Занижение выплаты по КАСКО «Ущерб» при ДТП или повреждении автомобиля

Rating: 5.0. From 1 голос(ов).
Please wait...


 

Владелец авто, добровольно купивший страховой полис, не застрахован от таких неприятностей, как занижение выплаты по КАСКО «Ущерб» при ДТП или повреждении автомобиля, уменьшение компенсации при тотальной гибели, отказ страховщика от возмещения утраты товарной стоимости ТС, некачественный ремонт.

Как быть в каждом из этих случаев, как добиться полного выполнения страховой компанией обязательств перед страхователем? Узнаем в статье ниже.

 

Объем выплаты по КАСКО

Покупая страховой полис, владелец автомобиля вправе выбрать перечень рисков (другие названия – страховых событий, страховых случаев), при наступлении которых полагается выплата возмещения. Количество рисков и стоимость ТС, которую оценивает и согласовывает с клиентом страховщик, определяют стоимость полиса.

По каждому отдельному риску устанавливается отдельная страховая сумма – максимальный размер выплачиваемых средств при наступлении этого страхового случая.

Предлагаемая страхователю по КАСКО сумма выплаты зависит от ряда параметров, содержащихся в ПТС:

  • марка и модель авто;
  • год выпуска (возраст);
  • разновидность и мощность двигателя;
  • тип коробки передач.

При страховании автомобилей с пробегом эксперты СК также выявляют их рыночную стоимость, анализируя объявления о продаже на Авито, Авто.ру и им подобных сайтах. На основании проведенного анализа определяется страховая стоимость ТС, от которой и зависит страховая сумма.

Также ее размер различается в зависимости от страхового случая. При страховании от хищения (угона) и при полном уничтожении авто (так называемом тотале) страховая сумма должна быть равна страховой стоимости.

Важно: владельцу авто следует проследить и добиться, чтобы страховая стоимость имущества была указана в договоре страхования (полисе) либо приложении к нему. Клиент вправе настаивать на ее включении в документ не только при подписании бумаг, но и позднее. Главное – успеть до наступления страхового случая, иначе будет поздно.

Дело в том, что после заключения договора страхования страховщик не вправе в одностороннем порядке изменить (снизить) страховую сумму. Внесение поправок в полис КАСКО допустимо только при согласовании со страхователем, который имеет полное право отказать другой стороне в таких поправках.

Но если страховая стоимость автомобиля не прописана в бумагах, СК вправе заказать независимую экспертизу, получить официальное экспертное заключение, что действительная стоимость ТС не соответствует страховой сумме, и выплатить страхователю меньше денег на основании этого документа.

Если же страховая стоимость в полисе или приложении к договору указана, страховщик не сможет ее оспорить.

Чтобы заставить СК возместить по КАСКО ущерб, понесенный страхователем, владельцу авто следует:

  • добиться, чтобы ущерб был документально зафиксирован сразу же после страхового события (например, при ДТП – немедленно вызвать полицию и проследить за правильностью оформления происшествия);
  • не писать и не подписывать в протоколе ДТП «претензий не имею», если они реально есть;
  • не перемещать автомобиль после аварии, пока не проведено оформление;
  • не заключать никаких соглашений с другим участником аварии в обход страховщика;
  • не ремонтировать авто до осмотра экспертом СК;
  • сразу уведомить страховщика о происшествии и подать пакет документов, необходимых для возмещения.

В случае занижения страховой компанией выплаты по КАСКО при ДТП либо повреждении ТС взыскать сумму, причитающуюся по закону, владелец авто может только через исковое заявление в суд.

 

Выплата по КАСКО при тотале и абандон

Страховые компании всегда ищут способы отказать клиентам в выдаче страховки или уменьшить размер возмещения, и выплата КАСКО «Полная гибель» – не исключение.

Среди распространенных уловок страховщиков – выплата возмещения с учетом износа транспортного средства, даже вопреки договору страхования, который не предусматривает амортизации.

