Как получить выплату по КАСКО. Порядок действий по обращению к страховщику при ДТП, ущербе, хищении

Rating: 5.0. From 1 голос(ов).
Please wait...


 

После попадания в аварию или возникновения другого неприятного происшествия многие водители не в состоянии справиться со стрессом и своевременно произвести все необходимые действия, требуемые для обращения в страховую компанию.

В этой статье вы найдете всю актуальную информацию, касающуюся выплаты возмещения: порядок действий после ДТП, список необходимых для сбора документов, доступные варианты компенсации, максимально допустимые сроки ремонта по КАСКО и многое другое.

 

В каких случаях будет актуальна выплата страхового возмещения по КАСКО, а в каких – по ОСАГО?

В целом, если машина была застрахована по КАСКО, то при любой аварии практически всегда более простым и удобным решением будет обратиться в ту страховую компанию (СК), где оформлялся данный тип полиса. Он включает в себя большое число страховых событий, имеет высокий лимит покрытия, а само возмещение выплачивается быстрее (при условии, что страховка получена в нормальной организации, компенсация выплачивается в среднем в течение 2 недель).

Однако есть здесь и свои нюансы. Если гражданин не был виновником аварии, то ему вполне вероятно не захочется портить свою страховую историю по КАСКО (наличие происшествий и возмещений напрямую повлияет на цену при переоформлении полиса). Кроме того, некоторые компании предлагают своим клиентам страховки с агрегатной суммой покрытия (когда ее общий размер уменьшается после каждой выплаты), и если водитель не виновник, а пострадавший в ДТП, то ему будет просто невыгодно покрывать своим полисом чужие ошибки из-за специфики расчета страхового покрытия. Немаловажную роль играет и степень повреждений автомобиля – иногда ОСАГО может просто не покрывать стоимость ремонта, в этом случае приходится использовать КАСКО.

Итак, разберем возможные ситуации:

  1. Гражданин – виновник ДТП. В этом случае ОСАГО возместит только ремонт потерпевшему, а по КАСКО + ОСАГО полное возмещение получат обе стороны. Поэтому, очевидно, что при наличии КАСКО обращаться за компенсацией нужно по обоим полисам.
  2. Гражданин – пострадавший в ДТП. Тут все куда сложнее. Есть вероятность, что у виновного водителя вообще не будет страховки и тогда при отсутствии КАСКО получение возмещения серьезно затянется. В большинстве же случаев у водителя появится право выбора между выплатами по ОСАГО и КАСКО, и тут уже все зависит от обстоятельств (размер повреждений, репутация страховщика и т.д.).

Важнейшим фактором выбора является то, что возмещение по КАСКО осуществляется без учета износа (амортизации) автомобиля, кроме того, в условиях приоритета «натурального возмещения» (т.е. в виде ремонта) по ОСАГО, установленного с середины 2017 года, обычно выгоднее получать деньги по полису КАСКО.

 

Особенности возмещения ущерба по КАСКО

Прежде всего, стоит помнить о том, что в сфере добровольного страхования не существует жестких законодательных ограничений (по стоимости, срокам, событиям и т.д.). Даже самые базовые условия договора могут значительно различаться у разных страховщиков – поэтому перед заключением соглашения нужно внимательно изучить содержание правил страхования, разобраться в них и в случае возникновения каких-либо вопросов следует обязательно уточнить интересующие вас моменты у специалиста компании. Актуальные правила и условия легко найти на официальных сайтах СК. Там же можно обнаружить и сведения, касающиеся размера страховых выплат.

Так или иначе, главное условие для получения компенсации – наступление страхового события, которое будет признано таковым представителем страховщика. Для этого владельцу машины необходимо передать компании полный пакет документов по произошедшему ДТП. Если проблем с ними и иных нарушений договора не обнаружат, то ущерб будет возмещен.

Существует несколько общераспространенных пунктов, по которым компенсации не предусматриваются практически ни одной СК:

  • Умышленный характер повреждений;
  • Грубое и намеренное нарушение ПДД (например, езда в нетрезвом виде);
  • Ущерб, полученный вследствие обучения вождению либо участия в соревнованиях;
  • Войны, гражданские бунты и волнения, воздействие радиации, военных взрывов;
  • Конфискация или ликвидация транспортного средства по постановлению органов власти.

