Проблемы системы страхования вкладов. Кто такие забалансовые вкладчики

Rating: 5.0. From 3 votes.
Please wait...


 

Доверие населения к государственной системе страхования вкладов является важнейшей составляющей обеспечения стабильности всей финансовой системы страны. Однако проблемы АСВ, особенно обострившиеся за последние несколько лет, способствуют возрастанию волнений в обществе и укреплению недоверия к российским банкам.

Подробнее о существующей системе государственного страхования вкладов, проблемах забалансовых вкладчиков и путях их решения – читайте далее.

 

История и проблемы системы страхования вкладов в банках

Главной целью Агентства по страхованию вкладов, которое было создано в 2004 году, является выплата возмещений вкладчикам при наступлении страхового случая. К тому времени экономический кризис 1998 года отступил, банковская система стала близка к стабильной и российский рынок в целом развивался активными темпами. По последним данным участниками государственной системы страхования (входящих в реестр и отчисляющих взносы) числятся 789 банков, количество наступивших страховых случаев превысило 400 (по данным на конец 3-его квартала 2017 года).

В настоящее время каждый вкладчик может получить компенсацию в одном банке в пределах 1,4 миллиона рублей. С начала действия системы страхования и до конца 2008 года предельный размер выплат составлял 100 тысяч рублей, с 2008 по 2014 – 700 тысяч рублей. Начиная с 2014 года данный показатель остается неизменным.

Если ранее страхование распространялось только на физических лиц, то с начала 2014 года оно коснулось и индивидуальных предпринимателей. Их счета стали защищаться равным способом с остальными вкладчиками.

За годы работы АСВ стали отчетливо видны и достоинства, и проблемы системы. Среди достоинств можно с уверенностью отметить:

  • снижение риска паники со стороны вкладчиков;
  • увеличение объемов банковских сбережений;
  • укрепление доверия к банкам среди населения.

Все проблемы же стали следствием одного – потери чувства риска у инвесторов и появление множества возможностей для нечестного заработка среди банкиров. Постоянно увеличивающиеся объемы страховых выплат и количество страховых случаев очень наглядно свидетельствует о кризисе АСВ и системы в целом. Обобщенно можно говорить о наличии следующих следствий деятельности Агентства к сегодняшнему моменту:

 

  1. Распространенным стал бизнес так называемых «серийных вкладчиков».

Появились люди, которые занимаются поиском банков в стадии предбанкротства и предлагающих неадекватно высокие процентные ставки по депозитам. Размещая деньги в таких банках, вкладчики получают компенсацию от АСВ в период банкротства и далее размещают их также в аналогичных кредитных учреждениях. По вкладам на серьезные суммы клиенты рассчитывают получить неплохой доход.

  1. Менеджеры и акционеры банков масштабно используют средства вкладчиков для финансирования, кредитования личного бизнеса, а также простое воровство и вывод чужих денег на офшорные счета.

Практика показывает, что банкиры научились обманывать Центробанк, АСВ и клиентов быстрее, чем такой обман вскроется. Поддельные отчеты, документы, подкуп сотрудников регулятора способствуют обнаружению явных нарушений и дыр в активах практически уже на стадии начала банкротства.

  1. Распространенной и очень острой проблемой являются забалансовые вкладчики.

2016 год был рекордным по количеству банков, которые вели двойную бухгалтерию. Именно в них обнаружились забалансовые вкладчики, не включенные в реестры и электронные базы банка. Вполне закономерным стал серьезный и непрекращающийся конфликт между АСВ и клиентами рухнувших банков. Первые опасаются мошенников, которые по поддельным договорам и кассовым ордерам пытаются получить страховую выплаты, и требуют через суд доказательства подлинности таких документов, вторые – обвиняют Агентство в попытке избежать ответственности, вернуть законно принадлежащие деньги и возместить понесенные издержки.

  1. Долги АСВ и нехватка собственных средств.

К середине 2015 года собственные средства АСВ были исчерпаны. В этот же период перестала публиковаться официальная информация о размере фонда. Госкорпорация объяснила это значительным увеличением кредита, взятого у Центробанка. Затем кредитная линия была увеличена не один раз. Все это говорит о несостоятельности Агентства как самостоятельного органа и его кризисном положении. Отсутствие прозрачности в его деятельности, постоянный поиск причин отказы в выплате страховых компенсаций, а также серьезный разрыв с предстоящими суммами компенсаций и имеющимися в нем средствами вполне может привести к дефолту и краху ССВ (системы страхования вкладов).

