Как работает российская система страхования вкладов. Закон о страховании вкладов 177-ФЗ

Rating: 5.0. From 3 votes.
Please wait...


 

Всегда находятся граждане, которые предпочитают хранить свои сбережения в банках. Но почему бы и нет? Доверие к банкам подорвано в нашем сознании сгоревшими накоплениями граждан на стыке начала российской эпохи после развала СССР.

Насколько защищены граждане от подобных неожиданностей сейчас?

Система страхования вкладов создана именно с целью предотвращения таких ситуаций.

 

Законодательное регулирование страхования вкладов физических лиц

В чем суть системы страхования вкладов? Государство защищает наши сбережения, переданные банку. Данная мера обезопасит наши деньги, если банк разорится. По сути, коммерческий банк обязывается к резервированию активов, выделению фонда страхования, аккумулируемому в Центробанке. Если банк обанкротился, то вкладчик получает свои средства из этого фонда. Правда, государством установлены лимиты, в пределах которых на компенсацию можно рассчитывать в 100-%-ном размере.

 

Нормативное регулирование страхования депозитов физических лиц. Последние изменения

Страхование вкладов в нынешнем году претерпело некоторые несущественные изменения. В 2017 году Центробанк отозвал лицензии некоторых банков. На что по факту могут рассчитывать их вкладчики?

Защита вкладов страхование осуществляется на основе ФЗ «О страховании вкладов физлиц в банках Российской Федерации». При лишении финансового учреждения лицензии Центробанка вкладчик получит в качестве компенсации суммы вклада гарантированно до 1 миллиона 400 тысяч рублей – страховая сумма возмещения на 2017 год.

Если вклад окажется на большую сумму, то остальное в порядке очереди физическое лицо получит после реализации всего имущества банка. В случаях, когда вкладчик имеет перед банком кредитные обязательства, то сумма погашения сокращается на величину займа. При этом, при досрочном погашении кредита (процентов) сумма компенсации по запросу может быть пересмотрена.

Отдельно рассматриваются случаи размещения нескольких вкладов. Вклады компенсируются не по очереди, а пропорционально, если сумма к возмещению больше определенного законом лимита. Стоит иметь в виду, что компенсация производится в рублях, независимо от валюты, размещенных в банке средств. Курс определяется Центробанком на дату подачи заявления. Их, как правило, начинают принимать через 2 недели после отзыва лицензии или введения моратория в банке, сразу после того, как назначается временное управление. Управление выдачей компенсаций поручается назначенному банку-агенту. Заявления принимаются только при наличии паспорта и договора с банком в любом филиале агента.

Внимание: Если кредит не покрывается суммой депозита, то право требования выплат по займу переходит к банку-агенту.

Компенсацию не получат владельцы обезличенных металлических вкладов, то есть если металл куплен только «на бумаге», деньги в доверительном управлении, в иностранных филиалах банка, на электронных счетах, без открытия расчетного счета, в виде сберегательных сертификатов, в виде средств на банковских картах на предъявителя.

С 2016 года произошли некоторые изменения правил выплаты:

  • теперь право требовать компенсацию есть и у юридических лиц;
  • те, кому положена компенсация, могут рассчитывать на выплату не только первоначальной суммы вклада, но и процентов, начисленных на нее за период пользования банком до момента отзыва его лицензии.

Процедура возврата занимает в среднем от трех месяцев до полугода. Прежде, чем разместить вклад, стоит узнать, входит ли выбранный вами банк в список тех, которые гарантированно обеспечивают страхование вкладов. Данную информацию можно увидеть на официальном сайте АСВ.

Помимо отзыва лицензии, страховой случай может наступить при наложении ЦБ моратория на выплату банком средств кредиторам (удовлетворения требований). Разница в этом случае есть. Клиенты банка могут продолжать обслуживаться в прежнем режиме, только процент по вкладам будет уменьшен до 2/3 ставки рефинансирования. Мораторий может продлиться до 3-х месяцев. Есть и третий вариант действий для вкладчиков. Выплата по страхованию вкладов может быть не истребована, счет будет переведен в банк агент, и вкладчик продолжит обслуживаться у него, перезаключив договор на новые условия, предлагаемые этим финансовым учреждением.

Если сразу по завершению моратория у банка отзывается лицензия, то на проценты, начисленные на депозит в период его действия, рассчитывать не стоит.