 

Возмещение ущерба по КАСКО при ДТП. Возможные варианты и сроки компенсации

Типовой полис добровольного страхования может предусматривать следующие виды возмещения ущерба:

  1. Осуществление ремонта через страховую компанию.

Поврежденный автомобиль забирают представители страховщика для последующего ремонта в какой-либо СТО (как правило, СК находят себе постоянного партнера для этих целей). Авто восстанавливается и передается владельцу, а все счета соответственно направляются в страховую компанию. Данный вид компенсации является наиболее распространенным.

  1. Денежная выплата по КАСКО.

Проводится специальная экспертиза (обычно сотрудниками СК, но при возникновении споров или разногласий допустимо привлечение независимых организаций, правда обычно в судебном порядке) для оценки ущерба в денежном эквиваленте.  По ее результатам подсчитывается итоговая сумма компенсации и осуществляется перевод средств на счет страхователя посредством выбранного им способа. Кроме того, стороны могут договориться о возмещении затрат на ремонт, произведенный в стороннем сервисе.

  1. Замена автомобиля.

Самый редкий тип компенсации, подразумевающий замену утраченной машины на аналогичную. Применяется при угонах и полной гибели транспортного средства (то есть в тех случаях, когда восстановление посредством ремонта невозможно). Все нюансы такой замены (принцип учета износа, необходимость доплаты и т.д.) оговариваются в страховом соглашении.

Далее рассмотрим вышеуказанные варианты возмещения более подробно.

 

Ремонт автомобиля по КАСКО. Сроки и другие особенности

Основным способом урегулирования убытков по полису добровольного страхования является направление транспортного средства на СТО. По сравнению с выплатой денежной компенсации вариант с ремонтом более предпочтителен для автолюбителей, при соблюдении должного качества, например, при ремонте у официального дилера, так как он:

  1. Удобней для клиента. Страхователю потребуется только привезти и забрать автомобиль, все остальные процессы будут проходить без его участия. Зачастую в таких случаях гражданин даже не знает, сколько именно средств было потрачено на ремонт. При получении денежного возмещения, напротив, придется тщательным образом контролировать процесс оценки и калькуляции ущерба во избежание споров и разногласий по итоговой сумме.
  2. Обеспечивает полный ремонт. Как правило, внешний осмотр машины после ДТП позволяет обнаружить только видимые повреждения. Однако уже в процессе ремонта во время разборки автомобиля могут проявиться некоторые скрытые поломки. В таких ситуациях СТО самостоятельно урегулирует все вопросы со страховой компанией, тогда как в случае с денежной компенсацией не выявленные в ходе экспертной оценки повреждения – серьезная проблема для страхователя (понадобится повторный осмотр, что существенно затянет время).

Максимальные сроки ремонта автомобиля по КАСКО большинство компаний регламентируют в договоре. Поэтому при заключении соглашения следует его внимательно изучить на предмет наличия данного пункта. Если такового в правилах не прописано, нужно в обязательном порядке требовать внесения информации по срокам в договор. Согласно судебной практики о добровольном страховании, например, в Постановлении Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. № 20 в том случае, если ремонт затянется, вся ответственность будет лежать на страховщике как в части качества ремонта, так и в виде неустойки за затягивание сроков.

 

Денежное возмещение по КАСКО – порядок действий

Одним из главных минусов возмещения ущерба посредством ремонта транспортного средства является отсутствие возможности выбора СТО самим страхователем. Причины такого желания могут быть самыми разными: от неготовности доверить машину малознакомым специалистам до банальной удаленности автосервиса от места проживания владельца автомобиля (особенно актуальна эта проблема для небольших городов, кроме Москвы, Санкт-Петербурга, городов-миллионников).