Перед оформлением полиса страхователю предлагают на выбор – КАСКО с учетом износа или без учета амортизации. Второй вариант стоит дороже на 10-15 %.

Ни Гражданский кодекс РФ, ни Закон от 27.11.1992 № 4015-1, регламентирующий работу страховщиков, не содержат нормы о применении показателя износа для расчета страховой компенсации.Судебная практика отказывает страховым компаниям в праве включать износ в страховые правила и договоры. Например, апелляционное определение Московского городского суда от 30 января 2014 года № 33- 558.

Важно: согласно п. 5 ст. 10 упомянутого закона (в редакции от 25.12.2012) в случае гибели ТС страхователь имеет право получить возмещение в размере 100 % стоимости – при условии предоставления страховщику официального отказа от права на годные остатки автомобиля в пользу страховой компании.

Право страхователя на упомянутый отказ называется термином «абандон». Абандон осуществляется клиентом СК в одностороннем порядке. Страхователю нужно правильно составить соответствующее заявление и подать страховщику. Если тот не принимает документ, доставленный клиентом лично в офис, рекомендуется отправить заявление по Почте России ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Уведомление и опись послужат неопровержимыми доказательствами осуществления абандона страхователем.

Не следует подписывать никакие бумаги, которые означают либо могут послужить доказательством, что гражданин добровольно отказался от абандона. Ни в коем случае нельзя передавать остатки ТС третьему лицу, только непосредственно страховщику.

После письменного оформления абандона право собственности страхователя на автомобиль прекращается, и страховщик не вправе диктовать какие-либо дополнительные условия – снять ТС с учета, доставить годные остатки по указанному адресу и так далее, если таких обязательств нет в правилах страхования и других приложениях к полису.

Если же в договоре или правилах страхования содержится норма о передаче ТС третьему лицу, то этот пункт юридически ничтожный.

Если СК настаивает на подписании клиентом упомянутых бумаг и/либо всячески тянет с выплатой компенсации, страхователю необходимо обращаться с иском в суд. То же самое – если клиенту занизили выплату по КАСКО под любым предлогом. Истец вправе потребовать у страховщика возместить неустойку, моральный ущерб и расходы на услуги адвоката (юриста).

 

Возмещение по КАСКО утраты товарной стоимости (УТС)

Утрата товарной стоимости – это ущерб, нанесенный при аварии либо ремонте, вследствие чего автомобиль потерял надлежащий внешний вид, прочность агрегата и другие товарные качества.

Возмещение УТС не предусмотрено правилами российских страховых компаний, поскольку не относится к расходам, которые входят в сумму страхового покрытия.

Однако согласно судебной практики Верховного суда России из «Обзора судебной практики по вопросам добровольного страхования имущества граждан» от 30.01.2013 года, УТС относится к реальному ущербу, который подлежит полному возмещению в виде выплаты по страховому случаю КАСКО. Так что автовладелец может взыскать компенсацию УТС в судебном порядке.

Для этого страхователю нужно:

  1. заказать независимому эксперту оценку УТС автомобиля, предоставив свой паспорт, ПТС, документы об аварии (справка с места ДТП либо другой) и выполнении ремонтных работ;
  2. написать заявление в СК на возмещение ущерба по УТС;
  3. в случае отказа подать страховщику письменную претензию – согласно процедуре досудебного урегулирования конфликта, которая должна предшествовать обращению в суд;
  4. в случае невыплаты компенсации после претензии подать в суд исковое заявление.

Судебная практика выплаты по КАСКО показывает, что решения в подавляющем большинстве случаев принимаются в пользу страхователей. Особенно воспользовавшихся услугами квалифицированных юристов. Практика взыскания УТС для ситуаций возмещения ущерба относится также и к тоталу в том контексте, что сумма взыскания для абандона будет равна стоимости нового автомобиля.

 

Что выбрать: КАСКО ремонт или деньги?

