АИЖК: программы помощи ипотечным заемщикам в 2018 году. Реструктуризация с помощью государства

По причине кризисных явлений в экономике и снижения реальных доходов населения исполнение обязательств по ипотечным кредитам для многих семей стало непосильным бременем.

Государством были разработаны и приняты к реализации программы помощи таким заемщикам, направленные на снижение проблемной задолженности и оказание действенной финансовой поддержки отдельным категориям граждан.

Подробнее о правовых основах таких программ, опыте обращения и ограничениях – читайте далее.

 

Постановление Правительства 373 о поддержке заемщиков по ипотеке

Весной 2015 года состоялось заседание Правительственной комиссии по экономическому развитию и интеграции, целью которого являлось определение плана действий и мероприятий по обеспечению устойчивого экономического развития и социальной стабильности общества. В результате рассмотрению многих глобальных и локальных вопросов Минстроем РФ было подготовлено Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 г. или «антикризисный план», в соответствии с которым заемщики с трудным финансовым положением и действующим ипотечным займом смогут получить помощь от государства.

Данный нормативный акт предоставляет отдельным категориям населения воспользоваться правом реструктуризации задолженности.

Используемый механизм поддержки имеет следующие характеристики:

• длительность периода оказания помощи заемщикам колеблется в интервале от 6 месяцев до года;
• кредитор (банк) имеет право на возмещение недополученной прибыли или убытков от заемщиков со сложной финансовой ситуацией;
• максимальный размер такого возмещения не может превышать 200 тысяч рублей.

Программа реализуется и финансируется Агентством ипотечного жилищного кредитования. Принятый законодательный акт способствовал увеличению уставного капитала АИЖК до 4,5 миллиарда рублей, что безусловно будет играть только положительную роль в процессе предоставления помощи проблемным  ипотечникам.

В данный момент поддержка оказывается посредством реструктуризации ипотечного займа, которая осуществляется через заключение между сторонами (банком и заемщиком) дополнительного соглашения об изменении условий заключенного договора или через заключение нового договора с целью полного погашения имеющегося долга.

 

Критерии заемщиков, нуждающихся в помощи по ипотеке

Для получения финансовой поддержки по ипотеке со стороны государства заемщик должен соответствовать всей совокупности следующих критериев:

Отнесение к категориям населения, на которые распространяются условия данной Программы:

• лица, имеющие несовершеннолетних детей (включая опекунов);
• граждане-инвалиды или имеющие детей-инвалидов;
• участники боевых действий;
• лица, имеющие иждивенцев до 24 лет (студентов, учащихся, аспирантов, стажеров, интернов и т.д.).

Условия для попадания в программу установлены следующие:

1. Падение текущего уровня доходов минимум на 30 % (по любым ипотечным кредитам).
2. Совокупный среднемесячный доход заемщика и членов его семьи минимум за последние 3 месяца с учетом уплаты обязательного платежа по ипотеке не превышает двукратной величины прожиточного минимума на каждого (для расчета берутся показатели конкретного субъекта РФ).
3. Увеличение ежемесячных платежей по кредитному договору минимум на 30% для валютной ипотеки.
4. Оформление ипотечного займа не позднее, чем за год до даты подачи заявления на предоставление господдержки и помощи.
5. Участие банка-кредитора в реализуемой Программе.
6. Обращение в банк с требуемым комплектом документов и заявлением.

Сумма задолженности (в том числе просроченной) и количество участий в реструктуризации кредита значения не имеют. Взаимодействие клиента и АИЖК осуществляется через выбранный банк-агент, в который обращается заемщик с соответствующим заявлением.

 

Фактически описанная программа в Постановлении Правительства № 961 от 11 августа 2017 года сузила свое действие до категории валютных заемщиков и заемщиков с плавающей процентной ставкой, поскольку для рублевых заемщиков увеличение суммы ежемесячного платежа по ипотеке на 30 % в условиях падения ставки на рынке — это скорее нонсенс.

