Как не стать обманутым вкладчиком. Рекомендации при размещении депозита в банке

Rating: 5.0. From 2 votes.
Please wait...


 

Рекламные акции банков зачастую содержат условия, вводящие в заблуждение потенциальных вкладчиков. Заявленные высокие проценты предоставляются при соблюдении требований, выполнение которых труднодостижимо, о большинстве из них не раскрывается информация в публичном предложении. Как результат, доход получается существенно заниженным, в ином случае граждане теряют накопленные сбережения.

Какие риски следует оценить вкладчикам перед размещением средств, как предупредить банкротство банка и сохранить свои деньги?

 

Распространенные формы мошенничества со стороны банков. Практика последних лет

В связи с участившимися случаями аннулирования лицензий и для повышения доходности организации банки стали вводить новые схемы увеличения капитала с использованием мошеннических схем, что позволит банку сохранить жизнь и дальше продолжать «пылесосить вклады» с рынка. К наиболее распространенным схемам относятся:

  1. Заключение договора по нетиповой форме для размещения вклада. При этом средства помещаются не на баланс по депозиту, а на другие неучтенные счета. Поскольку номера, привязанного к вкладу, не существует, признать право на средства определенного вкладчика проблематично. В итоге соглашение признается недействительным.
  2. Также практикуется схема с уводом средств вкладчиков без их ведома. Первоначально деньги помещаются на балансовый счет, но затем они без акцепта клиента снимаются и переводятся в счет проведения других операций. Зачастую осуществляются такие транзакции за счет специального программного обеспечения типа АБС. Осуществляются переводы в пользу подставных банков-мошенников по кассовым ордерам или безналичными платежами. О таких махинациях обычно знает только руководство, даже среднего звена менеджеры остаются не в курсе состояния дел в банке. Деньги направляются на финансирование другого бизнеса, в результате которого могут причиняться убытки. При необходимости получения вкладчиком своих средств, средства возвращаются на счета, однако, на это может потребоваться от 1 до 3 дней. Причина в том, что первоначально запрашивается разрешение теневой структуры.

Такие схемы применяются банками обычно при обнаружении по результатам проверки нарушений законодательства и осуществлении контроля, а также при установлении лимитов проведения подобных операций. При этом вкладчики при принятии средств банком даже не подозревают о действующих ограничениях, наложенных Центробанком.

В 2016 году, по данным «КоммерсантЪ», было отмечено рекордное количество «забалансовых» счетов банков, на которых учтены сведения о вкладах. Общая сумма неучтенных средств, что было сообщено на специальном агентстве страхования вкладов, составила 57 млрд руб.  В текущем году такая практика также имеет широкое распространение в связи с участившимися случаями отзыва лицензий у банков. Обнаруживались указанные факты по результатам проведения проверок АСВ после аннулирования лицензий банков.

На прошлый год по результатам 88 отзывов были обнаруженные скрытые средства вкладчиков на забалансовых счетах на сумму 569 млрд руб. Самым крупным из нарушителей отмечен «Арксбанк», который вывел более 35 млрд руб., принадлежавших 40 тыс. человек. При такой схеме банк предлагает более высокую процентную ставку в обмен на гарантии Агентства страхования вкладов по возврате предоставленных в пользование кредитной структуре средств.

 

Интернет-технологии и риски для гражданина

Некоторые организации сегодня предлагают дистанционное открытие вкладов без явки в отделение банка. Такой подход таит множество скрытых условий, которые представляют серьезные риски для вкладчиков.

Возможность совершения банковских операций онлайн с проставлением электронных печатей и подписей урегулирована законодательством и разрешена. Регламентирует порядок их предоставления множество актов, в числе которых ст.428, 434, 836 ГК РФ, Закон №395-1 «О банках и банковской деятельности», Закон №63-ФЗ «Об электронной подписи», Закон №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и др.

Порядок документооборота также прописывается во внутренних правилах банковского учреждения. Их установление контролируется Банком России.

Риски при оформлении денежных операций таким способом связаны с возможным банкротством финансовой организации и отсутствием бумажного подтверждения размещения вкладов. Однако на сегодня вся информация по транзакциям клиентов копируется на банковские серверы, с которых сведения копируются при возникновении страхового случая и обращения для выплат в АСВ в массовом режиме. Подтверждения размещения вклада в виде договора и расходно-приходных операций на бумаге для этого не требуется.

Как пример, при открытии счетов в «Альфа-Банке» на сегодня соглашение в печатном виде не предоставляется. Оформление заявления считается акцептом публичной аферты кредитного учреждения. О правилах размещения вкладов сообщается на официальном сайте банка. В приложениях Альфа-Клик и Альфа-Мобайл есть возможность размещения депозитов по текущим программам. При этом договор не заключается на размещение средств во вкладах, все оповещения о начисленной прибыли и изменении условий направляются онлайн через соответствующее приложение банка.

 

Ограничение на прием вкладов со стороны Банка России. Как проверить?

При установлении повышающих ставок по вкладам относительно среднерыночных показателей Центробанк России проводит мониторинг деятельности организации и при необходимости устанавливает ограничения на принятие вкладов. Причиной этому являются высокие риски банкротства кредитного учреждения с компенсацией размещенных средств Агентством страхования вкладов, что невыгодно для государства. Такие меры применяются не только с целью финансового оздоровления банка, но и начальных этапах введения программ для вкладчиков с повышенными ставками.

