Что покрывает страховка АСВ? Сумма страховых выплат от АСВ и проблема вкладчиков. Ответы на частые вопросы

Rating: 3.7. From 3 votes.
Please wait...


 

Сегодня система государственного страхования вкладов населения имеет массу проблем и уязвимых мест. Подтверждением этого являются случаи с забалансовыми вкладами, вкладчиками — «превышенцами» и «дробильщиками», а также постоянные конфликты АСВ с владельцами депозитов, митинги и требования о внесении изменений в действующее законодательство.

Подробнее об особенностях страховки АСВ и ответы на частные вопросы покрытия страховкой АСВ сумм вкладов граждан, читайте далее.

 

Ситуация в банке Югра после введения моратория со стороны Банка России

В июле 2017 года Центробанк отозвал лицензию у банка «Югра» и ввел в нем мораторий на осуществление банковских операций. Деятельность кредитной организации стала подконтрольной временной администрации, главной целью которой является обеспечение защиты интересов вкладчиков и кредиторов банка.

В процессе своей работы временная администрация выявила полную утрату собственного капитала банком и дисбаланс между стоимостью активов и имеющимися обязательствами. Санация, как возможная мера по спасению банка, была признана экономически нецелесообразной.

Так как банк Югра входил в реестр участников системы обязательного страхования вкладов, то все вкладчики, включая ИП, имеют право на страховое возмещение. Объем депозитов на момент банкротства составлял около 180 миллиардов рублей, что является рекордной суммой среди прочих страховых случаев в России. В настоящее время ситуация по выплате страховых возмещений вкладчикам Югры сложилась неоднозначная, так как владельцы банка считают действия ЦБ РФ незаконными и обратились по этому поводу в Генпрокуратуру. Последняя выступила против Банка России и выставила требование прекратить выплаты владельцам депозитов.

На сегодня АСВ удовлетворило требования почти 98 % вкладчиков, размер счетов и депозитов которых попадает под границу страхового возмещения. Клиенты, инвестировавшие в банк в свое время бОльшие суммы, рассчитывать на их возврат уже не смогут. В связи с этим у «вкладчиков-превышенцев» остается только один возможный вариант развития событий – подать в суд на АСВ или Центробанк. Постоянно организуются митинги и пикеты около зданий АСВ и ЦБ РФ с призывом обратить внимание на их проблемы, однако все эти действия пока остаются безуспешными.

В целом, преимущество по делу между Югрой и ЦБ РФ в Арбитражном суде Москвы явно принадлежит регулятору, который четко аргументировал свои действия и предоставил весомые доказательства. Здесь имеются в виду проведение сомнительных операций, факты предоставления недостоверной отчетности, вывод качественных активов, финансирование бизнеса владельцев банка за счет привлеченных средств населения.

 

Кто такие вкладчики «превышенцы» и каковы их шансы на возмещение? Требования закона

Клиентов любого банка, разместивших на вкладах и дебетовых счетах средства в размере более 1,4 миллиона рублей, на финансовом и банковском сленге принято называть «вкладчиками-превышенцами».

Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23.12.2003 г. определено, что размер страховой выплаты для каждого вкладчика в одном банке устанавливается пропорционально размерам всех имеющихся депозитов и счетов, но не больше обозначенной выше суммы. Если клиент имеет вклады в нескольких кредитных организациях, у которых была отозвана лицензия Центробанка, то объем страховых выплат будет исчисляться по каждому банку в отдельности.

Практика подтверждает выплату по застрахованным счетам и вкладам в размере до 1,4 миллиона рублей. Все, что находится за пределами этой суммы, как правило, не возвращается. По действующему законодательству, такие вкладчики встают в очередь кредиторов рухнувшего банка на получение причитающихся денежных средств. Однако по большинству наступивших страховых случаев просматривается тенденция огромных дыр между собственным капиталом кредитной организации и обязательствами. Это значит, что даже при продаже всего ликвидного и низколиквидного имущества банка, выплаты ему всех кредитов и иных долгов, банк не сможет покрыть весь объем привлеченных депозитов. По крайней мере таких ситуаций все больше, а размер разрывов в балансе банков растет в геометрической прогрессии. Забалансовые вклады и иные мошеннические схемы только усугубляют возникшие обстоятельства.