В данной ситуации автолюбители предпочитают получить денежную выплату и произвести ремонт самостоятельно, в лично выбранном ими месте. Порядок действий довольно прост:

  1. Вызывается представитель СК для осмотра поврежденного транспортного средства.
  2. Проводится независимая экспертиза для оценки ущерба и калькуляции примерной стоимости ремонта.
  3. Производится ремонт автомобиля в любой желаемой СТО.
  4. Восстановленная машина предоставляется для осмотра специалистам страховой компании. Составляется акт, который фиксирует факт осуществленного ремонта.
  5. Со страховщика взыскиваются деньги согласно расчетам экспертизы либо финансовой документации (чеки, договоры, заказ-наряды) автосервиса.

 

Срок обращения по КАСКО после ДТП. Пошаговая инструкция для получения возмещения

В отличие от ОСАГО в добровольном страховании сроки обращения в СК после возникновения аварии или другого страхового события не являются строго определенными. Каждая компания вправе самостоятельно определять данный временной период, однако при этом установленные сроки должны быть четко указаны в договоре (обычно это не более 7 дней с момента происшествия).  Некоторые страховщики требуют обязательного уведомления по телефону сразу же после наступления страхового случая.

Алгоритм действий при попадании в ДТП следующий:

  1. Вызов на место происшествия сотрудников ГИБДД. От них нужно получить план-схему ДТП и другие стандартные документы для таких ситуаций, которые служат подтверждением страхового случая.
  2. Оповещение страховой компании в установленный договором промежуток времени.
  3. Составление заявления на получение компенсации и передача всех собранных документов в СК. Там будет проведена проверка поступивших к ним бумаг, затем ущерб оценят, и произойдет выплата.

Весь процесс обычно занимает 15-30 дней.

 

Заявление в страховую компанию, КАСКО

Как уже было сказано выше, большинство страховых компаний устанавливают собственные правила и порядок решения тех или иных вопросов. Это касается и заявления на выплату компенсации по КАСКО. Не существует какого-либо унифицированного образца (хотя некоторые СК могут размещать на своем сайте шаблоны, они носят скорее рекомендательный характер) – страхователь вправе составить его в произвольной форме. В нем в обязательном порядке должны быть указаны:

  • Личные данные владельца полиса и по возможности других участников ДТП (ФИО, контакты);
  • Описание произошедшего страхового события;
  • Информация об уроне, причиненном транспортному средству;
  • Желаемый способ возмещения (ремонт либо денежная выплата, во втором случае также указываются реквизиты счета, на котороый нужно перечислить перевод).

В зависимости от страховщика и особенностей его принципов работы с клиентами могут потребоваться и другие данные, но об этом, как правило, представители СК сами уведомляют граждан.

 

Срок рассмотрения заявления КАСКО и список документов для событий «Угон» и «Повреждение автомобиля»

Помимо собственно заявления страховщику необходимо передать полный пакет документов (список регламентируется договором с СК), свидетельствующих о том, что полученные повреждения действительно следует считать страховым случаем. В зависимости от типа события, список документов будет отличаться. Рекомендуется отдавать документы обязательно «под роспись» сотрудника страховой компании, дабы не возникло случайной «потери» документов.

Если автомобиль угнали:

  1. Оригинал полиса;
  2. Техническая и регистрационная документация на транспортное средство (ПТС, свидетельство о регистрации ТС, подтверждение права собственности на машину);
  3. Полный набор ключей от авто, включая электронные механизмы защиты и противоугонные системы (пароли от них, чипы, токены и т.д.);
  4. Ксерокопия справки о возбуждении уголовного дела по факту хищения ТС;
  5. Иные документы, предоставление которых предусматривают правила СК.

Возможна ситуация, когда ключи и ряд необходимых документов были похищены вместе с самой машиной – в таких случаях потребуются дополнительные документы (записи в протоколе) из правоохранительных органов, свидетельствующие об этом.