 

Забалансовые вкладчики – кто это такие?

Проблема забалансовых вкладчиков появилась несколько лет назад, а начиная с 2016 года, масштаб подобных злоупотреблений и мошеннических действий достигли своего апогея. Что же представляются собой забалансовые вклады, и кто такие забалансовые вкладчики?

Руководство банка-банкрота и его сотрудники практикуют фальсификацию сведений о клиентских депозитах и счетах, искажают данные бухгалтерского баланса посредством разнообразных мошеннических схем. В результате при обращении вкладчика в АСВ после отзыва лицензии вскрываются расхождения с требуемой суммой и суммой по реестру. Впрочем, реестра как такого вообще может не остаться, так как предприимчивые банкиры незадолго до банкротства уничтожают все электронные базы данных и, соответственно, любые сведения о размещенных в банке деньгах.

В настоящее время объем обнаруженных забалансовых вкладов (на конец 2016 года) составляет около 60 миллиардов рублей. И главная проблема заключается даже не увеличении количества подобных случаев, а в том, что держателям вкладов становится все труднее предоставить доказательства своей добросовестности.

 

Как происходит, что вклады оказываются за балансом?

Сотрудники Центробанка РФ и АСВ утверждают, что с каждым годом схемы с забалансовыми вкладами становятся все изощреннее и разнообразнее. В настоящее время известны как минимум две таки схемы:

  1. Когда клиент открывает или пополняет вклад и получает на руки подтверждающие документы (приходные/расходные ордера). В этот же операционный день деньги со счета переводятся (оформляются верные бухгалтерские проводки) на указанный счет третьего лица или же просто снимаются через кассу. Подпись вкладчика подделывается сотрудниками банка, являющимися мошенниками. Таким способом деньги с депозита клиента исчезают с баланса банка. Подобная схема работает при участии дополнительного компьютерного оборудования и замешанных менеджеров.
  2. Когда вкладчик осуществляет текущие операции по депозиту и получает документы, не соответствующие действующему законодательству РФ. Здесь могут быть договоры, заключаемые со сторонними ООО, якобы аффилированными с банком, или документы, подписанные лицами, не имеющими на такие действия никаких прав. Неосмотрительность клиентов и нежелание ждать, детально изучать документы приводят к печальным последствиям.

 

Зачем это делают банки?

Тема забалансовых вкладов – в большинстве мошенническая и преступная. Главная ее цель – хищение сбережений населения и вывод их на сторонние счета (как правило, через офшоры). Однако некоторые банкиры-владельцы банка таким способом переводят средства вкладчиков за баланс в сторонний бизнес для осуществления высокорисковых операций с целью получения прибыли.

ЦБ РФ занимается регулированием и контролем за соблюдением рисков банками и надлежащим использованием денег вкладчиков. В частности, регулятор:

  • накладывает существенные ограничения на операции по финансированию аффилированного бизнеса членов правления и акционеров банка;
  • обязывает каждый банк создавать резервы на возможные потери по ссудам и проблемным кредитам, что приводит у росту издержек и естественному снижению прибыли;
  • принимает от банков-участников ССВ взносы в виде процента от объема привлеченных вкладов.

Все это способствует естественному желанию банкиров скрывать свой реальный бухгалтерский баланс и проводить сомнительные операции в своих целях. Поэтому подделываются отчеты, балансы, соответствующие требованиям Банка России. В такой ситуации забалансовые вклады являются особо привлекательными для владельцев кредитных учреждений, особенно в период запрета или ограничения регулятором увеличения принимаемых депозитов.

 

Каковы последствия для вкладчика?

Важно уточнить, что схемы забалансовых вкладов и иные мошеннические действия не касаются каждого обанкротившегося банка и его вкладчиков. Каждый конкретный случай является уникальным и имеет свои нюансы и особенности. При этом вклад, не учтенный на официальном балансе банка, все же можно восстановить и компенсировать после отзыва лицензии.

Для этого пострадавший вкладчик должен в выбранном банке-агенте написать заявление установленной формы о несогласии с предлагаемым размером страховки и приложить документы, доказывающие реальные остатки на счетах и вкладах. Комплект документов будет передан АСВ и рассмотрен с учетом собранных данных. В одних случаях вкладчика сразу включают в реестр пострадавших клиентов и выплачивают компенсацию, в других – расследование Агентства затягивается или вовсе не дает никаких результатов и клиенту предлагают далее действовать через суд. Многое зависит от того, в каком виде АСВ получило базы данных, реестры и данные бухгалтерского учета.