 

Требования, предъявляемые к предмету ипотеки

К залогу (предмету ипотеки), обремененному банком по договору об ипотеке, применяются установленные законодательством требования. Среди них:

• жилье должно иметь статус единственного для заемщика и его семьи (равнозначной признается ситуация, когда члены семьи заемщика и он сам имеют совокупную долю в собственности на иной объект недвижимости, но не более 50 % в каждом жилом объекте);
• жилой объект должен находиться на территории России и являться объектом залога по договору об ипотеке;
• действие программы распространяется на любое жилье, в том числе и объекты, по отношению к которым распространяется право требования по договору долевого участия;
• установлены ограничения по предельным значениям общей площади ипотечного жилья: не более 45 кв. м для однокомнатных квартир, не более 65 кв. м. для дома или двухкомнатной квартиры и до 85 кв. м. при наличии трех и более комнат;
• цена 1 кв. м. залогового жилья не может превышать цену 1 кв. м. типовой квартиры/дома на первичном или вторичном рынке недвижимости более, чем на 60 % (в целях расчетов берутся сведения из Росстата РФ и актуальные данные по региональному рынку);
• вышеупомянутые ограничения не распространяются на семьи с тремя и более детьми.

Если квартира или иной объект недвижимости, переданный банку в качестве залога, соответствует перечисленным требованиям и ограничениям, то залогодатель имеет полное право на участие в госпрограмме.

Будьте аккуратны в подаче документов в АИЖК и одновременно на реструктуризацию в ваш банк, поскольку случаются такие казусы, что банк отказывает в реструктуризации по формальным основаниям. Прежде всего, это касается Сбербанка России.

 

Помощь ипотечным заемщикам. Новости возобновления программы АИЖК

Начиная с момента принятия программы помощи ипотечным заемщиком и до марта 2017 года поддержку получили около 20 тысяч российских семей. Весной текущего года на официальном сайте АИЖК появилась информация о приостановлении срока действия программы и прекращении приема новых заявлений.

Однако 11 августа 2017 года Правительство РФ подписало новый указ о возобновлении процедуры оказания поддержки заемщикам с действующей ипотекой, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, начиная с 22 августа. На эти цели из резервного фонда было выделено 2 миллиарда рублей.

Размер помощи будет составлять 30% от суммы оставшейся задолженности по кредиту, но не более 1,5 миллионов рублей. Рассчитывать на поддержку от государства смогут обозначенные в Постановлении Правительства РФ категории населения, однако предусматривается рассмотрение особых случаев при участии органов исполнительной власти, депутатов Госдумы и уполномоченного по правам человека. В частности, подобные случаи могут предполагать увеличение объема выделяемых средств (но не более, чем в 2 раза от установленного предела) или изменение иных условий договора.

 

 

Как обратиться за помощью к АИЖК по ипотеке

Процедура получения финансовой помощи нуждающимся и проблемным заемщикам состоит из следующих этапов:

Подача заявления в банк.

Заемщик должен обратиться в свой банк, с которым были заключены кредитный договор и договор об ипотеке с соответствующим заявлением о необходимости реструктуризации задолженности. Если банк лишился лицензии ЦБ РФ, то взаимодействовать необходимо с банком-приемником. К заявлению прикладывается согласованный и собранный заранее пакет документов.

В настоящее время прием заявок осуществляют ведущие банки страны, среди которых Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Связь-банк, Абсолют банк и другие.

С сотрудниками банка обговариваются и согласовываются условия кредитования, устраивающие обе стороны.

Рассмотрение заявления и принятие окончательного решения.

После предоставления полного комплекта документов банк рассматривается заявление заемщика, проверяя при этом актуальность всех сведений и соблюдение всех условий и ограничений по Программе. После этого Кредитным комитетом выносится решение, которое озвучивается клиенту. Банк в процессе принятия такого решения тесно взаимодействует с АИЖК по вопросам законности оснований и соответствия установленным требованиям.