Важно: Если, назначенный банк агент находится далеко, то получатель страховки вправе написать письмо в Агентство страхования вкладов с просьбой перевода средств в другой банк – участник системы страхования вкладов с удостоверенной нотариусом подписью. Такой возможностью могут воспользоваться владельцы депозита суммой более 3000 рублей.

 

Сроки требования возмещения

Для удовлетворения по вопросу компенсации по вкладам получить деньги при отзыве лицензии можно в течение всего периода проведения процедуры банкротства (закрытия) банка. Как правило, этот период длиться не менее двух лет. При этом получить деньги в банке агенте можно только в течение первого года, потом обращения принимаются непосредственно в Агентстве страхования вкладов. При получении компенсации по причине объявления моратория заявления принимаются только в период его действия.

 

Превышение лимита

При превышении лимита в 1,4 млн. руб. сумма компенсации не меняется. Но вкладчик может рассчитывать на удовлетворение требований в последней очереди кредиторов в деле о банкротстве банка после реализации всего имущества банка. Если отзыв лицензии был для вас ожидаем, то рекомендуется снять, часть средств сверх лимита заранее. Дробление вклада на несколько с переводом на доверенное лицо или родственника может лишить вас компенсации. Агентство рассматривает каждый случай, и данный маневр может расценить как мошенническую операцию, а следовательно, отказать в выплате страховых средств.

Переводить средства в последний момент в другой банк тоже не стоит. Деньги могут подвиснуть при перечислении. Банк может оформить перевод на получателя, а следовательно, обезличенный (на предъявителя), что автоматически делает ваш случай не подпадающим под страховое возмещение.


ФЗ от 23 декабря 2003 N 177 (ред. от 29.07.2017) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предусматривает выплаты суммарно в размере 1,4 млн. рублей по всем вкладам одного лица, в том числе и в качестве предпринимателя (кроме счетов эскроу).

Но вкладчик может рассчитывать сразу на несколько компенсаций с отдельным расчетом, если вклады размещены в разных банках, которые получили отзыв лицензии или введение моратория.

То есть, если вклады есть в трех банках, во всех сумма меньше установленного лимита, но суммарно она больше 1 400 000 рублей – можно получить компенсацию по каждому страховому случаю. У всех этих банков отозвали лицензии. Вкладчик в такой ситуации получит полное возмещение в первой очереди.

 

Механизм страховой защиты вкладчиков

Страхование вкладов физических лиц и компаний необходимо. Компенсации выплачиваются из независимого источника, что является неоспоримым преимуществом, и позволяет избежать вкладчикам денежных потерь и долгих судебных разбирательств. В системе возмещения по страховым случаям задействован опыт зарубежных стран. Граждане чувствуют себя в большей безопасности при размещении средств в банках, тем самым передавая сбережения для работы, кругооборота, что однозначно влияет на макроэкономическую ситуацию в целом. Ранее системы защиты от государства просто не существовало, что привело к массовым потерям сбережений в годы перестройки.

Главный регулятор системы – Агентство страхования вкладов был создан в 2004 году, сразу после принятия ФЗ в декабре 2003 года. Компания управляет процессом на всех этапах, и осуществляет полный контроль каждой назначенной выплаты.

Заявление на выплаты компенсаций в электронном виде Агентство страхования вкладов (официальный сайт) предоставляет для заполнения всем желающим: https://www.asv.org.ru/insurance/.

 

Агентство страхования вкладов

Агентство страхования вкладов является организацией перечисляющей выплаты каждому вкладчику, включенному в систему страхования. Компания ведет реестр обратившихся вкладчиков. Всего за первые десятилетие его работы наступило более 130 страховых случаев по системе страхования вкладов. То есть более 130 банков лишилось лицензии или им был объявлен мораторий. По данным ситуациям обратилось более 388 тыс. человек. Выплаты были назначены и перечислены в сумме уже более 72 миллиардов рублей.

Российское агентство – не единичный пример успешного решения столь сложного вопроса, как защита вкладов населения. Подобные организации функционируют в 104 странах мира. Система работает достаточно просто. АСВ формирует фонд для выплаты компенсаций участникам системы страхования. Каждый банк перечисляет страховой взнос в размере 0,1 % от депозитного портфеля своего финансового учреждения.

Если страховой случай наступил, то есть у банка серьезные финансовые проблемы или отозвана лицензия, то АСВ обязан в течение календарной недели опубликовать в Вестнике Банка России информацию о банке, место и дату начала приема заявлений граждан на возмещение. Еще 30 дней дается на рассылку каждому вкладчику индивидуального информационного письма. Доводить сведения о возможности получения компенсации обязан и сам банк.