Объединение в тематические группы, митинги и непрекращающееся общение с АСВ и правоохранительными органами пока не приносят реальных результатов. Процесс возврата собственных денег затягивается и имеет мало положительных перспектив.

 

Позиция Банка России и АСВ по вопросу превышения застрахованной суммы вклада

На официальном сайте АСВ дается четкий комментарий по поводу превышения суммы вклада над максимальным значением страховой выплаты в 1,4 миллиона рублей. В частности, четко указывается, что каждый владелец счета или депозита имеет право на возмещение оставшейся части в соответствии с действующим российским законодательством.

Когда банк лишается лицензии, клиент вправе предъявить к нему требование кредитора и получить причитающуюся сумму в процессе ликвидации организации. Для этого потребуется заполнить в банке-агенте соответствующий пункт в заявлении о выплате страхового возмещения. Какое-либо подтверждение права требования остатков депозита посредством приходно-расходных ордеров, договора о банковском вкладе или выписки по счету не требуется. Конечно, это не касается ситуации с забалансовыми вкладами, когда для перестраховки лучше предоставить документальное подтверждение всех совершенных операций.


Вкладчики физические лица по закону относятся к кредиторам первой очереди, индивидуальные предприниматели – к третьей. Это значит, что первоочередные выплаты будут производиться за счет имеющихся и высвобождаемых активов банка именно этим категориям клиентов.

Позиции Центробанка и АСВ идентичны и опираются исключительно на действующее законодательство. Здесь постоянно возникают спорные и конфликтные ситуации с вкладчиками, особенно с превышенцами. Ярким примером являются клиенты банка «Югра», которые вместе с созданной инициативной группой собирают заявления на имя главы Банка России с требованием по созданию плана санации кредитного учреждения. Вместе с владельцами банка они придерживаются позиции незаконного лишения банка лицензии и необоснованности принятых мер.

 

Судебная практика по искам вкладчиков с превышением максимальной суммы страхования вкладов

Судебная практика по делам о требовании об изменении реестра обязательств банка перед вкладчиками и выплате оставшейся части вклада свыше 1,4 миллиона рублей для вкладчиков неутешительна. Абсолютное большинство таких исков отклоняются, и клиенты получаются только предусмотренную российским законодательством страховку.

Целесообразность подачи такого иска отсутствует: вкладчик не может получить деньги сверх суммы 1,4 млн. рублей с АСВ, поскольку страховка на большие суммы не предусмотрена.

Решение же вопроса в иске к банку (точнее к временной администрации, которую ставит АСВ и Центробанк) в процессе банкротства банка, т.е. формализованной процедуре, в рамках которой банк должен расплатиться со своими кредиторами – тоже очень сомнительная. Главная причина кроется в том, что, как правило, на момент рассмотрения подобных дел, банку уже нечем платить.

Максимально выплаченные денежные средства среди вкладчиков-превышенцев не превышают обычно 10-20 % от требуемой суммы. И эти случаи достаточно редки.  Кроме того, длительность рассмотрения исков по выплате средств с депозитов сверх страховой суммы в большинстве своем затягивается.

Из-за стремления населения сохранить свои деньги и максимально подстраховаться многие используют метод дробления вкладов. Осуществляется оно путем перечисления денег или открытия новых депозитов в пределах страховой компенсации на имя третьих лиц, которому первый доверяет. Подобные операции могут осуществляться как заблаговременно, так и за считанные дни до наступления страхового случая. Последнее обстоятельство суд обычно не оставляет без внимания и выносит решение не в пользу вкладчика, аргументируя это стремлением клиента получить незаконную страховку от АСВ.

