Выплаты по ОСАГО: обзор судебной практики Верховного суда России

Rating: 5.0. From 1 голос(ов).
Please wait...


 

Практически каждый гражданин или семья в России имеют автомобиль, а соответственно, сталкивались с процедурой обязательного страхования гражданской ответственности.

В случае попадания в ДТП многие также наверняка сталкивались с нечеткой работой страховых компаний, затягивания выплат и других сложностей, которые могут закончиться обращением к юристам или в суд.

Подготовленный Президиумом Верховного суда России обзор судебной практики призван обобщить в себе множество спорных и проблемных сторон в данной сфере, так как существуют разночтения в законодательстве и при вынесении решений. Подробности и основные моменты такого документа рассматриваются в статье ниже.

 

Новый документ по обобщению судебной практики по страхованию ответственности автовладельцев

22 июня 2016 года Президиум Верховного суда РФ представил обзор отдельно взятых материалов судебной практики рассмотрения споров, касающихся выплат по полисам ОСАГО, и сформулировал ряд важнейших выводов.

При возникновении спорной ситуации по ОСАГО предсказать окончательное решение суда достаточно сложно. В связи с этим уже длительное время появление такого документально утвержденного обзора являлось необходимостью. Его основная цель – формирование понятной и доступной практики для юристов и остальных участников процессов, а также устранение пробелов в судопроизводстве по спорам страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Обзор судебной практики представляет собой объемный документ с приведением конкретных примеров и ситуаций из практики по урегулированию споров по ОСАГО с рекомендациями для вынесения окончательного решения. Принятый и утвержденный Верховным судом России, он стал обязательным к применению для исполнения всей системой судов России.

Наличие указанных рекомендаций позволяет прямо давать ссылки на них как в исковых заявлениях или ходатайствах в суде, так и в претензионных заявлениях в страховую компанию.

 

Ключевые моменты обзора

Рассматривая дела, связанные с обязательным страхованием гражданско-правовой ответственности автовладельцев, суды руководствуются положениями следующих нормативно-правовых актов России: Конституции РФ, ГК РФ, Закона «Об организации страхового дела в РФ», ФЗ «Об ОСАГО», ФЗ «О безопасности дорожного движения», Закона «О защите прав потребителей» и других правовых документов, основ законодательства России.

На основании этого Верховный суд РФ выработал единообразные правовые позиции, которые можно выделить в ряд блоков:

  1. Процессуальные вопросы.
  2. Требования к страховому договору.
  3. Требования к суброгации.

Требования к страховой выплате.

  1. Ответственность страховщика.

Каждый такой блок рассматривает конкретную проблему или спорную ситуацию в судебном порядке с определением итогового решения в рамках трактовки закона. Рассмотрим каждый раздел подробнее.

 

Процессуальные вопросы

На основании примеров из практики сделаны следующие выводы:

  • споры между страховщиком и ИП, эксплуатирующим автомобиль или иное транспортное средство в целях ведения предпринимательской деятельности и получения дохода, по исполнению своих обязательств страховой компанией должны рассматриваться Арбитражным судом;
  • иски страхователей по ОСАГО о защите прав потребителей подаются на усмотрение истца: по месту жительства/пребывания истца либо виновника причинения вреда или страховщика;
  • устанавливается обязательность урегулирования споров со страховщиком в досудебном порядке (для страховых случаев, наступивших после 01.09.2014 г.);
  • требования о взыскании сумм неустойки, финансовых санкций и страхового возмещения должны регулироваться с соблюдением принципов досудебного порядка;
  • выплата компенсации при наступлении страхового случая производится в прямом порядке возмещения убытков без привлечения страховой компании, в которой заключал договор виновник.

 

Страховой договор

В данном разделе обзора сформированы 2 важных итога в целях правоприменения:

  1. Новый владелец движимого имущества (транспортного средства) в процессе перехода права собственности (владения) обязательно должен заключить новый договор страхования и приобрести полис ОСАГО, так как в противном случае он утратит право на обращение за страховой компенсацией к страховой компании предыдущего автовладельца.

Закон об ОСАГО обязывает нового собственника автомобиля купить страховой полис до момента регистрации автомобиля или иного транспортного средства, но не позже 10-ти дней с даты возникновения прав на имущество.

