Дробление вклада в банке-банкроте. Каковы шансы на успех у вкладчика-дробильщика

Rating: 5.0. From 5 votes.
Please wait...


 

Жесткая политика Центробанка по санированию российского банковского сектора и последствия экономической нестабильности заставляют рядовых граждан и ИП искать новые варианты защиты своих сбережений и минимизации потенциальных рисков.

Проблема дробления вкладов сейчас является особенно острой, так как любые попытки спасти свои деньги воспринимаются АСВ как мошенничество.

Разберемся, кто такие «дробильщики» вкладов и имеют ли они шансы на успех в случае банкротства банка.

 

Ситуация в Татфондбанке и Интехбанке после отзыва лицензии

Агентство по страхованию вкладов отказалось включать в страховую сумму почти 4,4 миллиарда рублей по Татфондбанку и 1,7 миллиарда рублей по Интехбанку, лишившихся ранее лицензии ЦБ РФ. Всего около 6 тысяч вкладчиков из обоих банков были исключены из реестра выплат. Причиной указывается отказ АСВ признавать законность совершенных перед банкротством кредитных организаций операций, совершаемых частными клиентами, или попросту дробление вкладов.

Проведенное Агентством расследование выявило факты, согласно которым вкладчики в период появления у вышеназванных банков проблем и вводом временной администрации вели разного рода перетасовки и комбинации. В частности, средства с расчетных счетов юридических лиц оперативно переводились на счета и депозиты физических лиц, крупные вклады разбивались на мелкие с расчетом на попадание под страховую компенсацию, деньги снимались со счета одних клиентов и тут же зачислялись на счета других.

Все эти операции ставятся АСВ под сомнение и маркируются как незаконные. Остатки по подобным вкладам и счетам в реестр не вошли. Естественно, в агентство сразу обратились недовольные клиенты Татфондбанка и Интехбанка с заявлениями о несогласии с принятыми мерами и надеждой вернуть сбережения. А сама проблема дробления вкладов стала второй по важности, наряду с проблемой забалансовых вкладчиков.

Схема дробления вкладов в рассматриваемых банках предельно проста: средства с расчетных счетов юрлиц переводились на вклады частных клиентов или ИП, а также частные клиенты разбивали крупные депозиты на мелкие, оформляя их на друзей и родных. После появления слухов об ухудшении финансового положения конкретного банка компании на всякий случаю начинают дробить свои счета, чтобы попасть под страховое возмещение. Главный вопрос заключается в сроках таких операций и переводов. Потому что если они проводились за считанные дни до отзыва лицензии, то АСВ имеет право признать подобного клиента дробильщиком и отказать ему в компенсации.

Еще одна схема попытки спасти деньги со счетов, когда фирма отдает банку поручение на денежный перевод в адрес налоговой службы с целью уплаты налогов. Однако на практике большинство подобных сделок признается ничтожными и недобросовестными, так как проводятся они уже после появления информации о предстоящем банкротстве.

Сейчас на судебном рассмотрении находится множество дел с участием АСВ, вкладчиков (как дробильщиков, так и обманутых) и владельцев Татфондбанка и Интехбанка. Истцами выступают:

  • клиенты, несогласные с суммой страховых выплат;
  • АСВ в делах против вкладчиков-дробильщиков по признанию сделок недействительными;
  • вкладчики с заявлениями против двух рассматриваемых банков.

Лидером по числу дел в суде является Интехбанк, именно к нему подано значительно больше исков, чем к Татфондбанку. Каждое дело рассматривается индивидуально, с учетом всех имеющихся обстоятельств и собранных доказательств. Однако позиция АСВ сейчас очень жесткая по отношению к дробильщикам, что способствует вынесению большинства решений суда в его пользу.

