Страховая не платит по КАСКО при ДТП или повреждении автомобиля: что делать?

Rating: 5.0. From 1 голос(ов).
Please wait...


 

На практике страховая компания может отказать от выплаты КАСКО при причинении автомобилю ущерба вследствие совершения ДТП.

Что делать в этом случае и как получить возмещение, почему в некоторых случаях предоставляют отказ?

 

Полисы КАСКО и ОСАГО, когда обращаться в страховую по КАСКО?

При оформленных пакетах ОСАГО и полисе добровольного страхования КАСКО обратиться в страховые компании за возмещением в случае происшествия на дороге можно по любому комплексу услуг.

Важно, что возмещение по ОСАГО возможно только в случае, если владелец авто, управляющий транспортом во время наступления ДТП, был вписан в полис. В то время как по добровольному страхованию неважно, кто находился за рулем во время происшествия, на характер выплат это не влияет.

Необходимость приобретения полиса КАСКО объясняется возможностью компенсации полной стоимости ущерба в размере 100%. В отношении программы ОСАГО установлен максимальная выплата в объеме 400 000 руб. при выезде на место сотрудников ГИБДД. Если автомобиль дорогостоящий, такая сумма не позволяет полностью возместить причиненный ущерб.

Если у водителя при совершении ДТП есть только полис ОСАГО, и он виноват в произошедшем событии, то он ничего не получает и ремонтирует авто за свой счет. Если совершено происшествие по причине нарушения правил дорожного движения другой стороны, то при наличии у нее пакета ОСАГО, страховая сумма составит 400 000 руб. При отсутствии страхования ущерб придется возмещать за счет собственных средств с предъявлением регрессного требования к виновнику происшествия.

При наличии КАСКО ущерб возмещается в полном объеме даже при вине водителя пострадавшего транспортного средства. При отсутствии вины можно обращаться к страховщику за получением возмещения как по полису ОСАГО, так и КАСКО. Второй вариант на практике оказывается выгоднее, поскольку по ОСАГО компенсация на ремонт производится с учетом износа запчастей, а по КАСКО без амортизации как на новые. Одновременно пострадавшая сторона при наличии вины управляющего ТС, застрахованного по КАСКО, получит по ОСАГО компенсацию в размере до 400 000 руб. на ремонт своего авто.

 

Случаи отказа от выплаты по КАСКО и их неправомерность

Распространены следующие случаи отказа от возмещения по добровольному полису страхования:

  • причиной причинения ущерба авто стал не страховой случай, а другие обстоятельства;
  • случай не относится к страховым по правилам страхования;
  • истечение срока действия договора;
  • уведомление о ДТП за пределами установленного для этого сроков, незаконный отказ следует, если у автовладельца отсутствовали уважительные причины к пропуску — нахождение в стационарном лечебном учреждении, удаленность места происшествия и др.;
  • лишение страховщика права на выдвижение регрессного требования, к примеру, машина поцарапана на парковке во дворе и виновная сторона не установлена;
  • полное отсутствие информации о произошедшем событии – протоколов, фиксации повреждений, свидетелей и др.;
  • искажение сведений о событии происшествия, к примеру, фактически был угон, а компенсация истребуется как при хищении;
  • проведение ремонта до осмотра ТС экспертом страховой компании;
  • отсутствие талона техосмотра или других регистрационных документов на авто – является незаконным на основании ст. 963, 964 ГК РФ;
  • угон или хищение произошли при оставлении ключей и документов внутри автомобиля по вине владельца;
  • ведение административного дела по заявлению ГИБДД об угоне, полис в этом случае в действие не вступает до момента закрытия производства;
  • на случай хищения — в машине отсутствует сигнализация, если ее установка предполагалась на момент заключения страхового договора.

 

Это наиболее часто встречающиеся случаи, когда следует отказ страховой по КАСКО. На практике бывает, когда страховщик предоставляет возмещение в полном объеме, и часть ремонтных работ производится за счет средств владельца авто.