Также рассматриваются иски, в ходе которых выясняется факт проведения операций по дроблению вкладов на особо крупные суммы уже в период признания банка неплатежеспособным и введения временной администрации. В таких случаях суд однозначно отказывает истцу в его требованиях.

 

Частые вопросы. Что покрывает страховка АСВ

Ответы на наиболее часто встречающиеся вопросы по страхованию вкладов физических лиц позволят разобраться в сложившейся ситуации даже человеку, далекому от понятий банковской системы и норм российского законодательства. Приведем самые значимые из них.

  1. Что покрывает страховка АСВ?

Страхуются следующие средства населения РФ:

  • вклады до востребования;
  • срочные депозиты;
  • денежные средства на расчетных счетах ИП;
  • деньги на счетах дебетовых банковских карт (включая социальные и пенсионные счетах и картах);
  • средства на счетах опекунов и попечителей;
  • деньги на эскроу-счетах, которые применяются для произведения расчетов по сделкам купли-продажи объектов недвижимости.

 

  1. Какие средства населения не считаются застрахованными?

Не попадают под положения закона о государственном страховании вкладов и, соответственно, не подлежат возмещению:

  • счета адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими их профессиональной деятельности;
  • вклады на предъявителя;
  • средства во вкладах, открытых в заграничных филиалах российских банков;
  • деньги на счетах доверительного управления;
  • счета с электронными денежными средствами;
  • залоговые и номинальные счета.

 

  1. Застрахованы ли ОМС (обезличенные металлические счета)?

Нормативные акты РФ определяют, что категория ОМС не подлежит компенсации АСВ, так как на них учитываются драгоценные металлы в весовом измерении (как правило, в граммах), а не реальные денежные средства.

 

  1. Подлежат ли страхованию проценты по депозиту?

Сумма процентов по депозиту будет застрахована только в том случае, если она причислена к его остатку. По закону о страховании вкладов все причитающиеся проценты, начисленные на дату за день отзыва лицензии ЦБ РФ, присоединяются к сумме вклада и подлежат вместе с ней страховому возмещению.

 

  1. На какую компенсацию может рассчитывать вкладчик, имеющий депозиты в разных филиалах или отделения одного банка?

Здесь будет действовать основное правило расчета: 100 % по всем вкладам, но не более 1,4 миллиона рублей всего.

 

  1. Каков порядок расчета страхового возмещения для вкладов в иностранной валюте?

Размер возмещения будет рассчитываться в российских рублях по курсу Банка России на день наступления страхового случая.

 

  1. Куда необходимо обратиться вкладчику для получения страховой суммы?

АСВ сразу после объявления отзыва лицензии у конкретного банка сообщает подробную информацию о банках-агентах, производящих страховые выплаты, с указанием адресов и режимов работы. Обычно подобные сведения размещаются в наглядных объявлениях в офисах обслуживания рухнувшего банка.

 

  1. В какой срок АСВ производит выплаты по вкладам?

Согласованная с клиентом сумма страхового возмещения будет выплачена в течение трех дней с момента предоставления необходимых документов, но не раньше 14-ти дней с даты отзыва лицензии ЦБ РФ.

Подробная информация о государственной системе страхования вкладов находится в свободном доступе на сайте Банка России или АСВ. Поддержку также можно получить по телефону горячей линии Агентства.

 

Обобщая вышесказанное, можно сделать главный вывод – доверие к банкам в РФ и системе страхования вкладов стремительно падает. Каждый вкладчик сможет получить страховку в пределах 1,4 миллиона рублей в одном банке. Депозиты, открытые в более крупных размерах, компенсироваться не будут. Доказательством этого факта служат решения судов в пользу АСВ и четкая позиция Центробанка — руководствоваться исключительно положениями действующего законодательства.  Частые случаи мошенничества с деньгами вкладчиков, свобода действий ЦБ РФ, а также выявленные огромные дыры в балансах рухнувших банков будет в дальнейшем только способствовать снижению объема привлеченных средств от населения и поиску им иных методов обеспечения сохранности своих денег.

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.