Куда и в каких ситуациях можно жаловаться на произвол коллекторов

Rating: 5.0. From 2 votes.
Please wait...

Большое разнообразие кредитных продуктов и низкая финансовая грамотность населения привели к образованию огромных долгов, расплатиться с которыми стало сложно даже людям со стабильным источником дохода.

Службы взыскания банка и коллекторские агентства предпринимают меры по возврату образовавшихся задолженностей, и далеко не все из них правомерны и законны. Жалобы на коллекторов в Прокуратуру стали обыденным явлением для сотрудников правоохранительных органов.

На что имеют право взыскатели, и какими законодательными актами ограничена их деятельность? Куда можно жаловаться, если звонят коллекторы?

Попробуем разобраться с этими вопросами в данной статье.

 

Закон о защите прав должников от произвола коллекторов

Падение реальных доходов граждан за последние 3 года, несмотря на снижение инфляции, обострило и до того непростую ситуацию в сфере банковского дела. Кредиты, полученные в более благополучные годы в современных условиях стали неподъемной ношей.

Высокий процент невозврата по кредитным договорам привел к увеличению частоты обращений банков в коллекторские агентства. При этом финансовые учреждения действуют двумя путями:

  • продают долг с большим дисконтом от 50 до 90%;
  • передают долг в работу коллекторам по агентскому договору (ст.1005 ГК РФ).

И в том, и в другом случае работать с должником будет коллекторское агентство (КА).

До недавнего времени новостные ленты и передачи пестрели репортажами и статьями о произволе взыскателей долгов, а также о регулярном нарушении ими законодательства РФ.

В итоге 03.07.2016 года был принят Федеральный закон № 230, который вступил в силу 1 января 2017 года.

Главной задачей закона является регулирование всех действий в отношении должников со стороны кредиторов и их представителей. Большинство ограничений касаются вопроса личных контактов.

ФЗ № 230 определяет:

  • круг лиц, имеющих право контактировать с должником;
  • способы и виды взаимодействия.

Данный законодательный акт запрещает:

  • применять или угрожать применением силы (пп.1 п.2 ст.6);
  • причинять какой-либо вред физическому лицу-должнику (пп.2 п.2 ст.6);
  • наносить вред имуществу (пп.2 п.2 ст.6);
  • оказывать психоэмоциональное давление (пп.4 п.2 ст.6).

В статьях Закона четко оговорена частота взаимодействия с должником, как посредством личного контакта, так и через телефонные переговоры.

 

Ваши права и обязанности при общении с коллекторами и службой безопасности банка

Федеральный Закон № 230 от 03.07.2016 стал настоящим подарком для должников банков и микрофинансовых организаций (МФО), страдающих от незаконных и неэтичных действий сотрудников коллекторских агентств и служб безопасности банков.

Психоэмоциональное давление, запугивание, угрозы физической расправы до недавнего времени поступали не только самим заемщикам, но и их друзьям и родственникам. В итоге жизнь людей оказавшихся в «зоне просроченного кредита» становилась похожа на сущий ад.

Закон четко определил права и обязанности работников КА, введя отношения коллектор-должник, в рамки правового поля.

Большинство жалоб от заемщиков с просроченным кредитом сводятся к фразе «достали коллекторы по телефону». Законодательство четко определяет количество взаимодействий кредитора с должником посредством телефонной и телеграфной связи, а также через голосовые или текстовые сообщения: не более 1-го раза раз в течение 24 часов или не более 8 раз в месяц. При этом кредитор не имеет права беспокоить должника:

  • позже 22.00 часов или ранее 08.00 в будни;
  • с 20.00 до 09.00 – в выходные.

Эта норма распространяется не только на звонки и разговоры, но и на смс-сообщения, письма, телеграммы.

Ответы на вопросы «сколько раз могут звонить коллекторы» или «сколько раз может звонить банк» можно найти в п.3 ст.7 ФЗ № 230. Подробные консультации можно получить у онлайн-юристов или на форумах.

 

Имеют ли право коллекторы звонить родственникам заемщика?

Второе по частоте обращение пострадавших связано со звонками на работу, друзьям и членам семьи. Запрос «коллекторы достают родственников, что делать?» — один из самых часто встречаемых онлай-запросов среди должников.

Типовой кредитный договор с банком или МФО, как правило, содержит пункт о праве передаче персональной информации о заемщике третьим лицам. Эта страховка банка на случай попадания кредитуемого в черный список должников, когда работу с ним начнут сотрудники коллекторского агентства.

