Инвестиции в МФО – самый выгодный вклад 2017 года

Rating: 5.0. From 4 votes.
Please wait...


 

Вложение денег в микрофинансовые организации является выгодной альтернативой классическим депозитам в банках, предлагающих зачастую совсем непривлекательные условия. Такой способ сохранения личных сбережений и получения дополнительного дохода  становится популярным и востребованным среди обычных граждан.

Подробнее о том, насколько безопасен и надежен такой вид инвестирования, и на что необходимо обращать свое внимание, читайте далее.

 

Что такое МФО и на каких условиях они принимают инвестиции. Законодательные ограничения

Микрофинансовая организация (МФО) представляет собой юридическое лицо, имеющее законодательно установленное право заниматься деятельностью по кредитованию граждан на небольшие суммы. Надзором за такими организациями занимается Банк России, хотя строгих требований к ним не предъявляет по сравнению с банками. Именно этим обуславливается стремительный рост числа МФО и «кабальные» условия кредитования для граждан.

Основным параметром легальности и надежности микрофинансовой организации является включение в официальный реестр МФО Центробанка РФ. Однако на рынке микрофинансирования действует огромное количество мелких кредиторов, не имеющих никаких правовых оснований для своего существования и, тем более, для выдачи микрозаймов населению.

Ключевыми направлениями деятельности МФО являются выдача микрозаймов на короткий срок и привлечение средств населения и юридических лиц РФ в качестве инвестиций. Основными источниками фондирования МФО являются:

  • собственные средства;
  • кредиты банков;
  • займы от аффилированных лиц;
  • инвестиции от физических лиц и другие.

Схема работы МФО довольно проста: компания получает деньги от инвесторов и кредиторов, большую часть из которых расходует на выдачу микрозаймов гражданам под крайне высокие процентные ставки. За счет полученной от заемщиков прибыли вкладчик/инвестор получает свой доход в размере строго установленного процента по договору.

Деятельность микрофинансовых организаций регламентируется 151-ФЗ от 2.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» и вступившими к ним в 2016 году изменениями. Функционирование МФО имеет характерные особенности, а именно:

  1. Каждая микрофинансовая организация обязана представлять вниманию заемщиков и инвесторов прозрачные условия сотрудничества, включая полную стоимость кредита и итоговую процентную ставку по вкладам.
  2. МФО при оформлении микрозаймов обязаны использовать единую табличную форму договора микрокредитования.
  3. Членство МФО в СРО (саморегулируемых организациях) является дополнительной гарантией надежности и добросовестности компании. Проверить такую информацию достаточно просто – она, как правило, размещается на официальном сайте МФО.
  4. Минимальный порог инвестиций в МФО для частных клиентов составляет 1,5 миллиона рублей, для юрлиц – 500 тысяч рублей.
  5. Инвестиции в МФО не признаются вкладами, поэтому не подлежат государственному страхованию. Поэтому такой вид инвестирования чрезвычайно рискован.
  6. Среднее значение заявленных процентных ставок по вкладам МФО составляет примерно 15-25 % годовых, что существенно превышает даже самые выгодные ставки в российских банках.
  7. Из-за высоких процентов по вкладам клиенту придется заплатить налог с полученного дохода в соответствии с действующим налоговым законодательством РФ.

Законодательно процесс инвестирования в МФО основывается на договоре займа, по которому кредитору выплачивается фиксированный процент от заемщика за пользование заемными деньгами. Все условия вложения денежных средств четко прописываются в заключаемом договоре, который определяет значение процентной ставки, порядок начисления процентов, возможность досрочного расторжения договора, права и обязанности сторон.

 

Лидеры рынка МФО России по объему займов. Рейтинги МФО по надежности

Проведенная в 2016 году чистка ЦБ РФ в секторе микрокредитования способствовала закрытию почти 2-х тысяч МФО. На начало текущего года в государственном реестре состоит 2,5 тысячи организаций, занимающихся микрофинансовой деятельностью. Составляемый ежегодно рейтинговым агентством «РА Эксперт» рэнкинг МФО по объему кредитного портфеля позволяет сделать выводы о степени их надежности и доверия среди клиентов. ТОП-10 выглядит следующим образом:

  1. ГК «СМСФинанс» (объем портфеля около 1,5 млрд. рублей).
  2. ГК «Быстроденьги» (1,3 млрд. рублей).
  3. Е-Заем (924 млн. рублей).
  4. MoneyMan (800 млн. рублей).
  5. КредитехРус (762 млн. рублей).
  6. СрочноДеньги (600 млн. рублей).
  7. Займер (550 млн. рублей).
  8. Честное слово (383 млн. рублей).
  9. ДеньгиМигом (382 млн. рублей).
  10. Вэббанкир (290 млн. рублей).

В рейтинг вошли компании, выдающие микрозаймы населению в категории «до зарплаты» (обычно суммой не более 30-40 тысяч рублей).