Подать заявление на компенсацию в АСВ может и сам вкладчик, и его официальный представитель. После подачи заявления в трехдневный срок агентство предоставляет обратившемуся информацию о сумме компенсации. Выплата может быть начата не ранее, чем через 2 недели. Если сумма не устраивает вкладчика, то он имеет право дополнительно предоставить документы. Подтверждающие справедливость его расчетов о предполагаемой сумме выплаты. АСВ направляет новые материалы в банк, если банк согласен, то он присылает в АСВ исправленную информацию для реестра (внесения в него изменений), в случае несогласия, предоставляет свои документальные опровержения.

Получить компенсацию можно наличными, на счет в банке системы страхования вкладов или в любой, указанный вкладчиком.

Руководитель АСВ Ю.Исаев сообщил, что намерен дать шанс многим региональным банкам войти в систему страхования вкладов, преобразовать систему в целом, что позволит банкам расширить клиентскую базу. Среди преимуществ нового механизма действия глава АСВ называет услугу дистанционного обслуживания через официальный сайт Агентства, планируемое мобильное приложение. Также система намерена подключить к работе портал госуслуг. Используя единый интернет ресурс, которым на данный момент воспользовались около 40 миллиона граждан, позволит исключить из системы такой элемент, как назначение посредника – банка агента.

 

Результаты работы АСВ

На данный момент без банков-агентов АСВ не обойтись. При ликвидации крупных банков, агентов может быть несколько, что связано с большим объемом работы из-за внушительного количества вкладчиков. Например, страхование вкладов в банке «ЮГРА» было произведено в рамках системы АСВ, и при ликвидации банка путем конкурсного отбора были назначены сразу 5 банков агентов, среди которых были такие ТОП-овые банки, как: Сбербанк, Открытие, ВТБ 24, Россельхозбанк, Уралсиб. Практически все вкладчики получают компенсации в сумме до 182 млрд. руб. — это рекордная сумма.

Агентство имеет лимит у Центробанка для выплаты сумм по страховкам в размере 820 млрд. рублей, из которых уже истрачено более 650 млрд. руб. Также АСВ часто пользуется отсрочкой агентов, выплачивающих компенсации из собственных средств, предоставляя агентству срок оплаты по обязательствам до 3-х месяцев. Больше всего средств вкладчикам выплатил Сбербанк = более 44 %, остальной долг был погашен ВТБ 24 = 18,7%, Открытие = 17,5%, Россельхозбанк = почти 11%, Уралсиб = около 9%. Банк «ЮГРА» получил мораторий с последующим отзывом лицензии и назначением временного управления на полгода.

При выплате компенсаций по страховому случаю вкладчикам «ЮГРЫ» впервые было применено дистанционное обслуживание банком ВТБ 24. Была введена предварительная запись. Для получения компенсации в Сбербанке достаточно было предоставить паспорт, ВТБ 24 требовал договор для подтверждения суммы вклада. Банк «Открытие» работал с вкладчиками Ханты-Мансийского автономного округа. Россельхозбанк подключился к процессу выплаты возмещения 20.07.17. Уралсиб работал с вкладчиками Москвы и некоторых других регионов (Краснодар, Питер, Ростов-на-Дону и т.д.).

Банк ВТБ активно убеждает вкладчиков «ЮГРЫ» разместить полученные средства на их специальном счете с довольно выгодными условиями. На определенном этапе выплаты были приостановлены вмешательством Генпрокураторы России, посчитавшей введение моратория в банке незаконным, однако, данное решение было принято на основе полномочий Банка России, давно наблюдавшего применение банком высокорисковых подходов к ведению бизнеса (фактически – сбор вкладов для кредитования смежного бизнеса тех же собственников).

ЦБ РФ отозвал лицензию и у Межтопэнергобанка. Стабильный банк потерял устойчивость из-за подобного же «высокорискового» размещения активов. Банк находился под надзором, были ограничены операции по привлечению депозитов, но банк не решил своих проблем. Выплаты возмещения страхования вкладов Межтопэнергобанка началось с 03.08.17г. В самом банке опровергают информацию по отзыву лицензии, называя происходящее временными трудностями. Тем временем АСВ провело конкурс на агентов, который выиграли Сбербанк РФ, Россельхозбанк и Уралсиб.

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.