 

Несоответствие повреждений протоколу ДТП

Отказ в выплате по КАСКО следует при неверном заполнении протокола о дорожно-транспортном происшествии. Причинами этого могут служить:

  • указание неверного места совершения ДТП;
  • несообщение своевременно в службу ГИБДД о случившемся, неуведомление страховщика;
  • когда характер повреждений при визуальном осмотре свидетельствует, что ущерб причинен при других событиях и в ином месте, к примеру, на авто видна ржавчина, что может быть следствием столкновения с металлическим забором или при падения предметов при сильном ветре и др.

Что делать в случаях, когда страховая компания отказывает по этому основанию? В первую очередь следует соблюсти все требования договора по вызову работников ГИБДД в установленное время и уведомление компании. Если в результате проведенного осмотра в протоколе дорожной службы или оповещении страховщика будет отказ, следует обжаловать решение, подав иск по КАСКО в суд. Вопросы, в результате чего транспорту был причинен ущерб, выясняются при проведении независимой экспертизы.

Специалист может установить давность причинения ущерба, а также характер его возникновения – было ли это столкновением с другим авто или наезд на другие предметы. Такие меры принимаются страховыми компаниями во избежание получения возмещения автовладельцами обманным путем по ущербу, который произошел вследствие давних событий, не вследствие ДТП с участием других транспортных средств, а при неправильном вождении, что стало причиной наезда на другие препятствия, с целью получения возмещения.

 

Нарушил срок обращения в страховую компанию

Срок, отведенный для обязательного уведомления страховщика о произошедшее событии на дороге, прописывается обязательно в договоре. При его нарушении, если причине не были уважительными и не доказаны документально, следует отказ в предоставлении возмещения. К объективным обстоятельствам может относится нахождение автовладельца на стационарном лечении, следование к месту, где есть связь при событии в отдаленной местности. Отъезд в командировку или отпуск не являются обстоятельствами, влекущими восстановление срока на сообщение страховщику о произошедшем происшествии.

Каждый страховщик устанавливает указанный срок в индивидуальном порядке в договоре. Обычно он составляет от 1 до 5 дней, в законе указанный период не прописывается.


На основании ст. 961 ГК РФ для получения возмещения выгодоприобретателем необходимо соблюдение двух требований: сообщение в страховую компанию о произошедшем ДТП в установленный срок и обязательно соблюдение формы уведомления. Если допускается только подача заявления в письменном виде, то нужно приехать в офис и подписать его, сообщение по телефону или иному средству связи не расценивается как надлежащая форма оповещения. Соответственно, по этому формальному основанию может последовать мотивированный отказ. Оспорить его достаточно сложно в судебном порядке, но возможно. Для этого нужно будет доказать, что страховая не платит по КАСКО, но компании было сообщено любым доступным способом о произошедшем случае хищения или угона авто, наступлении другого риска по полису КАСКО, в связи с этим отказ страховой в возмещении является необоснованным.

 

Просрочка платежа страховой премии

Отказывают страховые компании и по такому основанию, как невыплата очередного платежа в счет приобретения страхового полиса. Многие владельцы авто отказываются от подачи исков, считая, что такой повод обоснованный. Однако, как подтверждает судебная практика, отсутствие выплаты очередного взноса не является законной причиной для отказа в возмещении убытков.

В некоторых страховых договорах содержится условие о том, что при невыплате очередного платежа, соглашение прекращает действовать в 24.00 суток, следующих за днем оплаты. На самом деле такая формулировка незаконна, поскольку на основании требований гражданского законодательства расторжение договора в одностороннем порядке по такому основанию непредусмотрено. Соответственно, при отказе страховщика по этому основанию, необходимо обращаться в суд за взысканием и требование обязательно удовлетворят.