Информация по санкциям на ограничение или запрет на открытие вкладов в определенном банке тщательно скрывается, иначе это может привести к резкому оттоку капитала со счетов учреждения. Такие события зачастую приводят к несостоятельности организации.

Перед размещение средств вкладчикам рекомендуется проверить банк не запрет или ограничение размещения депозитов. О введенных санкциях можно узнать на сайте Центробанка России.

В качестве мер ответственности могут перечисляться:

  • запрет на организацию открытия филиалов учреждения;
  • введение штрафных санкций;
  • назначение руководства во временной администрации;
  • отзыв государственной лицензии;
  • установление запретов и ограничений на предоставление услуг по определенным банковским продуктам.

Налагаются обязательства в связи с обнаруженными фактами:

  • нарушения требований законодательства;
  • предоставление недостоверной информации или ее отсутствие;
  • несоблюдение предписаний ЦБ РФ.

Сведения подобного характера указываются, как правило, в предписаниях ЦБ РФ для банка или его филиала. Информация такого типа относятся к внутренней и не подлежит публикации в открытых источниках. В связи с этим о действующих ограничениях вкладчику становится известно только при рассмотрении заявления о возврате размещенных сумм в судебном порядке.

 

Права вкладчика, наиболее часто нарушаемые банками

В деятельности банков отмечают типовые схемы нарушения прав вкладчиков:

  • Изменений условий договора без предупреждения владельца депозита. Зачастую информацию о внесении поправок в текущие ставки или повышении сумм для открытия вкладов кредитное учреждение для клиентов не оглашает. В практике случаев, когда рассылаются уведомления, практически не встречается. Публикуются такие сведения обычно на сайтах на труднодоступных страницах или документах для скачивания с применяемыми тарифами банка. Среди новых условий возможно и применение к списанию комиссий или их повышений. Узнает об этом клиент только при оказании услуги по списанию средств. Это является прямым нарушением ст.161, 836 ГК РФ и ст.30 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности». Суть указанных положений заключается в том, что клиента должны предупредить о введении новых условий до момента, когда он решит воспользоваться услугой, для принятия правильного решения.
  • Согласно ст.837 ГК РФ вкладчик вправе забрать принадлежащие ему средства в любой момент. Предоставить их банк обязан по первому требованию. Однако на практике до сих встречаются положения о необходимости отправления предварительного уведомления о снятии наличных или совершении безналичного перевода. Это положении противоречит законодательству и является ничтожным.
  • Установление дополнительных комиссий за закрытие вкладов искореняется вкладчиками при открытии дел в судебных органах. Так, имел место случай с одним из крупных банков России по определению вознаграждения банка в фиксированном сумме при закрытии вклада досрочно. Решением суда такое положение банковского договора было принято как ничтожное как противоречащее ст.29 Закона №395-1 «О банках и банковской деятельности» об ограничении введения комиссий, изменения в сторону уменьшения процентной ставки или введения иных положений, влияющих на уменьшение прибыли клиента. Напомним, что в случае досрочного расторжения договора ставка по вкладу обычно пересчитывается в размере 0,01 или 0,1% в год в качестве санкции.
  • Изменение валюты вклада по инициативе банка. В законодательстве содержатся условия, на основании которых вернуть размещенные средства банк обязан в той же валюте, что и произошел их перевод. Из-за финансовых сложностей иногда клиенту предлагают забрать деньги в российских рублях, зачастую по невыгодному курсу, что является прямым нарушением прав вкладчиков. Исключение составляют выплаты АСВ в рамках страхования при банкротстве финансовой организации.
  • Проведение операций по вкладам, в том числе расходования, без согласия вкладчиков, перевод средств на скрытые мошеннические счета, в подставленные банки, квалифицируется как уголовно-наказуемое деяние.

 

Как обезопасить себя и свой вклад от риска банкротства банка

Для того чтобы предотвратить возможные риски, связанные с невозвратом средств с вкладов, следует придерживаться следующих рекомендаций:

  1. При открытии вклада онлайн через приложения банка рекомендуется получить в кредитном учреждении выписку со счета с подтверждением размещенной суммы. На практике уже встречались случаи, когда АСВ отказывает в выплате средств в связи с отсутствием письменного договора.
  2. Перед размещением средств на депозитах рекомендуется предварительно проверить информацию о введенных ограничениях и запретах на странице Центробанка России.
  3. При пополнении вкладов обязательно нужно запрашивать в банке приходные кассовые ордера, в которых отражается номер и валюта счета. Это поможет избежать судебных споров и финансовых потерь в случае банкротства организации.
  4. Заключать договор размещения депозита лучше на типовом бланке, от сотрудничества с организациями, которые предлагают повышенные процентные ставки лучше отказаться, поскольку это может привести к признанию организации несостоятельной и невозврату средств.
  5. Максимальная сумма, которая на сегодня гарантируется к возврату Агентством страхования вкладов, составляет 1,4 млн руб. Средства в размере, выше указанного предела, лучше размещать в других банковских учреждениях. Дробить выплаты на различные суммы, к примеру, по 700 тыс. руб., не стоит, поскольку это может повлечь проблемы с выплатами.
  6. Для размещения депозитов лучше выбирать банки с крупным капиталом, поскольку это является гарантией надежности учреждения и выплаты денег при снятии с вклада.
  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.