Банк продал долг коллекторам: какие установлены требования и какова тактика действий должника

Rating: 5.0. From 1 голос(ов).
Please wait...

Сегодня нередки случаи, когда при наличии просрочки платежей банк перепродает долг коллекторскому агентству. Сотрудничество с коллекторами предоставляет банкам возможность ускорить возвращение вложенных средств и снизить риски невозврата.

Но заемщика напротив часто страшит необходимость выплачивать долги новому кредитору. Поговорим о том, почему перепродажа долга коллекторскому агентству не влечет за собой серьезных последствий для заемщика.

 

Требования при передаче долга коллекторам

Банк имеет право перепродать долг только в случае согласия другой стороны кредитного договора – заемщика. С оглядкой на это обязательство практически во всех кредитных договорах содержится пункт о том, что заемщик согласен с возможной перепродажей его долга третьим лицам. Если заемщик попытается оспорить указанный пункт договора, ему могут отказать в выдаче кредита. Таким образом, право заемщика, как стороны кредитования, на регулирование положений кредитного договора нивелируется правом кредитора на отказ в выдаче кредита без объяснения причин.

При передаче права требования долга новый кредитор обязан известить заемщика об изменении реквизитов для оплаты, а также представить документы, на основании которых он уполномочен требовать произведения выплат по кредиту, если этого попросит заемщик,

Коллекторское агентство не может менять условия кредитования в одностороннем порядке, а значит все положения кредитного договора будут иметь силу даже в случае перепродажи долга. Размер долга, процентная ставка, порядок начисления штрафов и сроки уплаты долга остаются прежними, измениться могут только банковские реквизиты для оплаты долга.

 

Отличие агентского договора от договора переуступки требований

Банк может продать долг коллекторам на основании статьи 382 ГК РФ, которая подразумевает заключение договора цессии либо временно доверить коллекторам право взыскания долга с заемщика на основании агентского договора согласно статье 1005 ГК РФ.

Отличие двух указанных методов состоит в том, что при подписании договора цессии осуществляется продажа долга коллекторам. В таком случае право требования долга полностью переходит коллекторам и все выплаты, которые произведет заемщик, поступят на счет организации. Особенность агентского договора состоит в том, что коллекторы будут являться только представителями банка, и все начисления производятся на счет прежнего кредитодателя. Коллекторы же за свою работу получают комиссию, но как только срок действия агентского договора истечет, они прекратят попытки взыскания долга.

 

Когда происходит передача долга коллекторам и кому нужно выплачивать долг

Согласно с законодательством банки имеют право передавать долг коллекторам сразу после допущения заемщиком просрочки платежа. То есть если клиент не выплачивает кредит вовремя, он должен быть готов к тому, что в любой момент может получить письмо или звонок от коллекторов. Однако, исходя из наблюдений за действиями банков при просрочках платежей, можно вывести примерные сроки, в которые они склонны обращаться к услугам коллекторских агентств.

Допустимый срок просрочки выплаты, в который можно не ожить никакой реакции от банка – 5 дней. Но естественно за каждый день просрочки начисляется определенный кредитным договором штраф. По истечению пяти дней сотрудники банка могут звонить заемщику и напоминать о необходимости произвести платеж, и только если такая мера окажется неэффективной в течение примерно двух месяцев, банк может подписать агентский договор с коллекторами. На основании договора коллекторы будут звонить должнику и напоминать о необходимости оплаты долга в течение трех месяцев. Если выплат не последует, банк предпримет более решительные меры для взыскания долга, к которым относятся составление искового заявление и передача права требования долга коллекторам. Общий срок, в который банки решают заключить с коллекторским агентством договор цессии, составляет примерно шесть месяцев и более с момента внесения последнего платежа.

При наличии просрочек по кредитным платежам со стороны заемщика, банк имеет право на перепродажу долга либо обращение в суд. Оба способа взыскания долга практикуются банками в отдельных ситуациях.

Если банк решит подать в суд на недобросовестного заемщика, он может требовать выплаты всех штрафов и пеней за просрочки, но и для заемщика такая ситуация может быть выгодной, поскольку при наличии хорошего адвоката можно значительно уменьшить сумму долга. Когда же банк продал долг коллекторам, заемщик должен будет вносить платежи согласно условиям, прописанным в кредитном договоре.


В первую очередь кредитора интересует возможность получения прибыли от сделки кредитования или хотя бы компенсация всех вложенных средств, поэтому он заинтересован в рассмотрении иска судом, если понимает, что по итогам заседаний можно ожидать выплаты суммы долга и платежей по кредитной ставке в полном размере. Существует большая вероятность составления судебного иска с требованием компенсации долга при совпадении одного или нескольких из следующих факторов:

  1. Должник официально трудоустроен и после удовлетворительного решения суда можно рассчитывать на взимание определенного процента из его заработной платы вплоть до полной уплаты долга.
  2. Должник является собственником имущества, стоимость которого может покрыть размер долга.
  3. Должник работает заграницей, но решением суда ему может быть запрещен выезд за пределы Российской Федерации до полной уплаты долга.
  4. Должник ранее своевременно вносил платежи по кредиту.
  5. Сумма долга превышает 70 тысяч рублей.
  6. Должник отвечает на звонки банка и объясняет причины, по которым не может своевременно вносить платежи.
  7. Должник проживает в пределах 150 километров от кредитора.

