Что такое страхование с франшизой. Плюсы и минусы франшизы для КАСКО

Rating: 5.0. From 1 голос(ов).
Please wait...


 

Понятие франшизы введено пунктом 9 статьи 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992, в котором указано, что франшиза — часть убытков, которая не подлежит возмещению страховщиком страхователю, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Простыми словами, франшиза – это установленное страховым договором ограничение в выплатах страховой компании при наступлении страхового случая.

КАСКО с франшизой стоит значительно дешевле обычной страховки и поэтому пользуется большой популярностью среди автомобилистов. Такая особенность доступна за счет нюансов компенсации убытков при наступлении страхового случая. Франшиза предусматривает, что часть убытков либо даже всю сумму убытка после ДТП (в зависимости от особенностей договора) выплачивает автомобилист.

 

Виды франшиз

Порядок взаимодействия между автомобилистом и страховой компанией регулирует договор КАСКО. В зависимости от вида и размера франшизы изменяется стоимость страхования и порядок возмещения убытков в случае наступления страхового случая. Разберем основные виды страхования с франшизой:

  1. Безусловная.
  2. Условная.
  3. С правом выкупа.
  4. Динамическая.
  5. Временная.

 

Безусловная франшиза

Самый распространенный сегодня вид. Предусматривает, что автомобилист самостоятельно называет сумму, которую готов выплатить в случае наступления страхового случая для компенсации убытков. Если ущерб нанесен сверх указанной суммы, остаток долга покрывается за счет страховой компании. Чем большую сумму ущерба готов самостоятельно покрыть автомобилист, тем меньше будет стоить КАСКО.

 

Условная франшиза

Суть вида франшизы состоит в том, что автомобилистом указывается фиксированная сумма, которую он готов заплатить в случае ДТП и, если размер ущерба ниже этой суммы, он полностью рассчитывается собственными средствами, а если ущерб стоит выше указанной суммы, его в полной мере компенсирует страховая компания (без вычета суммы франшизы). Чем выше размер франшизы, указанной автомобилистом, тем ниже стоимость КАСКО.

Такой алгоритм сегодня не так часто применяется. Страховые компании опасаются, что даже в случае небольшого ущерба в ДТП, автомобилисты могут умышленно увеличивать размер ущерба для получения компенсации.

 

Другие виды франшизы

  1. Франшиза с правом выкупа. Принцип действия франшизы простой и очень выгодный для автомобилиста. Предусматривается, что в страховом договоре делается пометка о том, что в случае наступления страхового случая, клиент имеет право заплатить оставшуюся часть суммы и оформить полное КАСКО. Таким образом, автомобилист получает весь размер компенсации в случае ДТП, но в то же время, если за период действия страхового договора не происходило страховых случаев, полную стоимость КАСКО оплачивать не нужно.
  2. Динамическая франшиза. Предложение рассчитано на осмотрительных автомобилистов и предусматривает, что с каждым новым страховым случаем в течение действия страховки размер компенсации будет уменьшаться в процентном соотношении к стоимости ущерба. Так при первом страховом инциденте страховая компания покроет 100% убытков, а в каждом новом ДТП процент компенсации от СК будет все больше уменьшаться. Предложение довольно заманчивое для осторожных автомобилистов с учетом того, что размер выплат от СК будет изменяться только в том случае, если виновником ДТП является сам водитель застрахованного автомобиля.
  3. Временная франшиза. Для рациональных автомобилистов, знающих точное время, в которое они будут водить автомобиль, введена временная франшиза. Суть предложения состоит в том, что страховая компания обязуется оплатить ущерб от ДТП в полном размере, если происшествие состоится во время, заранее указанное водителем. В остальных случаях водитель должен компенсировать нанесенный ущерб самостоятельно.
  4. Выборочная франшиза. Предусматривает, что водитель сам выбирает какие детали автомобиля в случае ДТП он сможет починить самостоятельно, какие готов оплатить частично и при повреждении каких ждет стопроцентной компенсации от страховой компании. Таким образом, при незначительных повреждениях автомобиля у водителя не будет необходимости обращаться в страховую компанию и регистрировать ДТП.

Исходя из вышеперечисленных примеров, можно понять основные принципы страхования с франшизой. Обязательно в покрытии убытков от наступления страхового случая будут участвовать обе стороны договора в зависимости от согласованных условий. При необходимости страховая компания и автомобилист вправе договориться и о заключения договора, который предусматривает один из не перечисленных выше, менее распространенный вид франшизы.

 

Плюсы и минусы франшизы для КАСКО

Преимущества франшизы при КАСКО:

  • Возможность сэкономить на покупке страхового полиса.
  • Возможность не оформлять каждый страховой случай через страховую компанию и в последующем получить много бонусов, как водитель с минимальной частотой попаданий в ДТП, а также сэкономить собственное время — не дожидаться ГИБДД на месте аварии для оформления страхового случая.
  • Возможность приобретения страховки от угона и ущерба в пакете страхования за счет снижения цены.

Недостаток же такого типа страхования вытекает из самого определения франшизы. Все расходы, не предусмотренные договором страхования, автомобилист должен нести самостоятельно. В зависимости от вида и размера франшизы, а также количества ДПТ, в которые попадает водитель на протяжении срока действия страхового договора, выгода от приобретения КАСКО с франшизой может быть нивелирована необходимостью постоянно вкладывать собственные средства в ремонт автомобиля.

Таким образом, франшизу при страховании авто рекомендуется устанавливать только опытным водителям с минимальной частотой попадания в ДТП. Учитывая плюсы и минусы КАСКО с франшизой, каждый автомобилист при покупке страховки вправе сделать свой выбор самостоятельно.