Помимо количественных рэнкингов ведущие рейтинговые агентства присваивают каждой МФО рейтинг надежности с учетом многих факторов и результативности работы. В расчет берутся такие параметры, как:

  • география обслуживания;
  • число офисов;
  • численность клиентской базы;
  • качество управления основными рисками компании;
  • данные бухгалтерской и управленческой отчетности;
  • качество кредитного портфеля, включая долю невозвратных займов.

В настоящее время принята такая национальная шкала рейтинга надежности:

  1. А++ (наивысший) — означает, что имеется высокая доля вероятности своевременного исполнения МФО всех обязательств.
  2. А+ — достаточно высокая вероятность исполнения обязательств МФО.
  3. А – умеренно высокая вероятность.
  4. В++ — умеренная вероятность исполнения имеющихся обязательств МФО при высокой вероятности возможных финансовых затруднений.
  5. В+ — невысокая вероятность исполнения обязательств и очень высокая вероятность возникновения финансовых трудностей.
  6. В – низкая доля вероятности своевременного исполнения обязательств и высокая вероятность появления трудностей финансового характера даже при стабильной экономической ситуации в стране и регионе.
  7. С++ — большая доля вероятности неисполнения МФО его обязательств, потенциально возможный дефолт.
  8. С+ — крайне высокая вероятность невыполнения обязательств и дефолта.
  9. С – дефолт.

Среди МФО, которым присвоен рейтинг А++, можно отметить Фонд развития предпринимательств Воронежской области. Рейтинг А+ имеют: MoneyMan, Микрофинансовая компания Пермского края, Домашние деньги, СрочноДеньги, Фонд микрокредитования СМП в Саратовской области и другие. Именно перечисленные организации имеют репутацию надежного партнера и кредитора с позитивным прогнозом своей деятельности на перспективу.

 

Плюсы и минусы инвестиций в МФО. Что нужно знать потенциальному инвестору

Прежде чем решиться на вложение личных сбережений в МФО, следует очень грамотно и детально взвесить все плюсы и минусы таких инвестиций. Рассмотрим подробнее минусы:

  • отсутствие гарантий и системы государственного страхования;
  • высокий порог минимального вложения денежных средств (от 1,5 миллиона рублей для физических лиц);
  • обязательность уплаты подоходного налога;
  • большое количество функционирующих на рынке МФО-мошенников (некоторые специально использую максимально схожие с крупнейшими компаниями названия и аналогичные сайты).

Несмотря на очевидные недостатки, вклад в МФО имеет немало плюсов. Среди них:

  • высокая доходность (ставки в МФО минимум в 2 раза превышают значение ставок в банках);
  • возможность досрочного расторжения договора и изъятия своих денег (если такой пункт прописан);
  • прозрачные и понятные условия размещения сбережений по аналогии с банковскими депозитами.

Безусловно, инвестирование в МФО будет интересно и целесообразно для опытных инвесторов, умеющих читать финансовую отчетность и имеющих опыт в грамотном соотнесении возможных рисков. Высокая пороговая сумма вкладов гарантирует минимальность использования МФО в своих целях спекулянтами, которые не умеют оценивать риски и потенциальный доход.

 

Пошаговая инструкция для размещения вклада в МФО. Учет рисков

Потенциальный инвестор обязательно должен перед заключением договора с МФО об инвестировании денег:

  1. Изучить свежие рейтинги ведущих рейтинговых агентств по основным параметрам деятельности.
  2. Ознакомиться с отчетностью компании для инвестиций, прежде всего, величиной собственного капитала.
  3. Убедиться в том, что МФО состоит в госреестре Центробанка.
  4. Изучить информацию о величине процента невозврата МФО при планировании деятельности (он не должен превышать 25 %) – в отчетности.
  5. Проанализировать ключевые условия вклада – размер процентной ставки, сроки, возможность досрочного истребования и т.д.
  6. Ознакомиться с реальными отзывами клиентов.

Собрав максимально подробные сведения о МФО, о ее репутации, истории, учредителях, итогах ежегодной работы, инвестор сможет принять верное решение о целесообразности такого сотрудничества.

 

Следуя простой и доступной инструкции, будущий инвестор выберет оптимальный вариант размещения своих сбережений.

ШАГ 1: Выбор МФО

Именно от этого выбора будет зависеть итоговый результат инвестирования, включая потенциальную прибыль и возможные риски. Здесь важно учесть все те факторы и параметры, которые были рассмотрены выше.

ШАГ 2: Выбор конкретной программы вклада или инвестирования

Большинство МФО предлагают для клиентов минимум две программы, различающихся между собой по уровню процентной ставки, срокам, условиям начисления дохода и т.д. Неопытным инвесторам логичнее будет оформить договор на короткий срок, чтобы оценить все плюсы и минусы этого продукта. Также перед принятием окончательного решения настоятельно рекомендуется заранее произвести предварительные расчеты по доходности и иным параметрам.