В этом случае клиент банка письменно соглашается на контакт работников по взысканию задолженности с лицами, указанными в качестве контактных. Однако звонки родственникам, близким и друзьям, не указанным в договоре, а также разглашение им информации по займу норма закона трактует однозначно как нарушение ФЗ № 152 «О персональных данных».

 

Имеют ли право коллекторы звонить на работу?

Если заемщик указывал рабочий телефон в качестве контактного, то да. Однако и тут стоит помнить о ФЗ № 152, который запрещает разглашать любую информацию по срокам, процентам или сумме кредитной задолженности третьим лицам.

Если постоянные звонки работников, взыскивающих задолженность, мешают рабочему процессу организации, то руководство компании имеет право обратиться с жалобой на коллекторов Роскомнадзор, Центробанк или Прокуратуру. Часто для подачи заявления на неправомерные действия сотрудников КА достаточно заполнить онлайн-форму с приложением в виде скриншотов или аудиозаписей телефонных разговоров.

Так на сайте НАПКА можно подать жалобу на коллекторов онлайн. Для этого необходимо заполнить электронную форму со своими данными и вбить текст жалобы в специальное поле.

 

Записывайте телефонные разговоры с коллекторами.

Запись телефонных разговоров еще один момент, которому стоит уделить внимание. В наш век смартфонов ничего не стоит скачать специальное приложение, автоматически записывающее все телефонные беседы. И хотя суды скептически относятся к аудиозаписям, как к доказательству неправомерных действий, большинство контролирующих организаций, принимающих претензии к компаниям-взыскателям, учитывают их при определении наказания или штрафа. Поэтому, если коллекторы звонят и угрожают, а также прибегают другим видам психологического давления, можно смело прилагать аудиофайлы к заявлениям в контролирующие органы.

Более того, должник имеет полное право отказаться от общения с представителями банка или КА. Если коллектор приехал домой, то он обязан представиться, назвать свою фамилию, имя и отчество, компанию, которую представляет и занимаемую должность. Также по требованию заемщика сотрудники агентства должны предъявить документ, на основании, которого они выставляют претензии. Это может быть копия агентского договора с доверенностью банковского учреждения на ведение дел или договор цессии.

Заемщик имеет полное право не впускать коллекторов на свою жилплощадь, отказаться от общения, не подписывать документы. В конце концов, все вопросы можно решить в судебном порядке. Однако, как показывает юридическая практика, ходить в суд сборщики долгов не любят.

 

Как узнать о переуступке долга и куда платить деньги?

Прежде, чем вбивать в поисковый запрос фразу «достали коллекторы, что делать», неплохо бы выяснить правовые основания для действий коллекторов.

Коллекторские агентства – это организации, специализирующиеся на взыскании просроченной задолженности. Их основными клиентами являются банки, страховщики, ЖЭКи и УК. В большинстве случаев, если долг по займу «висит» более 3 месяцев, а сумма не превышает отметку в 200 тысяч у должника появляются большие шансы на знакомство с сотрудниками этой организации.

С более крупными долгами банки идут сразу в суд.

Переуступка долга КА происходит по договору цессии. Это право кредитного учреждения прописано в договоре и подтверждается ст. 12 ФЗ № 353 от 21.12.2014 года. Договор цессии или выкуп долгов является основной статьей дохода коллекторских агентств. Выкуп просроченных задолженностей производится с большим дисконтом, доходящим иногда до 90-95%. Как это происходит на деле?

  1. Ухудшение финансового положения кредитозаемщика приводит к просрочке по платежам на срок более 3-ех месяцев.
  2. Банк звонит по кредиту должнику и не получив достойного объяснения просрочки, требует погасить всю сумму долга.
  3. Отсутствие результата переговоров с просрочившим клиентом банка становится причиной оформления договора цессии с КА.

Таким образом, должник меняет кредитора. О заключении договора цессии заемщик может быть уведомлен как банком, так и цессионарием (КА). Уведомление в письменном виде высылается простым или заказным письмом на почтовый адрес. В этом случае вносить платежи заемщик будет уже на счет организации-коллекторского агентства.

При заключении между банковским учреждением и КА агентского договора организация-взыскатель является лишь представителем кредитора и все выплаты должны производиться на счет банка.