На практике обычно имеет место безусловная франшиза, которая подразумевает выплату страховой суммы страхователю за минусом размера самой франшизы, которая может устанавливаться как в твердой сумме (например, 10 тыс. рублей), так и в % от размера ущерба.

 

Судебная практика: франшизы в страховании для ущерба и угона


Необходимость судебных разбирательств, инициируемых автомобилистом, возникает в случае, когда страховая компания отказывается выплачивать компенсацию на основании того, что ущерб нанесен в результате нестрахового случая.

Участие в судебных разбирательствах и уплата судебных издержек требует немалых временных и материальных затрат от автомобилиста, поэтому о необходимости минимизировать риск отказа в выплате компенсации следует подумать еще перед заключением страхового договора.

Наименьший процент отказов в выплате компенсации наблюдается у крупных страховых компаний с большим оборотом средств. Более того, такие компании наверняка уже имеют положительную репутацию и хорошо зарекомендовали себя среди автомобилистов. Отказать в компенсации ущерба, согласно законодательству, страховая компания имеет право в двух случаях:

  1. Если ущерб был нанесен умышленно с целью получения страховой выплаты.
  2. Если отказ обусловлен законом РФ или условиями страхового договора, не противоречащими сути сделки и законодательству.

В первом случае сбор доказательств и аргументации того, что автомобилист самостоятельно и умышленно инициировал повреждение или угон автомобиля является обязанностью исключительно страховой компании. В судебном порядке страховщик должен отстоять свое право на невыплату компенсации, а если это не удастся – возместить ущерб клиенту в полном размере.

Чтобы избежать отказа в компенсации по причинам, указанным в пункте 2, необходимо внимательно изучить условия страхового договора еще на этапе его заключения.

Однако даже если в договоре содержится пункт о невыплате компенсации при определенном характере повреждений, исключая их умышленное нанесение клиентом. Такое положение в большинстве случае можно оспорить, поскольку суд признает, что отказ в произведении страховых выплат противоречит сути договора страхования. Ведь позиция Верхового суда такова, что: «франшиза представляет собой “финансовый инструмент» для расчета страховщиком размера страхового возмещения и должна использоваться страховщиком добросовестно».

 

Судебная практика о запрете применения штрафной франшизы

Судебная практика признала незаконными так называемые «штрафные франшизы», то есть ситуации, когда применение франшизы в правилах страхования обусловлено не совсем уместным поведением страхователя (исключая незаконные его поведение).

Для примера рассмотрим случай, в котором условия договора страхования предусматривают, что в случае угона застрахованного транспортного средства вместе с паспортом ТС, ключами от автомобиля или страховым полисом, устанавливается страховая франшиза КАСКО в размере 75 % от стоимости автомобиля. Таким образом, в случае угона страховая компания обязуется оплатить пострадавшему только 25 % от установленной стоимости транспортного средства. Подобные нюансы предусмотрен многими правилами страхования и перед оформлением КАСКО желательно тщательнее изучать документы.

В судебной практике 2016 года уже есть случай, когда клиенту удалось оспорить такое положение страхового договора (см. определение от 19.01.2016 по делу № 305-ЭС15-17689), и некоторые юристы считают, что это дело послужит примером для остальных подобных случаев, что приведет к бесполезности установления «штрафной франшизы».

Клиент страховой компании после угона автомобиля получил компенсацию в размере 25 % от стоимости имущества. Такое решение обосновывалось сотрудниками страховой компании условиями страхового договора. Клиент составил судебный иск к страховой компании, который обосновывался тем, что действия ответчика и условие страхового договора, подкрепляющее их, незаконны на основании ст. 963 ГК РФ. В статье предусмотрено, что возмещение может быть не выплачено при угоне только в случае, когда угон был умышленно спланирован владельцем автомобиля либо автомобилист допустил грубую неосторожность, но не на основании наличия документов в автомобиле на момент угона.

После прохождения нескольких инстанций, дело дошло до Верховного суда России. Правовым основанием оспаривания служил тот факт, что клиенту не было отказано в страховой выплате полностью, но она была совершена в соответствии с условиями страхового договора, который был заключен с соглашения сторон, что не противоречат ст. 963 ГК РФ.

Верховным судом России, однако, было вынесено решение о том, что в договоре страховая компания неправомерно использовала понятие франшизы как штрафную меру для клиента, искажая суть понятия. По итогам судебных слушаний, компания выплатила клиенту оставшуюся часть страховой суммы.

 

Запрет использования франшизы для имитации износа автомобиля

В одном из рассматриваемых дел правилами страховщика была установлена специальная франшиза, которая предусматривала условие об уменьшении возмещения по страховым случаям «»хищение» или «тотальная гибель автомобиля» в зависимости от срока эксплуатации транспортного средства. Фактически это означало, что страховая компания включила в условие о франшизе учет износа автомобиля для обхода ранее сложившейся судебной практики о том, что платежи по КАСКО осуществляются без учета износа.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор не должен противоречить обязательным требованиям, действующим в момент его заключения. Согласно п. 5 ст. 10 закона «Об организации страхового дела в России» в случае гибели застрахованного имущества клиент вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика. Судебной практикой же, а именно, п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 ранее была подтверждена практика выплаты полной стоимости застрахованного имущества по КАСКО.

 

Однако в случае правомерного использования понятия франшизы, оспорить размер компенсации  не получится. Так, при повреждении автомобиля в ДТП будут осуществлены выплаты с вычетом франшизы, если ее предусматривает страховой договор. Судебная практика показывает, что судом не удовлетворяются иски, в которых клиент пытается взыскать со страховой компании размер франшизы дополнительно к основной сумме выплаты.

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.