 

Другие причины

Страховщики представляют и другие основания для отказа в выплате компенсации по КАСКО. Среди них:

  • Отсутствие указания в страховке на гражданина, допущенного фактически к управлению транспортным средством, в момент причинения ущерба. Иногда страховые агенты не вписывают владельца авто в полис КАСКО, считая что достаточно наличия его имени в договоре обязательного страхования ОСАГО. Однако при предоставлении заявления о выплатах оказывается, что владелец авто требуется компенсации при совершенном ДТП, но он в договоре не значится. В этом основное отличие возмещения по договорам КАСКО и ОСАГО.
  • Изменение регистрационного номера автомобиля после получения страховки. Если у машины сменился владелец или по какой-то причине произошла постановка на новый учет, требуется переоформление полиса КАСКО. В иных случаях выплата законно не будет произведена.
  • В протоколе ГИБДД вписано, что страхователь не имеет претензий по причиненному ущербу. На практике случается, что граждане ввиду незначительности повреждений или других факторов достигли на месте происшествия договоренности о невозмещении ущерба, что было зафиксировано в протоколе, а потом решили предъявить через некоторое время требование о компенсации. Страховая компания в этом случае отказывает в выплате, ссылаясь на документацию, фиксирующую события происшествия.

 

Оспаривание отказа в выплате по КАСКО: порядок действий

Единственным случаем, когда страховщик освобождается от возмещения, является совершение владельцем авто умышленных действий, направленных на порчу автомобиля, его угон или принятие иных противоправных мер. Вина должна быть направлена на причинение ущерба транспорту и доказана. Фиксируется фактический вред, возникший в результате действий виновной стороны.

Вина страхователя, при которой невозможно установление обстоятельств произошедшего события и характер причиненного вреда, причинно-следственной связи между произошедшим обстоятельством и возникшими последствиями, устанавливается также при предоставлении владельцем авто неполного комплекта документа, неисполнение определенных обязательств, предписанных договором и законом. В частности, к таким случаям относятся неуведомление в установленный срок страховщика о произошедшем событии.

Во всех остальных случаях возможно оспаривание отказа страховой компании с получением компенсации. Производится оно в несколько этапов:

  • Направление письменной претензии в официальном порядке в адрес страховщика с приложением документов, обосновывающих право на получение возмещение по полису КАСКО в связи с наступлением страхового случая. Документ передается по почте заказным письмом или секретаря с проставлением отметки о получении с входящим номером и датой.
  • В случае отказа или игнорирования заявления о возмещении подается исковое заявление, КАСКО требуется компенсировать в полном объеме или частично на основании достигнутых договоренностей по договору.
  • При удовлетворении исковых требований после вступления в силу решения суда по истечение 10 дней с момента его принятия, отведенных на обжалование в вышестоящую инстанцию, страховая компания обязана исполнить требование в добровольном порядке в течение 5 дней. Если этого не предвидится, то взыскатель получает исполнительный лист в суде, который отправляет в Службу судебных приставов по месту нахождения страховой организации для реализации законного требования. Средства перечисляются на приложенные заявителем реквизиты либо производится ремонт на определенную сумму за счет страховщика на принудительных основаниях.

 

Взыскание неустойки по КАСКО и потребительского штрафа

На сегодня однозначная судебная практика по договорам КАСКО в связи с возмещением неустойки в рамках Закона о защите прав потребителей не сложилась. В некоторых решениях фиксируется отказ от возмещения по причине того, что отношения с автовладельцами регулируются исключительно нормами гражданского законодательства.

На основании Закона о защите прав потребителей установлена повышенная санкция в размере 3 % ежедневно от подлежащих выплате средств. В том числе в случае невыплаты КАСКО следует штраф в размере 50 % от установленной в решении сумм. Для сравнения, в рамках ст. 395 ГК РФ ставка составляет всего 1/300 ставки рефинансирования в день. Также суды склоны ссылаться на ст.333 ГК РФ, в рамках которой при установлении пени определяется соразмерность причиненного вреда возникшим последствиям.

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.