  1. Замена выгодоприобретателя по заключенному договору ОСАГО разрешается, если она произошла по воле страхователя.

В этом случае положения Гражданского кодекса не действуют. Проще говоря, выгодоприобретатель может уступить долг страховой компании перед ним третьему лицу или организации. И даже если страховщик будет против, суд признает такой договор уступки действительным и законным.

 

Суброгация


Термин «суброгация» означает переход права страхователя (владельца автомобиля) на возмещение ущерба к страховщику. В обзоре рассматривается конкретный пример, по которому страховая компания, выплатившая компенсацию по полису КАСКО, имеет право потребовать возмещения причиненных убытков со страховой компании виновника нанесения ущерба, застрахованного по ОСАГО.

То есть если произошло ДТП и ответственность участвующих сторон застрахована, то это является основанием для прямого возмещения убытков. И заявление о страховой выплате может подаваться только к страховой компании, в которой приобретал страховой полис потерпевший.

 

Страховая выплата

Блок, касающийся порядка осуществления страховых выплат, является самым обширным в обзоре. В нем приводятся следующие выводы и ключевые пункты:

  1. Лица, арендующие транспортное средство/автомобиль или владеющие им на основании доверенности, получить страховую выплату не смогут.

Договор аренды или наличие удостоверенной доверенности не признаются основанием права собственности на движимое имущество. Поэтому самостоятельно получить выплату по ОСАГО доверенное лицо или арендатор не имеет права.

  1. В страховую сумму могут включаться: почтовые расходы, затраты на эвакуацию и транспортировку транспортного средства, хранение (стоянку), возмещение издержек на ремонт или восстановление ограждений, дорожных знаков и других элементов, оплата услуг аварийных комиссаров, нотариуса или представителя.

Указанные расходы прямым образом связаны с наступлением страхового случая и являются неотъемлемой необходимостью для реализации прав по возмещению понесенных убытков и получения страховой суммы в пределах максимальной величины, определяемой договором страхования.

  1. ОСАГО предусматривает возможность выплаты страхового возмещения только при наличии двух условий: гражданско-правовая ответственность участников застрахована, и ущерб движимому имуществу причинен в результате ДТП (столкновения транспортных средств).

Такое положение утверждается Законом об ОСАГО.

  1. При наличии условий прямого возмещения понесенных убытков потерпевшее лицо имеет право обратиться за получением страховки (страховой выплаты) только в страховую компанию, в которой застрахован виновник аварии.

Если имеет место быть отсутствие хотя бы одного условия прямой компенсации убытков (например, ДТП произошло при отсутствии контакта между транспортными средствами), то заявление о взыскании суммы причиненного вреда можно подать в страховую компанию со стороны виновника наступления страхового случая.

  1. Если страховая компания потерпевшей стороны обанкротилась или лишилась лицензии на осуществление деятельности, то предъявить требования о возмещении нанесенного ущерба можно со страховщика лица, причинившего такой ущерб.
  2. Предельный лимит выплачиваемой страховой суммы по возмещению убытков определяется условиями договора ОСАГО виновного лица.

Заключая договор страхования для гражданской ответственности владельца транспортного средства, стороны определяют максимальную сумму страховки. Подписывая договор, страхователь с этой суммой соглашается.

  1. Поддельный страховой полис ОСАГО является законным основанием для отказа в выплате страховой компенсации.

Если страховая компания предоставила доказательства о фальсификации предъявленного полиса ОСАГО по результатам технической экспертизы, то суд вынесет решение о невозможности получения страховой выплаты по такому полису.

  1. Размер страховой выплаты по дополнительному договору ОСАГО определяется по единой методике расчета размера расходов на восстановительные работы транспортного средства.

Такая методика была утверждена ЦБ РФ в 2014 году. Итоговая сумма при ее использовании, как правило, меньше суммы с учетом рыночных цен на ремонт автомобиля. Большинство исков с требованием компенсировать затраты на ремонтные работы по рыночным ценам в определенном субъекте РФ не удовлетворяются и даются рекомендации использовать упомянутую единую методику расчета.