 

Дробление вкладов и переводы из вкладов – что это такое? Позиция вкладчиков

Дробление любого вклада или счета касается исключительно тех клиентов, которых хранят в банке суммы свыше 1,4 миллиона рублей. При появлении у банка проблем некоторые вкладчики пытаются любым доступным способом спасти свои деньги – снимают деньги в кассе (если такие операции еще проводятся) или же безналично переводят на счета сторонних лиц в этом же банке. Таких вкладчиков АСВ называет «дробильщиками». Главная их задача, чтобы вклады попали под лимит страхового возмещения.

Трактовка судами ст. 140 ГК РФ определяет, что технические проводки/записи по счетам клиентов, осуществленные в условиях неплатежеспособности банка, не признаются реальными денежными средствами и не влекут никаких последствий из-за фактической финансовой несостоятельности кредитной организации. То есть все переводы внутри банка за даты перед и тем более после отзыва лицензии с большой вероятностью будут признаны ничтожными.

Позиции вкладчиков различаются. Здесь можно выделить несколько возможных ситуаций:

  1. Добросовестные вкладчики, не совершившие никаких сомнительных операций и действий, а лишь ставшие заложниками обстоятельств. Здесь имеются в виду клиенты, которые размещают деньги на вкладе свыше 1,4 миллиона рублей, переводят в рамках своих счетов или открывают вклады на родственников, не подозревая о предстоящих событиях. К сожалению, АСВ настаивает на отказе в предоставлении страхового возмещения и таким лицам, подозревая их в незаконном умысле.
  2. Вкладчики, располагающие сведениями о скором крахе банка и пытающие любым способом сохранить свои деньги, хоты бы через получение последующей страховки.
  3. Вкладчики, на чье имя были открыты новые депозиты путем переводов от юрлиц с целью дробления расчетных счетов и вывода средств. Такие клиенты по договоренности с руководителями таких компаний обязуются вернуть деньги после выплаты страховых возмещений.

Все приведенные ситуации рассматриваются АСВ в рамках понятия «дробления вкладов» и поэтому всячески оспариваются. Безусловно, каждый клиент рухнувшего банка старается доказать свою правоту и право на возврат своих денег. Результатом являются громкие судебные разбирательства, митинги, общение с представителями СМИ и подача заявлений в АСВ, а в последующем – в суд о несогласии с вынесенным решением.

Также часто встречаются случаи «зависания» отправленного перевода, когда перед наступлением страхового случая платежное поручение на перечисление денег на счет в другом банке не может быть исполнено по причине несостоятельности банка. Денежные средства клиента остаются на корреспондентском счете банка, а затем встают в картотеку неисполненных платежей, при этом успешно списанны со счета. Подобные переводы под действие закона о страховании вкладов не попадают, поэтому не компенсируются.

Выход в такой ситуации – или написать заявление об отзыве своего перевода или встать в реестр кредиторов после отзыва лицензии у банка. Второй вариант более реалистичен, так как на откат платежных документов сотрудники банка и АСВ вряд ли согласятся.

 

Дробление вкладов: позиция государства и АСВ

В своих действиях и принимаемых решениях АСВ опирается на нормы действующего законодательства РФ, в частности, на 177-ФЗ. Начиная с 2008 года, когда начали появляться схемы получения страховки по депозитам и термин «дробильщики», Агентство выработало собственную политику в отношении таких вкладчиков. Проводимые расследования по всем сомнительным клиентам и операциям, сопоставление фактов и работа с людьми способствуют кратчайшему выявлению всех сомнительных действий. Обычно гражданам отказывают в их заявлениях на включении в реестр на страховые выплаты и им приходится идти в суд.


АСВ инициирует уголовные дела в отношении клиентов-мошенников, если есть какие-то подозрения в том, что записи на счетах банка были чисто «техническими», т.е. реального внесения депозита физлица и вовсе не было. Позиция АСВ и государства в целом крайне принципиальна и имеет основной целью изобличение лиц, действующих против закона.