ШАГ 3: Заключение сделки

Перед подписанием договора рекомендуется внимательно изучить каждый его пункт. Если клиента все устраивает, то договор подписывается обеими сторонами, и инвестор переводит деньги на счет МФО по указанным реквизитам.

Открывая вклад в МФО, клиент берет на себя все возможные риски, включая потерю дохода и сбережений. Именно поэтому важно их заранее оценить и сопоставить с возможной прибылью.

 

Обзор программ МФО для размещения вкладов. Какой вклад выгоднее.

Анализ наиболее выгодных предложений по инвестированию в МФО позволит выбрать оптимальный вариант получения дополнительного дохода и сохранения своих денег. Ниже представлена таблица с самыми интересными программами вкладов среди ведущих МФО РФ. Сюда включены все компании из ТОП-10, которые принимают вклады, а также некоторые компании второго эшелона.

 МФО Название программы или тарифа Срок инвестирования Размер ставки в % в год Особые условия
СМСФинанс

(№ 1 рейтинга, нет балла)

 

собств. капитал =

25,8 млн. руб.

Вклад 3 – 18 месяцев 16 — 21 Максимальная ставка 21% годовых устанавливается при оформлении договора сроком на 18 месяцев.
Быстроденьги

(№ 2 рейтинга, нет балла)

 

собств. капитал =

721,4 млн. руб.

Тариф для физ. лиц в рублях 6-36 месяцев 10-12 Ставка зависит от срока инвестиций, начиная с 6 месяцев
Тариф для физ. лиц в евро или долл. 6-36 месяцев 3-5
MoneyMan

(№ 4 рейтинга, балл A+)

 

собств. капитал =

177,8 млн. руб.

Вклад в рос. рублях 6 – 24 месяцев 15 — 18 Вклад можно оформить только лично в любом офисе обслуживания. Инвестиции принимаются в рублях.
Вклад в долл. 7 — 11
Вклад в евро
Центр займов Тариф для физ. лиц От 3-х месяцев 16 — 25 Ставка зависит от размера инвестиций, срока договора и порядка выплаты процентов.
Займи просто Вклад 3 – 36 месяцев 16 — 22 Возможно получение процентов ежемесячно.
Домашние деньги

 

Ваш доход 3 – 24 месяцев 13 — 21 Величина ставки будет зависеть от срока инвестирования, порядка выплаты процентов (если проценты выплачиваются в конце срока, то ставка будет выше) и суммы.
Ваш валютный доход (евро и долл.) 6 – 24 месяцев 5 – 10 (долл.);

4 – 9 (евро)

 

По рублевым инвестиционным программам минимальное значение процентной ставки стартует с отметки 15 % годовых. Максимальный процент готова предложить МФО «Центр займов» — до 25 % в год. На сайте каждой представленной организации есть возможность воспользоваться наглядным калькулятором доходности для сравнения имеющихся вариантов.

Учитывая величину собственного капитала, рост объемов кредитования, а также отличный рейтинг уровня A+, с одной стороны, и ставки на уровне 15-18 % в рублях и 7-11 % в валюте, можно рекомендовать компанию MoneyMan как наиболее интересный из рассмотренных вариантов.

 

Инвестиции в МФО: отзывы вкладчиков

Практика показывает, что граждане РФ пока опасаются вкладывать свои деньги в МФО, считая их высокорискованными и ненадежными компаниями. Отзывы же клиентов, решившихся на оформление такого вклада, очень разнятся. Вот несколько из них:

Игорь, Екатеринбург: «После многочисленных в последнее время случаев отзыва лицензий у крупнейших банков страны, решил инвестировать свободные деньги (2 миллиона рублей) в надежную по всем оценкам МФО. Оформление, общение с сотрудниками оставили только положительное впечатление. В результате открыл вклад пока на 1 год под 20 % годовых. Проценты планирую снять в конце срока. Пока все устраивает, МФО показывает неплохие результаты своей деятельности. Никаких признаков банкротства нет, собственный капитал высокий».

Елена, Самара: «Занимаюсь средним бизнесом и после получения в распоряжение некоторой суммы денег решила вложить ее во вклад МФО. Оформила договор сроком на 6 месяцев под 18 % годовых. Проценты получила в конце срока. Очень довольна полученным доходом, так как ни один банк подобные проценты не предложит. В ближайшее время планирую повторно инвестировать средства, но на более крупную сумму».

 

Инвестирование в МФО – относительно новый, высокоприбыльный, но рискованный вариант получения дополнительного дохода и сохранения личных сбережений. Подобные вклады намного выгоднее классических банковских депозитов, но ничем не застрахованы. Все риски по невозврату или недополучения полученного дохода остаются за инвестором. Только взвесив все «за» и «против», детально изучив всю информацию о МФО, включая присвоенные рейтинги, прогнозы, отчетность, отзывы клиентов, сроки деятельности и основные экономические показатели, будущий инвестор сможет принять верное решение о целесообразности вложения денег.

 




Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.