  1. После выплаты страхового возмещения при заключении соответствующего соглашения об урегулировании страхового случая без проведения независимой технической экспертизы включение в эту сумму дополнительных статей и расходов (сверх утвержденной суммы) невозможно.

Однако здесь потерпевшая сторона имеет законное право обратиться в суд и оспорить такое соглашение, заявив о требовании взыскать дополнительную сумму. Это возможно только при наличии оснований для такого оспаривания.

  1. По всем страховым случаям после 17.10.2014 г. взыскание страховой выплаты производится только по Единой методике Центробанка России.
  2. Сумма страховки по ОСАГО при наличии гарантии от производителя транспортного средства определяется также по Единой методике.

Цены на ремонтные работы и  необходимые запасные части у официального дилера учитываться не будут. Все расчеты производятся только по Единой методике Банка России.

  1. Установление факта расхождения в сумме страхового возмещения убытков в результате ДТП, рассчитанной несколькими экспертами или специалистами, в пределах 10-ти % признается судом основанием для отказа в компенсации такой разницы в пользу потерпевшего лица.

То есть если разница в полученных величинах менее 10%, то рассчитывать на получение такой суммы потерпевший не сможет.

  1. Если страховая компания не выполнила свои обязательства по проведению независимой технической экспертизы, то расходы потерпевшей стороны на проведение такой процедуры признаются убытками.

Обозначенные расходы на экспертизу подлежат компенсации со стороны страховщика.

 

Ответственность страховщика

В сфере ответственности страховой компании определены нижеприведенные выводы:

  1. Сумма неустойки и финансовой санкции за нарушение сроков по страховым выплатам исчисляется, начиная с 21-го дня с момента получения страховой компанией соответствующего заявления от потерпевшего о возмещении убытков и предусмотренного пакета документов.

В частности, Закон об ОСАГО определяет 20-тидневный срок, в течение которого должно быть рассмотрено каждое заявление от страхователя.

  1. Неустойка за нарушение сроков страхового возмещения по договору ОСАГО распространяется не только на сумму ремонтных и восстановительных работ в отношении транспортного средства, но и на прочие издержки, связанные с наступлением страхового случая.

К таким издержкам можно отнести расходы на эвакуацию и хранение автомобиля, оплату услуг аварийного комиссара, доставку потерпевшего в больницу и т.д.

  1. Выплата страхового возмещения в период ведения спора между сторонами не освобождает страховую компанию от ответственности по выплате суммы штрафных санкций и неустойки.
  2. Взыскиваемая сумма неустойки со страховой компании при нарушении сроков направления потерпевшему лицу отказа в выплате страхового возмещения и штрафа в размере 50% при отказе урегулировать спор в досудебном порядке возможно только при явной несоразмерности требований наступившим последствиям.

Для удовлетворения такого требования ответчик должен направить в суд соответствующее заявление. Установление фактов несоразмерности рассматривается судом для каждого конкретного случая самостоятельно с учетом сложившихся обстоятельств.

  1. Суд имеет законное право отказать во взыскании суммы неустойки, штрафных санкций и компенсации за моральный вред при доказательстве акта злоупотребления таким правом.

Обобщив все вышесказанное, можно выделить следующие внесенные поправки и важные дополнения:

  • споры по ОСАГО попадают под действие Закона о защите прав потребителей;
  • суд уточнил трактовку понятия «использование транспортного средства», под которым понимается любое его движение, включая физическое перемещение и буксировку, а также возможность использования автомобиля и на дорогах, и на прилегающих к ней территориях;
  • при невозможности установления факта признанной вины органами полиции страховая компания имеет право выплатить страховую сумму обеим сторонам в равных долях;
  • дополнительно страхователь имеет право взыскать со страховщика: неустойку в размере 1% от суммы страховой компенсации за каждый просроченный день, сумму штрафных санкций (0,05%) за каждый день просрочки от страховой суммы и штраф 50% от разницы между фактически выплаченной суммой и суммой, подлежащей компенсации.

Анализируемый обзор судебной практики по спорам ОСАГО имеет своей целью унификацию конкретных примеров и рекомендацию судам различных инстанций обозначенного блока по применению полученных выводов и итогов.

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.