Центробанк в своих действиях остается полностью на стороне Агентства. Откровенно криминальные схемы с поддельными документами и отчетами, а также все операции в момент несостоятельности банка очень легко доказываются на практике. Однако под понятие «дробильщиков» вкладов нередко попадают честные клиенты, которым затем приходится доказывать свою добросовестность.

Подобные факты приводят к размытию доверия к системе государственного страхования вкладов и к банковской системе России в целом, а также к понятию добросовестности клиента.

Более подробно прочитать про страхование вкладов: какие банковские договоры и какие суммы покрывает страховка вы можете в другой статье на нашем сайте.

 

Примеры негативной судебной практики. Позиция суда

Абсолютное большинство вынесенных судебных решений по искам вкладчиков-дробильщиков являются для них негативными. В 95-99 % случая суд встает на сторону АСВ и исключает вкладчика банка-банкрота из страхового реестра при предоставлении соответствующих доказательств.

Примеров из судебной практики множество. Тысячи судебных разбирательств рассматриваются в индивидуальном порядке. Судом тщательно анализируются предоставленные документы, а также информация из электронных баз данных банка. В частности, доказывается фиктивность проводимых проводок и переводов внутри кредитной организации, выявляются родственные связи между вкладчиками-дробильщика и мошеннический умысел в получении страховой выплаты.

Судебная практика по делам клиентов Татфондбанка, Интехбанка, Экспресс банка, ПРБ и многих других участников ССВ, потерявших лицензию ЦБ РФ, редко складывается положительно. Вопреки общей презумпции добросовестности вкладчикам приходится доказывать свою добросовестность перед судом и что операции по счетам не были связаны с возникшей информацией о сложностях у банка.

 

Надежда на положительный исход. Аргументация добросовестного вкладчика

Если первоначально, после объявления регулятором отзыва лицензии у банка и признания факта наступления страхового случая вкладчик был исключен из реестра АСВ, то доказывать свою добросовестность ему придется только в суде.

Для такого доказательства ему придется предоставить доказательства добросовестности. Здесь в ход должны пойти все имеющиеся на руках документы:

  • приходно-расходные ордера;
  • договор банковского вклада;
  • документы, подтверждающие основание получение суммы по открытому депозиту;
  • переписка и запись телефонных разговоров с сотрудниками банка и т.д.

Сопоставив их и убедившись в их подлинности, а также изучив текущую документацию банка, добросовестный вкладчик имеет шансы на успех по выплате ему страхового возмещения.

Примерами фактов добросовестности могут быть:

  • особые отношения между первым и вторым вкладчиком (мама и сын продажи квартиру и потом деньги, размещенные на депозите мамы были поделены на 2 депозита);
  • особенные причины дробления вклада: у лица существует 2 счета в банке по причине того, что один из них используется для ведения предпринимательской деятельности как ИП и зарегистрирован в надлежащем порядке в ИФНС;
  • вклад открыт в пользу детей на их будущее обучение, например, при разводе родителей.

В этом случае, вкладчик предоставляет все необходимые доказательства заявляемых им фактов, в последнем случае можно постараться пригласить представителя органов опеки и попечительства, а также иным образом апеллировать к общечеловеческим моментах, оказывая давление на позицию АСВ и устоявшуюся практику суда.

 

Дробление вкладов признается АСВ страховым мошенничеством. Позиция АСВ, Центробанка и государства в целом остается достаточно жесткой и направлена на оспаривание любых операций, попадающих в категорию «сомнительные». Позиция судов всех инстанций по делам дробильщиков также в своем большинстве соответствует такой политике. Однако важно понимать, что действия многих клиентов основываются на «рекомендациях» сотрудников и топ-менеджеров рухнувших банков и направлены на спасение собственных сбережений, без какого-либо злого умысла. Поэтому каждый случай по выплате страховой компенсации следует рассматривать индивидуально, принимая во внимание все возможные обстоятельства и доказательства. Только предоставив оригиналы документов и обосновав свои действия с позиции закона, вкладчик имеет надежду доказать свою порядочность и получить страховую выплату.

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.