Важно: Коллекторы не во всех случаях становятся новыми владельцами долга, хотя и не существует юридический препятствий для этого – банк не обязан запрашивать согласия заемщика. Зачастую банк работает с коллекторской фирмой по агентской схеме, т.е. сохраняя за собой право на кредит.

 

При этом согласно ст.9 ФЗ № 230 от 03.07.2016 банк обязан известить о привлечении третьего лица к процессу взыскания задолженности. Извещение должно представлять собой корреспонденцию с уведомлением о вручении или под расписку. При отсутствии извещения должник может смело отказываться от общения с любыми представителями кредитора.

По статистике, более половины недисциплинированных заемщиков гасят задолженность после интенсивного общения со сборщиками долгов. Однако, чаще всего именно правовая безграмотность является причиной бесконтрольного страха перед людьми, настойчиво и агрессивно требующими возврата займа.

Важно: В случае наличия судебного решения и открытия исполнительного производства, простая переуступка долга со стороны банка коллекторам невозможна. В этом случае, правильным получателем средств по исполнительному листу является судебными пристав-исполнитель.

 

Куда жаловаться на коллекторов?

Жалобу на действия коллекторов можно подать в пять инстанций. А именно, в:

  • Банк России,
  • Роспотребнадзор,
  • Прокуратуру,
  • ФССП,
  • НАПКА.

Если банк звонит на работу или родственникам, то жалобу на действия сотрудников службы по работе с долгами, можно заполнить на сайте Центробанка. Для этого необходимо зайти в раздел «Подать жалобу» и описать ситуацию, при которой было оказано давление или озвучены угрозы. Аудиозапись разговора, фото или скриншоты только приветствуются.

Как показывает практика, ФССП очень оперативно реагирует на любые претензии касательно неправомерных действий взыскателей. После оформления жалобы на коллекторов судебным приставам звонки, угрозы и психологическое давление прекращается.

Многие люди сталкиваются с ситуацией, когда им звонят коллекторы по чужому долгу. Нередко именно их, не заручившись предварительным согласием, указывает основной ссудополучатель в качестве контактных лиц, и разыскивая последнего, сотрудники банка, КА или МФО начинают беспокоить родственников и знакомых должника. В этом случае те, кого беспокоят вправе написать жалобу и потребовать исключения своих номеров из базы данных КА или банка. Ведь согласно п.5 ст.4 ФЗ № 230 взаимодействие с контактными лицами осуществляется только при наличии согласия на такое общение с их стороны. Если же коллекторы достали звонками за чужие долги незнакомых людей, то правильнее всего обратиться в полицию или прокуратуру.

И немного о мошенничестве, а именно о ст. 159 УК РФ, которую так любят цитировать взыскатели «просрочки». Если заемщик указал реальные паспортные данные и осуществил хотя бы один платеж по кредиту – это делает невозможным применение к нему данной статьи.

 

Суть жалобы на коллекторов

Если банки звонят родственникам или сотрудники служб взыскания ведут себя некорректно и нарушают своими действиями законодательство, то заемщик или его близкие могут написать заявление в любой из указанных ниже органов.

Обращение осуществляется по основаниям и в зависимости от специфики нормы закона, которая была нарушен:

  • Банк России – как надзорный орган для банков,
  • Роспотребнадзор – как орган, защищающий права потребителей,
  • Прокуратуру – как орган, надзирающий за правопорядком,
  • ФССП – как орган, ведущий исполнительное производство,
  • НАПКА – как отраслевая организация для КА.

Так, заявление в Прокуратуру или полицию целесообразно писать при наличии угроз жизни и здоровью, а также оскорблений и иных признаков нарушения уголовного закона. При наличии признаков нарушения закона о персональных данных, целесообразно обратиться в Роспотребнадзор или Банк России (если нарушение допущено со стороны банка).

Центробанк не осуществляет надзора непосредственно за КА (только за банками), поэтому целесообразнее обратиться в НАПКА – Национальную Ассоциацию Профессиональных Коллекторских Агентств.

Заявление в Прокуратуру подается:

  • лично;
  • через адвоката;
  • заказным письмом;
  • посредство ящика обращений от граждан.

В полицию лучше подавать претензию лично, получив талон, подтверждающий принятие заявления.

После этого копию заявления стоит отправить нерадивым взыскателям. В большинстве случаев звонки и психологическое давление на заемщика значительно снижаются.

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.