Занижение выплаты по КАСКО при краже или угоне автомобиля: что делать?

Rating: 5.0. From 1 голос(ов).
Please wait...


 

Занижение страховых выплат часто встречается в практике возмещения убытков по полисам добровольного страхования КАСКО. Предотвратить экономию на выплатах со стороны страховых компаний массово невозможно. Зато, зная как действовать в определенных случаях, повышается вероятность получения компенсации в полном объеме для определенных водителей.

Существует для этого определенный алгоритм.

 

Занижение стоимости выплат по КАСКО в практике страховых компаний

Зачастую владельцы авто не вникают в условия договора КАСКО при риске угона автомобиля, полагая, что при страховом случае им будет предоставлено возмещение в полном объеме. Оказывается, что из-за юридических деталей, которые не были проанализированы на момент составления соглашения, есть правовые основания для значительного занижения суммы выплаты. Характерно это и для договоров в отношении дорогостоящих машин. Возникают и другие сложности с получением средств по полису:

  • Длительное ожидание проведения платежа со стороны страховой компании. Минимальный срок на практике равен не менее 2 месяцам. В течение этого срока прекращается предварительное следствие по уголовному делу по факту кражи.

Приостановка следствия с вынесением соответствующего постановления правоохранительными органами служит для страховщика основанием для открытия производства в отношении незаконного завладения автомобилем – именно угона. В течение этого периода не исключен вариант, что автомобиль найдут, тогда выплаты собственнику ТС не положены. Если он будет поврежден, то страховая выплатить компенсации в размере причиненного ущерба.

  • При предоставлении возмещения страховой обязательно учитывается основание наступления рисков. Если в договоре указано, что выплаты производятся при «угоне», а в постановлении правоохранительных органов написано «хищение», то компенсация не предоставляется.

С точки зрения УК РФ “угон” и “кража” – это разные преступления, первое из них предполагает только временное использование автомобиля без цели сокрытия и присваивания или продажи.

Далее по тексту, однако, будем считать эти значения тождественными.

  • Ни одна страховая компания не выплатить средства, если на момент угона в машине находились ключи, документы на ТС. Тоже самое относится к ситуациям, когда управляло транспортом неуполномоченное лицо, не вписанное в страховку. Таковым может являться сам владелец авто, который часто не указывается в полисе, поскольку, как он считает, достаточно страхования ответственность по обязательному договору ОСАГО.

Компенсация по КАСКО рассчитывается следующим образом. В договоре указывается, что выплаты производятся с учетом естественного износа авто. Составляет этот показатель примерно 1 % в месяц, соответственно, 12-15 % в год. Так при страховании нового автомобиля на момент покупки полиса стоимость будет оцениваться, предположим, в 1 млн руб. Через год она уже составит в случае угона около 880 тыс. руб. (минус 12 %).

 

Размер выплаты по КАСКО при хищении

Для получения полной стоимости возмещения зачастую приходится обращаться в суд. Это связано с включением в договоры страховщиками положений, которых противоречат требованиям о закона.

Рассмотрим пример в судебной практике.

Владелец авто застраховал машину по рискам КАСКО хищение и полная гибель. Случился страховой случай, и компания предоставила неполное возмещение, ссылаясь на положение договора о вычете суммы амортизации, начисляемой ежегодно в размере 20 % от стоимости авто.

Суд первой инстанции в выплате недостающей суммы отказал, сославшись на Правила комбинированного страхования. Апелляция и кассация отменили решение, основывая позицию на положения гражданского законодательства и поручили в рамках ст. 387 ГПК РФ привести постановление в законный вид. Договор страхования был признан незаконным, как противоречащий нормам действующего законодательства в части страхования автотранспортных средств. В частности, п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ и п. 1 ст. 929 ГК РФ.

Факт согласия страхователя с положениями договора страхования по КАСКО и подписание указанных правил не был принят судами во внимание, как противоречащий Закону о защите прав потребителей №2300-I (п.1 ст.16).

 

Стоимость амортизации

Некоторые страховщики включают в договор КАСКО условие о выплате средств в случае наступления рисков с учетом износа автомобиля. Такое  положение признано Верховным судом РФ незаконным по следующим основаниям.

Положения признаются ущемляющими права потребителя как противоречащие требованиям закона – ст. 422 ГК РФ и п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела. Тот довод, что выгодоприобретать добровольно подписал договор и согласился с указанными условиями при принятии решения не принимается во внимание, как ущемляющий права граждан.


Оспорить на практике такие соглашения, в которых прописано, что страхователь не имеет претензий и согласен с определением стоимости поврежденного авто, на этапе подписания достаточно сложно, потому приходится обращаться в суд уже постфактум.

На практике даже при заключении договора без учета износа, при хищении или порче автомобиля стоимость компенсации оценивается с годовой амортизацией. Определяются эти нормативы внутренними правилами страховой компании.

Зачастую применяется коэффициент в размере 1-1,5 % в месяц, что в год равно 12-15 %. Это характерно для эксплуатации автомобилей в первый год после покупки. Для машин, выпущенных 2-3 года назад с завода, будет применяться показатель не менее 15% ежегодно.

Положение о расчете амортизации относительно договоров КАСКО добровольного страхования противоречит законодательству. Об этом не указано ни в Гражданском кодексе, ни в Законе об организации страхового дела в РФ № 4015-1. Кроме того в них указано, что при полном отказе от объекта страхования в пользу компании, предоставляется возмещение в полном объеме стоимости авто по КАСКО без учета износа.