Также банкиры, причастные к хищениям и привлеченные к ответственности, могут пойти на сделку со следствием и предоставить дополнительные сведения о полной базе данных. В таком случае шансы вернуть свой депозит в пределах страховой суммы существенно возрастают.

Клиенты, исключенные из реестра и не имеющие на руках никаких подтверждающих документах, имеют высокую вероятность безвозвратной потери своих сбережений. Но в любом случае стоит попытаться доказать свои права в суде.

 

Позиция Агентства по страхованию вкладов

Позиция АСВ на сегодня по забалансовым вкладам основывается на затребовании доказательств размещения средств частными клиентами. При отсутствии вкладчика в доступной базе данных обязательно потребуется предоставить копии документов, с помощью которых можно подтвердить приходные и расходные операции по счету.

При рассмотрении заявлений о несогласии клиента о начисленной суммы компенсации сотрудники АСВ проводят детальную аналитическую работу: сопоставляют реквизиты, суммы и остатки; сверяются подписи во всех доступных документах; допрашиваются работники банка и сами вкладчики. Делается это в целях недопущения риска выплаты возмещения по фиктивным депозитам.

Окончательное решение по выплате страховки принимается на основании предоставленных выписок и расчетных документов. При подтверждении не всех денежных поступлений на счет вклад будет восстановлен в пределах документально подтвержденной суммы.

В обанкротившихся банках не редки случаи обнаружения серийных вкладчиков или «дробильщиков», то есть клиентов, занимающихся разукрупнением вкладов с целью попадания суммы на счете под возмещение страховкой. Однако здесь важно, понимать, что абсолютное большинство подобных операций и действий – это всего лишь желание сохранить собственные деньги. Тем не менее, АСВ это как минимум не приветствует, а как максимум пытается бороться с этим явлением. В частности, предпринимаются попытки доказать умысел на неправомерное страховое возмещение.

По слухам, в будущем планируется на законодательном уровне ограничить число максимально возможных страховых случаев в течение установленного периода времени (к примеру, одного года), за которые один вкладчик может получить страховые выплаты.

Также не первый раз поднимается вопрос создания Единого реестра вкладов на сайте Центробанка, с помощью которого можно в любой момент проверить информацию о наличии конкретного депозита и его остатках. Его создание позволит исключить риски отказов АСВ в выплате компенсации в будущем. Однако существенные затраты на создание такой системы, всеобщая доступность конфиденциальный сведений (нарушение тайны вклада) и невозможность постоянного обновления данных в силу множество операций по пополнению, снятию средств, начислению процентов, пролонгации, ставит под сомнение целесообразность превращение такой идеи в жизнь.

 

Какие документы помогут получить вклад или страховку АСВ?

Для получения причитающейся суммы вклада и страховой выплаты от вкладчика потребуется:

  • договор банковского вклада (если операция производилась через дистанционные каналы обслуживания, то его заменяют правилами или договором банковского обслуживания (ДБО));
  • приходные кассовые ордера (в том числе чеки банкомата и платежные поручения на систематичное перечисление денег с одного счета на другой);
  • расходные кассовые ордера (если были);
  • выписки по счету ил справка о состоянии счета, заверенные подписями ответственных лиц.

Все документы по каждому депозиту следует сохранять и лучше держать в отдельной папке для удобства. Их наличие и сохранность поможет вернуть свои сбережения с минимальными потерями.

При наличии всех перечисленных документов и включении клиента в реестр банка компенсация будет выплачена сразу. В противном случае потребуется доказать их подлинность в суде.

Что касается сроков, то здесь опять же все индивидуально и зависит от имеющихся баз данных (включая неэлектронные), количества заявлений и размера компенсаций. Обычно о планируемых сроках рассмотрения и возврата средств АСВ информирует на своем официальном сайте.

Десятки тысяч находящихся на стадии рассмотрения заявлений о несогласии с суммой страховой выплаты в АСВ, постоянные конфликты и митинги являются дополнительным подтверждением кризиса в системе страхования вкладов и имеющегося общественного резонанса. В целом, окончательного решения по проблеме забалансовых вкладчиков ни у АСВ, ни у Центробанка сегодня нет. Создание единого реестра вкладов сейчас является необоснованным технически и материально, и к тому же, идет вразрез с действующим законодательством. Помочь ситуации может совершенствование механизма по созданию резервных копий банковских баз данных, усиление надзора со стороны регулятора и максимальное уделение внимания высокорисковым операциям банкиров и их анализу. Возможно, такие меры будут способствовать изменению к лучшему сложившейся ситуации.

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.