Напротив продавать долг коллекторам кредиторы предпочитают в случаях, когда понимают, что могут возникнуть трудности с взысканием долга через суд, то есть если должник не имеет официального дохода, собственности, проживает в другом регионе РФ и не идет на контакт с банком. Таким образом, чаще всего продают долг коллекторам микрокредитные организации, которые выдают небольшие суммы займов не требуя официального подтверждения доходов. Если МФО продали долг коллекторам, ситуация для заемщика будет такой же, как если бы он брал кредит в банке.

После продажи долга выплачивать кредит нужно новому кредитору – коллекторскому агентству. Но чтобы не стать жертвой мошенников необходимо обязательно потребовать у прежнего кредитора (банка) письменное подтверждение передачи прав требования долга конкретному юридическому лицу и только после этого вносить платежи на банковский счет коллекторского агентства.

 

Стратегия действий при звонках коллекторов

Звонки коллекторов могут быть неприятными не только из-за их надоедливости. Коллекторы также могут прибегать к звонкам родным и коллегам должника или даже угрозам. Однако страх должника перед звонками коллекторов может быть обоснован только незнанием юридических нюансов ситуации, поэтому для разработки стратегии действий рекомендуется обращаться к помощи кредитного юриста.

В собственных целях коллекторы могут записывать разговор с должником, но такое же право имеет и противоположная сторона. Запись разговора может быть доказательством в суде в случае озвучивания угроз, и к тому же предупреждение о том, что разговор записывается должником, может заставить коллектора вести себя осторожнее.

Первое, что необходимо сделать в разговоре с коллектором – попросить его представиться, назвав имя и фамилию, и озвучить сведения, подтверждающие, что он является сотрудником названной коллекторской организации. Коллекторы не любят озвучивать свои персональные данные, но должник имеет право на получение такой информации.

Далее следует поинтересоваться суммой задолженности и уточнить почему названа именно такая сумма. Так как часто банки обращаются к коллекторам уже по прошествии нескольких месяцев с момента просрочки, названный размер задолженности может в несколько раз превышать сумму изначального долга. Для грамотного разговора с коллекторами должник должен изучить условия кредитного договора и особенное внимание уделить пунктам о размере штрафов и пеней за просрочки. Также следует знать, что кредитный договор не может противоречить законодательным актам: постановлениям правительства и статьям Гражданского кодекса, где указано, что размер штрафов и пений не может превышать ставку рефинансирования Центрального банка. Если условия договора противоречат законодательству, они могут быть оспорены в суде. Чтобы определить нарушает ли кредитный договор права заемщика, необходимо обратиться к юристу, который дополнительно посоветует должнику что нужно говорить коллекторам.

Должник имеет право составить судебный иск с просьбой о пересмотре размера долга и порядка осуществления платежей. Если заемщик не имеет официальных доходов либо вынужден выплачивать алименты, имеет иждивенцев или низкий уровень доходов, относится к социально незащищенным слоям общества или просто условия кредитования, предложенные кредитодателем, не соответствуют законодательным нормам, можно рассчитывать на полное или частичное удовлетворение иска.

Если истец дополнительно сумеет доказать, что коллекторы озвучивали угрозы в адрес самого истца или членов его семьи, можно рассчитывать также на получение материальной компенсации за моральный ущерб.

Также обязательно нужно помнить о наличии срока исковой давности. Если с момента внесения последнего платежа прошло три года и более, должник имеет право обратиться в суд для признания притязаний кредитора незаконными, после чего коллекторы вынуждены будут прекратить звонки. Зная об этом не нужно вносить небольшие платежи, покрывающие только размер штрафов и пеней, но не основной долг, поскольку каждый такой платеж отдаляет окончание срока исковой давности, но не улучшает кредитную ситуацию.

Если должник уже достаточно долгое время не вносил платежи и размер долга увеличился в несколько раз, можно указать, что он ждет окончания срока исковой давности и не собирается выплачивать долг до этого времени. Максимально, что может сделать в таком случае коллекторское агентство – подать в суд на должника. Будучи осведомленным о своих юридических правах и имея хорошего кредитного адвоката, должник может оспорить в суде размер штрафов и пеней и добиться назначения удобного для себя порядка выплаты долга. Зная о множестве успешных для должников случаев оспаривания огромных штрафов в суде, коллекторы пытаются добиться выплаты всей назначенной ими суммы долга и не спешат с составлением искового заявления.

После нескольких разговоров с должником, соблюдающим указанные выше правила общения, коллекторы вынуждены будут составить судебный иск либо просто прекратить звонки в зависимости от того, какой вариант сочтут более выгодным для себя. Для должника оба обозначенных варианта в большинстве случаев также являются более выигрышными в сравнении с погашением всей суммы задолженности.

 

Чем может быть полезной помощь кредитного юриста

Основная помощь, которую могут оказать кредитные юристы, состоит в оспаривании условий кредитного договора в ходе судебных заседаний, а также в оказании помощи в досудебном урегулировании конфликта. При необходимости юристы подготовят документы для составления судебного иска и защиты интересов заемщика в суде.

Даже обычная юридическая консультация без дальнейшего ведения дела после передачи прав требования долга коллекторам будет очень полезной для заемщика. Юрист подскажет насколько законными являются претензии коллекторов, какие есть пути для решения проблемы и как следует общаться с коллекторами.

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.