При такой ситуации на практике выгодоприобретатель вправе обжаловать решение страховой компании и взыскать убытки в полном объеме в претензионном или судебном порядках. В большинстве случаев принимается решение о компенсации незаконно удержанной суммы износа авто при наступлении страхового случая. По КАСКО сумма выплаты признается заниженной и подлежащей пересчету.

 

Стоимость доп. оборудования по КАСКО

Одно из оснований по КАСКО занижение выплаты — отсутствие возмещения по дополнительному оборудованию. В него не включается стоимость сигнализации, акустической системы, защиты двигателя. В большинстве случаев эта техника не указывается в договорах страхования в целях экономии и при угоне транспорта возмещения по ней не производится. Компенсируется только стоимость авто.

С целью получения полной выплаты рекомендуется вносить изменения в договор страхования по поводу улучшения характеристик авто с указанием стоимости дополнительного оборудования.

 

Обращение в суд для получения возмещения по КАСКО

Максимальная сумма КАСКО при неполной выплате по факту может взыскиваться в рамках подачи претензии в адрес страховой компании. Однако на практике такой способ не дает результатов. Выгодоприобретателю предоставляется отказ с мотивировкой и ссылкой на условия заключенного договора или его требования игнорируются. Следующим этапом становится рассмотрение иска в суде.
При составлении заявления необходимо учесть, что по делам о КАСКО без износа Верховный суд однозначно озвучил свою позицию.

При обращении к страховщику необходимо сослаться на п.5 ст.10 Закона об организации страхового дела в РФ, в котором указано, что уменьшение страховых выплат с учетом износа незаконно. Важно помнить, что для получения компенсации требуется заявление владельца авто, а согласие страховщика не нужно.

Для получения полного возмещения необходимо придерживаться нескольких советов:

  • При заключении договора, если даже в договоре прописано условие КАСКО, учет износа по которому производится при возмещении стоимости авто, то целесообразно сделать заметку, что в случае наступления рисков выгодопоприобретать отказывается от имущества в пользу страховой компании.
  • Ни в коем случае нельзя подписывать соглашение о передаче поврежденного имущества комиссионному магазину, поскольку в этом случае имеет место соглашение с третьим лицом, а не страховщиком. Будет обязательно в этом случае проводится расчет с учетом амортизации.
  • Если по КАСКО занижение выплаты обусловлено подписанием договора на страховое возмещение с учетом износа, то рекомендуется отказаться от его подписания и обратиться в другую компанию. Также нужно следить, чтобы в документе не были прописаны суммы, которые не устраивают владельца авто.
  • При отказе от имущества в пользу страховщика второй экземпляр заявления должен остаться у владельца авто во избежание споров.

 

Отдельное взыскание стоимости амортизации авто по КАСКО в судебной порядке

Если компенсация проведена не в полном объеме – с учетом стоимости амортизации на основании условий договора страхования, то это положение соглашения можно признать в судебном порядке недействительным и потребовать выплаты недостающей суммы.

Пример из судебной практики. Машина была застрахована по программе КАСКО, при хищении автомобиля выплачена компенсация с учетом естественного износа на основании Правил страхования, принятых в компании. Стоимость ТС составила 1 млн руб. Оплата произведена за вычетом 20 %, то есть с учетом года, прошедшего после покупки машины. Таким образом, сумма недоплаты составила 200 тыс. руб.

Владелец машины обратился в суд за взысканием недоплаченной суммы, ссылаясь на положения Закона о защите прав потребителей и противоречии договора страхования указанному акту. Помимо основного платежа в размере 200 тыс. руб. начислена неустойка в размере 1 % за каждый день неисполнения обязательства страховой компанией на основании ст. 28 Закона № 5141-I.

 

Взыскание неустойки по КАСКО с заниженной суммы выплат в судебном порядке

При возникновении проблем со страховой компанией, в том числе в части невыплаты амортизации авто, возможно взыскание недополученной суммы. Исковое заявление в суд, КАСКО – договор на добровольное страхование подаются по месту регистрации страховой компании. На все начисленные, но невыплаченные во время на основании договора суммы устанавливается неустойка. Размер ее определяется на основании ст. 330 ГК РФ. Такая санкция полагается при нарушении страховщиком условий договора или закона в части просрочки исполнения.

При незаконном удержании средств проведение расчета производится на основании ст. 395 ГК РФ. Определяется неустойка на основании ключевой ставки ЦБ РФ, равной показателю рефинансирования, за каждый день невыплаты – 1/300 от невыплаченной суммы в день, если иной размер не предусмотрен в договоре.

Возникает право на получение неустойки согласно ст. 395 ГК РФ при отказе страховщика от предоставления возмещения или предоставлении компенсации не в полном объеме. К примеру, следует начислять ее с момента принятия решения суда, КАСКО хищение ТС предусматривает компенсацию стоимости авто в полном объеме.

Пример расчета выглядит следующим образом. Стоимость авто составляет 100 000 руб. За каждый день неустойка составляет 1%. Таким образом, за каждый день просрочки выплаты начисляется в пользу страхователя 1 000 руб.

 

Общий срок исковой давности, если подается исковое заявление в суд, КАСКО страхование предусматривается в период 3 года – это нужно всегда принимать во внимание, ведь при заявлении в суде ответчиком информации об истечении сроков исковой давности, суд прекращает производство.

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.