Если автомобилю нанесен ущерб, то 1 и 2 пункт списка выше останется прежним, а вместо 3-5 нужно будет предоставить:

  • Ксерокопию водительских прав гражданина, управлявшего транспортным средством в момент ДТП;
  • Полный набор документации из ГИБДД (справка о ДТП, его план-схема, если имеется виновное лицо, то дополнительно потребуется постановление о правонарушении и детальное описание его обстоятельств);
  • В случае повреждений в результате противоправных действий третьих лиц, пожара, стихийных бедствий и т.п. – бумаги из государственного органа, подтверждающие данное событие (МВД, Пожарная служба и т.д.);
  • Заключение о состоянии транспортного средства (если заказывалось проведение независимой экспертизы);
  • Финансовые документы (чек, счета и т.п.), свидетельствующие о расходах, понесенных на эвакуацию машины с места происшествия.
  • Иные документы, предоставление которых предусматривают правила СК.

 

Предъявление автомобиля для осмотра и срок заявления по КАСКО

Не рекомендуется передвигать авто и совершать иные действия после попадания в ДТП до приезда сотрудников ГИБДД. Если имеется необходимость зафиксировать какие-то важные, на ваш взгляд, детали пришествия – это лучше сделать посредством фотографирования (впоследствии такие фото могут быть использованы как приложение к протоколу).

По приезду ГИБДД ни в коем случае не стоит вести себя пассивно. Водитель имеет полное право на пояснение своей точки зрения, демонстрирование инспектору каких-либо повреждений, которые тот мог не заметить (допустимо даже попросить прибывшего сотрудника описать потенциально скрытые повреждения) и т.д. Чем более полным и обстоятельным будет протокол, тем больше шансов на получение компенсации от страховой компании.

В дальнейшем представители СК попросят предоставить машину уже для осмотра со своей стороны. Во избежание разногласий и недопонимания всегда просите копию заключения такого осмотра. Если восстановление автомобиля маловероятно либо невозможно, то осмотр осуществляется для выявления годных остатков ТС.

 

Обращение в страховую по КАСКО при тотальном повреждении транспортного средства

Процент повреждений, при котором страховщиком признается конструктивная гибель автомобиля, отличается в разных СК. В любом случае данная цифра должна быть прописана в страховом соглашении. Большинство компаний варьирует этот показатель в диапазоне от 65 % до 80 %.

Нужно помнить о том, что тотальными повреждениями может быть признана не только куча металлолома, непригодная к восстановлению, но и вполне исправная, на первый взгляд, машина, стоимость ремонта которой обойдется в такую сумму (из-за дороговизны запчастей и работ), что покупка нового аналогичного авто становится более выгодной, чем собственно сам ремонт.

Размер компенсации в обоих случаях рассчитывается следующим образом: страховая сумма за вычетом износа и стоимости годных остатков. Для примера, предположим, что был застрахован новый автомобиль стоимостью в 1,5 миллиона рублей. Спустя два года машина попала в ДТП. По результатам экспертизы было установлено 80 % повреждений и транспортное средство признали полностью уничтоженным. Из общей страховой суммы в 1,5 миллиона был вычтен процент износа за 2 года (около 14 % или 210 тысяч рублей) и стоимость годных остатков (при 80 % повреждений соответственно 300 тысяч рублей). Общая сумма возмещения составит 990 тысяч рублей.

Как можно заметить, страховая компания вычитает из суммы компенсации помимо износа автомобиля также рыночную стоимость оставшейся части автомобиля. Однако зачастую они не представляют для водителя никакой ценности, а только прибавляют хлопот (продать их не так-то просто). Поэтому в большинстве случаев для страхователя будет выгодней воспользоваться своим правом на полный отказ от застрахованной собственности для получения возмещения в куда более высоком объеме.

 

Сроки получения возмещения по КАСКО или ремонта

Конкретные сроки получения денежной компенсации, как и в случае с ремонтом, нужно узнавать у представителей страховой компании. Никаких законодательных постановлений по этому поводу нет, поэтому все зависит от правил конкретной СК. Если проанализировать общую практику, то можно сделать вывод, что крупные и известные организации стараются осуществлять выплаты в течение 14 дней.

Страховщики с менее надежной репутацией любят затягивать со сроками до 1-2 месяцев. В этом случае вы уже вправе обращаться в суд (но для начала, напишите претензию) для получения неустойки за затягивание сроков, т.к. разумные сроки нарушены (ст. 314 ГК РФ и Закон «О защите прав потребителей» — максимальный разумный срок 45 дней).

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.