Как взыскать страховку с Агентства по страхованию вкладов в судебном порядке. Практические советы и практика

Rating: 5.0. From 2 votes.
Please wait...


 

С 2003 года в российских банках запущена процедура страхования вкладов. Основа механизма выплат гражданам, разместившим средства на депозитах, положена ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177.

Какие случаи считаются страховыми и в каком размере осуществляется максимальная компенсация при банкротстве кредитной организации?

О способах судебного взыскания в случае отказа в выплате Агентства страхования вкладов рассказано в этом материале.

 

Какие вклады подпадают под страховой случай

Агентство страхования вкладов (АСВ) создано на государственной основе. Целью деятельности организации является предоставление компенсации лица, разместившим средства на банковских депозитах, в случае непредвиденного наступления страхового риска – объявления кредитной организации несостоятельной. Такие случаи характерны для ситуаций, когда организация не имеет финансовой возможности вернуть размещенные на ее счетах средства в срок при наличии просрочки более 3 месяцев.

Действие закона о страховании вкладов распространяется только в отношении российских банков. Возмещение предоставляется следующим категориям граждан:

  • россиянам;
  • иностранцам;
  • лицам без гражданства;
  • индивидуальным предпринимателя независимо от принадлежности к определенному государству по регистрации.

 

Если дело решается через суд, Агентство по страхованию вкладов осуществляет возврат средств в установленном законом размере при размещении финансов как на счетах, так и во вкладах:

  • депозиты с определенным периодом хранения в банке, как в рублевом, так и валютном эквиваленте;
  • средства на счетах, открытых для перевода пенсионных начислений, социальных пособий или получения заработной платы, иного дохода;
  • деньги, принадлежащие индивидуальным предпринимателям и размещенные ими на счетах или во вкладах после 1 января 2014 года;
  • средства, направленные на финансирование сделок с недвижимой недвижимостью, оставленные в качестве средства для расчетов по договорам купли-продажи на счетах типа «эскроу» после 01.01.2005.

 

Подлежат компенсации за счет средств Агентства страхования вкладов (АСВ) активы, перечисленные в п.2 ст.5 Закона № 177, к которым относятся:

  • переданные средства на предъявителя;
  • числящиеся как номинальные;
  • выраженные в электронной валюте;
  • хранящиеся на депозитах на счетах в филиалах российских банков за рубежом;
  • служащие для финансирования или расходов при ведении адвокатской или нотариальной аккредитованной деятельности;
  • при передаче средств банку на праве доверительного управления.

Страховое возмещение подлежит выплате при условии заключении договора на открытие вклада в банке. Подписание отдельного заявления владельцем денежных средств и выдачи полиса от страховой компании не требуется, поскольку компенсации предоставляются на основании норм федерального законодательства. В указанном акте прописаны сроки и максимальная сумма, механизм возврата средств.

 

Судебная практика споров с АСВ: можно ли выиграть суд?

При решении дел о том, подлежат ли возврату вклады, судебная практика идет по следующему пути. Не исключены такие случаи, когда суд с АСВ по вопросу о предоставлении возмещения вкладчику заканчивается отказом, что сведения о его средствах не включены в реестр требований. Некоторые владельцы счетов и депозитов считают, что вернуть средства в этом случае будет невозможно и не обращаются в суд. Однако как показывает опыт рассмотрения таких споров, выиграть дело есть множество возможностей, главное, учесть некоторые особенности решения вопросов этой категории.

Столкнуться вкладчики, в частности, могут со следующими сложностями:

  1. Дело подсудно арбитражному суду, поскольку дело о несостоятельности ведется арбитражным управляющим, формирующим реестр требований кредиторов. Каждому вкладчику в ходе процедуры отправляется уведомление о включение его претензий к должнику в список в определенном денежном выражении. При несогласии с суммами или основаниями для установления долга необходимо получить подтверждения и внести соответствующие изменения в реестр путем согласования данных с конкурсным управляющим на момент банкротства кредитной организации или в судебном порядке при отказе в учете определенных требований.
  2. Банк составляет реестр вкладчиков с указанием размещенных сумм на счетах. Обязательна проверка данных о зачисленных средствах в полном объеме на депозиты, получение денег банком должно оформляться надлежащим образом с документальным подтверждением. При отсутствии материальных источников следует позаботиться заранее об обеспечении доказательственной базы.
  3. Некоторые вкладчики подают иск в суд общей юрисдикции в рамках закона о защите потребителей по месту своего жительства. Такая позиция применима в судебной практике и обоснована на основании закона. Зачастую рассмотрение дела в таком порядке для вкладчика по отношению к АСВ является бесперспективным. Иски к банкам, поданные на основании закона о защите прав потребителей, имеют большие шансы на выигрыш и благополучное исполнение. Главное не столкнуться с ситуацией, когда АСВ ходатайствует о том, что спор не относится к экономическим, а публично-правовым — материалы отправляются опять в арбитраж, поскольку предъявление требований о включении в реестр кредиторов в отношении банка не относится к общегражданским делам, а представляет вопрос с финансовой состоятельностью юридического лица.
  4. Особенно запутанными считаются дела, если решение суда по вкладу содержит формулировку, что средства принимались от вкладчиков банком, лишенным на этот момент лицензии на ведение такой деятельности. Истцу важно доказать обстоятельства передачи денежных средств накануне или после вынесения ограничения на ведение определенных финансовых операций.
  5. Зачастую банк и АСВ представляет один и тот же юрист с двумя судебными доверенностями. Назначают его в связи со значительным опытом решения дел подобной категории в пользу банка-должника и государственной организации. Специалист обычно владеет полной информацией о лазейках в законах о банковской деятельности, порядка ведения бухгалтерии по размещению вкладов, что дает ему несомненное преимущество сравнительно с гражданами, которые не обладают специальными знаниями в этой сфере.

Исходя из указанных фактов можно сделать выводы о том, что к защите интересов граждан в связи с получением материальной компенсации при банкротстве кредитного учреждения, с которым заключен договор банковского вклада, суд проходит успешно только при тщательной предварительной подготовке. Гарантии выигрыша судебного дела при ссылке на закон о защите прав потребителей при отсутствии подтверждения размещения средств на счетах государство или банк не дают.

Содержание итогового судебного акта зависит от степени правовой подкованности сторон производства, их юридической грамотности, наличия материальных источников, подтверждающих передачу средств в указанном размере в конкретное банковское учреждение.

 

Иски о включении сумм вклада в реестр обязательства банка

Особую сложность представляют на практике дела в отношении получения компенсации по вкладам, размещенным на «забалансовых» счетах, то есть неучтенных и относящихся к «черной» бухгалтерии, скрытой от Центробанка России и АСВ. Для вкладчиков в этом случае существует риск того, что они не обнаружат сведения о переданных банку средствах в реестре требований и для выплат из резерва АСВ либо уменьшения учтенных сумм.


Единственным способом восстановления права на средства на счетах или депозитах при применении подобной мошеннической схемы является обращение с соответствующим требованием в суд. В некоторых случаях арбитраж включает суммы или увеличивает их до фактического размера при предоставлении оригинальных документов вкладчиками, уведомляя об отсутствии необходимости получения подтверждения передачи средств банку в судебном порядке.

 

В случае необходимости получения подтверждения требуется инициировать исковое производство, для этого нужно произвести следующие действия:

  1. Определиться с подсудностью – определить инстанцию, которая уполномочена на рассмотрение дела. Определяется она в отношении банковской организации по месту нахождения ее филиала или центрального офиса при предъявлении требований о включении в реестр требований или в рамках закона о несостоятельности. При подаче иска в рамках закона о защите прав потребителей заявление есть возможность подать по адресу проживания истца – вкладчика.
  2. Составить исковое заявление на основании ст.131 ГПК РФ с указанием суда, реквизитов истца и ответчика, описанием нарушения права, мотивировкой, ссылками на закон, с приложением подтверждающих документов в оригиналах и копиях и просьбой в удовлетворении требований об установлении факта или включении в реестр сумм, размещенных на хранение в банке.
  3. Предъявить вступившее в силу судебное решение для включения подтвержденных сумм в реестр требований кредиторов для возврата сумм за счет банка или АСВ в рамках государственной программы поддержки вкладчиков.
  4. Получить выплату в пределах не более 1,4 млн руб. за счет резерва АСВ на основании утвержденного реестра кредиторов.

Проанализировав нормативные акты про страхование вкладов, судебная практика по применению которых отличается единообразием, можно отметить, что большинство исков в отношении АСВ заканчиваются отказами в удовлетворении требований вкладчиков и лиц, разместивших средства на банковских счетах.

Важно отметить, что иски к АСВ облагаются государственной пошлиной. При взыскании компенсации в полном размере  в 1,4 млн руб. платеж составит 15 200 руб. Как вариант, можно обратиться с иском к банку-должнику с неимущественным требованием о включении суммы в реестр с оплатой пошлины в размере 300 руб. Обязательно важно учитывать необходимость соблюдения досудебного порядка разрешения спора с банком с учетом положений заключенного с кредитной организацией договора.