В компетенции банков находится установление минимальных и максимальных сроков рассмотрения заявлений и вынесения итогового решения.

Заключение нового кредитного договора с измененными условиями или доп. соглашения к старому.

В зависимости от того, какой вариант господдержки был принят банком и АИЖК, будут приняты изменения подписываемых документов. Практика показывает, что большинство решений способствует заключению нового кредитного договора (рефинансирования).

Программа финансовой помощи ипотечным заемщикам не освободит их полностью от уплаты основного долга и начисленных процентов, штрафов или пеней.  Конкретные меры будут определяться индивидуально для каждого гражданина.

 

Формы поддержки и список документов для реструктуризации

Принятая программа подразумевает использование следующих форм господдержки:

• Снижение размера очередных платежей по кредиту в течение всего периода госпомощи до одного года.
• Частично или полное прощение основного долга или изменение условий кредитования банком, выдавшим займ.
• Снижение действующей процентной ставки до отметки не более 11,5% годовых.
• Изменение валюты с иностранной на российские рубли (в расчет берется курс по состоянию на дату заключения договора реструктуризации).
• Освобождение от уплаты заемщиком неустойки, пеней или иных штрафов, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора (кроме неустоек по решению суда).

Подача заявки на реструктуризацию сопровождается сбором следующего комплекта обязательных документов:

• заявление установленной формы на получение господдержки с указанием причин и необходимых условиях кредитования;
• паспорт гражданина РФ – заемщика, залогодателя и членов семьи (копии всех страниц);
• справка о доходах клиента минимум за последние 3 месяца (по форме 2-НДФЛ);
• копия трудовой книжки или трудового договора, заверенные работодателем;
• правоустанавливающий документ ипотеки (копия);
• документ, подтверждающий присвоение определенного социального статуса заемщику (свидетельства о рождении детей, справка об инвалидности, удостоверение ветерана боевых действий и т.д.);
• заявление гражданина и членов его семьи о праве на жилье, не являющимся объектом залога.

Подтверждение единственности жилья документально не требуется, так как АИЖК получает необходимую информацию самостоятельно из открытых источников и баз данных.

При этом каждый банк и АИЖК в целом оставляет за собой законное право запроса дополнительных документов, с помощью которых удастся вынести верное решение о целесообразности реструктуризации займа.

Практика и отзывы заемщиков свидетельствуют о том факте, что рассчитывать на получение финансовой помощи от государства могут практически только валютные ипотечники. По остальным заявкам доля отказов очень высока.

Это позволяет судить о невозможности оформления программы реструктуризации для лиц, попадающих под остальные критерии Программы, кроме наличия ипотеки в иностранной валюте. Люди, действительно попавшие в трудную жизненную ситуацию и не справляющиеся со своим кредитным бременем, вряд ли услышат положительный ответ по своей заявке.

 

На основе всего вышесказанного можно сделать несколько важных выводов:

• программа помощи ипотечным заемщикам имеет своей главной целью оказание реальной финансовой помощи заемщикам и их семьям, которые в силу объективных причин и форс-мажорных ситуаций не могут исполнять свои обязательство в полной мере и в срок;
• для участия в ней необходимо соответствовать строго установленным требованиям и ограничениям как по отношению к заемщику, так и по отношению к предмету ипотеки (увеличение ежемесячного платеже более чем на 30%, единственность жилья, срок кредитного договора от 1 года, ограничения по площади объекта недвижимости, а также отнесение к льготным категориям заемщиков и ухудшение кредитоспособности);
• реализацией мер господдержки занимается АИЖК через банки-агенты (сейчас их насчитывается около 85 по всей территории России);
• максимальная сумма возмещения по договору не может превышать 30% от объема задолженности или 1,5 миллиона рублей;
• срок окончания реализации программы пока не определен, так как совсем недавно (11.08.2017 г.) было принято решение о ее продлении и выделении дополнительно 2 миллиардов рублей.