Если страховщик признал факт страхового случая по риску «Ущерб», владельцу авто предстоит определиться, что лучше – выплата ущерба по КАСКО деньгами или проведение ремонта за счет компании.

В настоящее время страховщики неохотно идут на денежное возмещение, поскольку выплата «по калькуляции» грозит недоразумениями со страхователями. Все чаще СК настаивают на оплате ремонтных работ на СТОА страховщика либо у официального автодилера.

У ремонта за счет СК есть ряд преимуществ перед выплатой «по калькуляции»:

  • страховщик самостоятельно оплачивает все работы в полном объеме;
  • автосервис выполняет ремонт качественно, чтобы избежать жалоб страхователей, грозящих расторжением договора со страховой компанией и потерей немалой доли клиентов;
  • при выявлении скрытых повреждений ТС автосервис устранит их, самостоятельно урегулировав со страховщиком вопрос дополнительной оплаты.

Обратите внимание: автомобиль, купленный по программе автокредитования, ремонтируется по КАСКО только на СТО официального автодилера.

Если машина приобретена за другие средства, включая собственные, владельцу также стоит покупать полис у страховщика, практикующего ремонтные работы у официалов. А при страховом случае самостоятельно обратиться именно к официальному дилеру с заявлением о ремонте. После чего пройти в СК осмотр ТС, взять направление на ремонт и передать авто официалу на СТО.

Если клиент при страховом случае желает чиниться только в мастерской, где постоянно обслуживает авто, можно приобрести полис с опцией «Ремонт по КАСКО на СТОА страхователя», но он обойдется на 20-30% дороже.

 

Выплата или ремонт – что быстрее?

Ремонтные работы на СТО официального дилера обычно занимают один-полтора месяца.

Ремонт на СТОА страховщика проводится в течение двух недель, но при отсутствии необходимых деталей способен длиться месяцы.

Если ремонтные работы не начались по прошествии двух недель после подачи документов в СК и на автосервисе говорят, что не произведена оплата, страхователь вправе:

  • отправить страховщику претензию с требованием компенсации в течение 7 дней;
  • обратиться в суд с иском о взыскании компенсации и неустойки, ссылаясь на Гражданский кодекс, содержащий норму об адекватных сроках страховых выплат.

КАСКО выплата деньгами зависит от страховщика. Крупные компании, у которых число клиентов идет на миллионы, выплачивают в течение двух недель. Мелкие и среднего звена – иногда в течение месяца, иногда затягивают дольше, часто навязывают ремонт.

 

А если ремонт некачественный?

Если основанием для ремонта послужил страховой случай КАСКО, а ремонтные работы выполнены некачественно, обращаться с претензиями следует к страховщику.

Именно он отвечает за качество согласно Определению Верховного суда от 28.01.2014 года, поскольку ремонт в данном случае является не услугой автосервиса, а возмещением убытков – обязанностью СК.

Чтобы добиться компенсации за некачественный ремонт, нужно:

  • передавая авто на СТОА, настоять на фиксации в акте приема-передачи всех повреждений;
  • принимая автомобиль после ремонта, потребовать, чтобы в акт приема-передачи были внесены все претензии владельца;
  • подать претензию страховщику;
  • в случае возражений и отказа в компенсации либо устранении недостатков заказать независимую экспертизу;
  • обратиться в суд, приложив к исковому заявлению копию заключения независимого эксперта и заверенные копии документов, касающихся ремонта по КАСКО.

 

Заключение

Чтобы застраховать себя от ущерба в результате автомобильной аварии, недостаточно приобрести полис КАСКО – нужно знать и соблюдать все юридические формальности, правильно выполнять действия, необходимые для получения выплаты либо ремонта за счет страховой компании.

Составление искового заявления и представительство интересов владельца авто в суде рекомендуется доверить профильному юристу, который знаком не только с судебной практикой, но и со стандартными «уловками» страховых компаний и их правил страхования.

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.