 

Судебные казусы страховых случаев по вкладам в банках-банкротах. Формальный подход российских судов

На практике встречаются случаи с предоставлением фиктивных документов, якобы подтверждающих перечисление средств на счета банков, ситуации с дроблением вкладов, при которых доля каждого клиента кредитного учреждения увеличивается в связи с неверным расчетом, что ведет к предъявлению требований к АСВ о компенсациях безосновательно в повышенном размере, а также при фиксации финансовых операций только внутренними документами банка, что дает основания признать гражданскую сделку ничтожной.

 

Мотивировка, что отзыв лицензии в день списания со счета говорит о невозможности операции

Спорными при признании несостоятельными банковских организаций являются дела о проведении выплат в пользу вкладчиков при отсутствии фактической деятельности учреждения и его неплатежеспособности. В качестве примера можно привести решение Ленинского районного суда г. Томска по делу №№ 2-667/2017 от 4 мая 2017. Операция по возврату средств банком была оформлена за 2 месяца до лишения банка лицензии на ведение деятельности. В ходе рассмотрения дела суд признал сделку по передаче средств вкладчику, подтвержденную оригиналами расходных документов, фиктивной, поскольку на момент осуществления операции филиал фактически не осуществлял деятельности и не имел на счетах достаточных средств для совершения операции в пользу вкладчика. Суд возмещение по вкладам почитал фиктивным, поскольку сотрудники банка оказали содействие и составили расходные документы для прикрытия возможности получения средств за счет Государственной корпорации «Агентство страхования вкладов».
Проанализировав фактические обстоятельства и представленные документы суд отказал в удовлетворении иска вкладчика о компенсации за счет резерва, посчитав сделку с банком накануне лишения лицензии ЦБ РФ в условиях фактической неплатежеспособности мнимой.

 

Мотивировка о недостоверности (фиктивности) внутренних документов банка о внесении средств в отсутствие иных доказательств вклада

Наличие внутренней документации, подтверждающей принятие на хранение денежных средств от физических лиц, от банка не подтверждает факта размещения вкладов. При предъявлении таких источников суды не принимают требования о выплатах за счет резерва АСВ, мотивируя решение тем, что заключение гражданского договора банковского вклада происходит по соглашению сторон и должно подтверждаться их распорядительными действиями – подписями или принятием определенных мер по передаче денег вкладчиком и принятия их банком. Такая позиция отражена в решении Советского районного суда г. Красноярска от 18.04.2017 по делу № 2-17039/2016.

 

Дробление задолженности банка перед вкладчиками – фиктивные операции для получения возмещения от АСВ

Если в качестве участников судебных производств выступают «дробильщики» вкладов, судебная практика складывается следующим образом. Такие ситуации приводят к увеличению суммы к возмещению за счет средств Государственной корпорации в повышенном размере без законных оснований, в связи с чем в удовлетворении требований в части суд отказывает. Примером служит решение Советского районного суда г. Красноярска по делу №2-17039/2016 от 18.04.2017. В материалах дела содержится информация о том, что размер вкладов нескольких клиентов банка был увеличен за счет дробления депозита и осуществления переводов в пользу других владельцев счетов в кредитном учреждении, признанном несостоятельным. При том, что указанные сведения производились после предупреждения о неблагополучном финансовом состоянии банка и предупреждении об рисках размещения средств на счетах организации. Это свидетельствует о том, что клиенты банка были предупреждены о последствиях, но продолжали совершать фиктивные сделки.

 

Действия, направленные на формальное увеличение вклада – незаконны

В мотивировочной части приведенного в пример выше решения Красноярского городского суда отражено, что совершение действий по увеличению размера вклада признается незаконным. Такие сделки признаются фиктивными, совершенными с умыслом на получение компенсации за счет государственного резерва в большей объеме необоснованно при уведомлении об опасности размещения средств в финансовой организации. Это в итоге приводит к отказам в удовлетворении требований вкладчиков в части или полностью.

 

Важно отметить, что при установлении Центробанком России неплатежеспособности кредитного учреждения, то есть отсутствии на его счетах денежных средств в достаточном объеме для удовлетворении требований кредиторов, предупреждение о рисках совершения сделок с организацией размещается в открытых информационных источниках. Перед открытием вклада в банке, необходимо внимательно смотреть официальные источники и прессу, вдруг и у этого банка возникли проблемы: «береженого Бог бережет».

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.