм может быть изменен. В частности, от клиентов поступает много отзывов, касающихся отказа в выдаче карты уже после встречи с курьером и предоставления персональных сведений и документов. Поэтому есть мнение, что главное предназначение таких карт – сбор максимально подробных персональных данных граждан, ведь к каждой заявке помимо данных о действующих кредитах и ежемесячных доходах прилагается фотография самого человека и данные его паспорта.

 

Преимущества и недостатки

Основные плюсы карты Совесть:

• предоставление рассрочки по оплате товаров и услуг до года;
• бесплатное годовое обслуживание;
• нулевая ставка в течение льготного периода;
• возможность подачи заявки в режиме реального времени и получения карты курьерской доставкой;
• серьезная сумма лимита (до 300 тысяч рублей).

Среди минусов можно выделить:

• ограничение функционала карты (невозможно снять, переводить деньги в банкоматах, ПВН или свободно расплачиваться);
• оплатить можно покупки только в магазинах-партнерах проекта (их список на практике не так уж и многообразен – всего 91 бренд);
• большой процент отказов по подаваемым заявкам (что порождает мнение и слухи о том, что таким образом собираются персональные данные клиентов, по закону не подлежащих разглашению);
• часто встречающаяся некомпетентность сотрудников и курьеров (так продукт новый и сырой, пока существует множество недочетов в их работе);
• навязчивый сервис (постоянные звонки от банка с навязыванием приобретения карты).

 

Обзор карты Халва

Также в 2017 году Совкомбанк представил вниманию своих клиенту карту рассрочки с запоминающимся названием «Халва». Продукт уже несколько лет существует в Беларуси и совсем недавно стартовал в России. Также как и Совесть карта Халва предоставляет возможность клиенту совершать покупки в пределах действующего лимита. Среди категорий: бытовая техника, мебель, рестораны и кафе, детские товары, продукты, стройматериалы, услуги страхования, туризм, ювелирные изделия и т.д.

Партнерами программы являются свыше 15 тысяч различных магазинов и сервисов, наиболее известные среди которых: Hoff, Пятерочка, Ламода, Юлмарт, МТС, Самсунг, Билайн, Kari, Tez Tour и другие. Много локальных небольших магазинов, интерес к которым среди потребителей очень невысок. В целом, по отзывам клиентов, по карте Совесть партнеры разнообразнее.

Несмотря на схожесть с картой Совесть, карта Халва имеет некоторые особенности. К примеру, можно снимать наличные средства в банкоматах, но только внесенные клиентом сверх лимита. Здесь важно не запутаться, так как для того, чтобы пополнить карту и погасить задолженность, в личном кабинете необходимо совершить ряд действий. Деньги сами не спишутся.

В тарифах также есть определенные отличия.

 

Тарифы

Тарифы по карте Халва:

Годовое обслуживание и выпуск карты	Отсутствует
Лимит по карте	До 350 тысяч рублей (индивидуально для каждого клиента)
Процентная ставка, в % годовых (за использование рассрочки)	0
Процентная ставка, в % годовых (за пределами периода рассрочки)	10 % годовых (еще недавно она составляла 36 %)
Штраф за несвоевременное внесение ежемесячного платежа	0,1% от суммы платежа (за каждый день просрочки)
Длительность периода рассрочки	До 12 месяцев (индивидуально для каждого партнера проекта)
Плата за перевыпуск карты по вине держателя	450 рублей

Карта относится к платежной системе MasterCard и выдается сроком на 5 лет.

Пополнение, использование мобильного приложения, личного кабинета и услуги по смс-информированию будут совершенно бесплатны для держателя.

Тарифы карты Халва для клиентов аналогичны тарифам по карте Совесть, по показателю процентной ставки при превышении периода рассрочки – 10 %. Однако здесь можно рассчитывать на больший лимит – до 350 тысяч рублей.

Оформить рассматриваемый продукт могут лица старше 20 лет, имеющие российское гражданство и постоянную прописку, а также достаточный доход и стаж от 4-х месяцев на текущем месте работы. Обязательно потребуется указать действительный номер мобильного телефона. Предельный возраст потенциального держателя – не более 75 лет (на практике до 65 лет).

 

Оформление и подача заявки

На официальном сайте продукта «Халва» клиент может заполнить и отправить на рассмотрение заявку на получение одноименной карты. Однако такая заявка является предварительной. В случае предодобрения клиента пригласят в удобное отделение Совкомбанка для заполнения расширенной анкеты, предоставления паспорта, СНИЛСа и подписания договора.

В подробной анкете указываются личная информация о клиенте, контакты, паспортные данные и сведения о работе зарплате. В случае вынесения положительного решения стороны заключают и подписывают договор, после чего держатель получает на руки запечатанный конверт с картой рассрочки и ПИН-код от нее.

На мобильный телефон практически сразу приходит смс-сообщение с логином и паролем для входа в личный кабинет.

 

Плюсы и минусы

Преимущества карты Халва:

• большой лимит (до 350 тысяч рублей);
• бесплатный выпуск и обслуживание карты;
• возможность снятия наличных, внесенных на карту сверх лимита;
• период рассрочки до 12-ти месяцев (в течение него проценты не платятся).

Минусы:

• необходимость обращения в офис обслуживания банка (заявка на сайте является только предварительной);
• не всегда объективно установленный размер лимита по карте (сотрудники банка рекомендуют для повышения вероятности одобрения указывать сумму в 2 оклада);
• навязывание дополнительных услуг банка за отдельную плату (например, услуга «Кредитный доктор» за 5 тыс. рублей для клиентов с нормальной кредитной историей);
• низкая процентная ставка при превышении доступного периода рассрочки 10 %, ниже ставок по классическим кредитным картам;
• часто встречающееся одностороннее изменение условий заключенного договора (без дополнительных оповещений клиента), что может привести к допущению просрочки и дополнительным издержкам;
• ограниченный перечень партнеров проекта «Халва» (представлено много небольших региональных магазинов, совершенно неинтересных покупателям).

 

Вместо заключения

Обе карты при своей похожести имеют определенные нюансы и различия по тарифам, процедуре оформления, требованиям к клиентам и списку доступных партнеров. Оформлять подобную карту целесообразно под конкретную покупку в магазине или сервисе, являющемся участником проекта рассрочки.

Следует обратить внимание на огромное число негативных отзывов по обеим картам и их операторам – банками. Зачастую это связано с «сыростью» продукта и необученностью персонала, а иногда напрямую злонамеренные действия данных банков – навязывание других продуктов, сбор персональных данных и прочие негативные проявления.

К сожалению, отрицательных отзывов очень много.

В целом, рекомендуется рассмотреть вариант получения обычной кредитной карты, имеющей массу преимуществ по сравнению с продуктами рассрочки, например, карты с длительным льготным периодом или карты с максимальным кэшбэком – наш рейтинг 2018 года.

Данные карты дают: возможность совершения любых покупок, платежей и снятия наличных в льготном периоде без процентов; получение скидок, бонусов от партнеров; участие в программах привилегий; начисление кэшбэка или процентов на остаток по карте и других дополнительных возможностей.

Еще одной альтернативой для онлайн-покупок выступают многим уже известные кэшбэк сервисы, которые предоставляют намного более явные преимущества в виде возврата средств, чем рассрочка.