Реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Работает ли программа для неудачных заемщиков у госбанка?

Rating: 5.0. From 1 голос(ов).
Please wait...


Любой ипотечный кредит предполагает исполнение обязательств на долгие годы, в течение которых может случиться все что угодно. Потеря работы, ухудшение здоровья и иные проблемы могут стать объективной причиной непосильности кредитного бремени.

В условиях сложной жизненной ситуации выходом может стать реструктуризация займа.

Крупнейший банк страны совместно с государством предлагают таким заемщикам программу помощи на индивидуальных условиях. Подробнее о параметрах такой программы, отзывы о ней – читайте далее.

 

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке

В августе 2011 года Правительство РФ утвердило положение, в соответствии с которыми были внесены новые изменения в действующую программу помощи гражданам, оказавшимся в сложном финансовой ситуации с действующим ипотечным кредитом, и создана межведомственная комиссия по принятию решений о реструктуризации займов. На эти цели из бюджета выделено 2 миллиарда рублей. В 2017 году программа была продлена Постановлением Правительства № 961 от 11 августа 2017 года.

Суть программы заключается в предоставлении госпомощи отдельным категориям заемщиков, которые не справляются с нагрузкой по ипотечным платежам. К таким категориям относятся:

  • заемщики с одним и более детьми в несовершеннолетнем возрасте (как родители, так и опекуны);
  • ветераны боевых действий;
  • лица с иждивенцами до 24 лет, являющиеся студентами очной формы обучения;
  • заемщики-инвалиды или граждане с детьми-инвалидами.

Реструктуризация ипотеки подразумевает изменение ключевых условий первоначального кредитного договора в пользу клиента. В частности, задолженность по кредиту может быть снижена за счет государства в сумме не более, чем на 30 % от суммы долга и не более 1,5 млн. рублей. Реализацией программы занимается АИЖК через утвержденный список банков-партнеров.

Для участия в программе реструктуризации клиент должен обратиться в свой банк, где он оформлял ипотеку, и проконсультироваться со специалистом о возможности оказания ему такой поддержки.

Конкретный способ реструктуризации будет определен в ходе тщательного анализа ситуации и возникших обстоятельств, а также подачи заявления и требуемого пакета документов.

 

Условия реструктуризации ипотеки в Сбербанке. Вероятность получения одобрения

Общие условия реструктуризации ипотечного займа в рамках программы господдержки выглядят так:

  • кредитная ставка на весь срок погашения задолженности не должна превышать отметку 11,5 % в год по кредитам в иностранной валюте и быть выше ставки, действующей на момент оформления договора о реструктуризации для рублевых займов;
  • в случае выдачи ипотеки в иностранной валюте ее можно поменять на российские рубли по курсу ЦБ РФ;
  • остаток по ипотеке может быть снижен на 30 %, но не больше 1,5 миллионов рублей;
  • начисленные неустойки подлежат списанию (за исключением уже выплаченных заемщиком).

К финансовому положению заемщика и его семьи банк предъявляет установленные требования. Среди них:

  1. Величина текущего ежемесячного платежа по займу на дату подачи заявления о реструктуризации увеличилась не более, чем на 30% по сравнению с датой заключения кредитного договора.
  2. Среднее значение ежемесячного дохода семьи за 3 месяца до момента подачи заявления с просьбой оказать помощь должно быть ниже удвоенной величины прожиточного минимума по субъекту федерации.

Жилая недвижимость, являющаяся залогом по договору об ипотеке, также имеет ограничения. К ним относятся:

  • ограничение по площади: менее 45 кв. м. для 1- комнатных квартир, до 65 кв. м. для 2-комнатных и менее 85 кв. м. для 3-комнатных и более квартир;
  • единственность жилья залогодателя (проверка данного требования осуществляется автоматически банком, никакие подтверждающие выписки не требуются).

Сам кредитный договор должен быть оформлен минимум год назад до момента подачи заявления на реструктуризацию.

 

Реальная практика реструктуризации ипотеки со стороны Сбербанка России

 

Примеры отказов в реструктуризации ипотеки

За помощью по исполнению обязательств заключенного ипотечного кредита обращается множество заемщиков. Существенная доля из них получает отказ. Наиболее распространенными примерами подобного отказа являются:

  1. Отказ в реструктуризации семьям, в которых супруга находится в декретном отпуске.

Банк мотивирует подобный отказ временными трудностями, которые самоликвидируются после того, как ребенок подрастет, пойдет в сад, а супруга выйдет на работу. Заявления с указанием такой причины для получения поддержи в своем большинстве отклоняются.

  1. Отказ заемщикам, которые уже воспользовались инструментом реструктуризации.

Клиент, который из-за возникших жизненных трудностей ранее обращался в банк с просьбой смягчить условия погашения долга и получал ее, имеет высокую степень вероятности получить отказ при повторном обращении даже в рамках госпрограммы. Такую политику реализует не только Сбербанк, но и все участники ипотечного рынка в РФ. То есть если заемщику уже делали отсрочку по выплате основного долга или сокращали размер ежемесячного платежа, то даже при серьезном ухудшении кредитоспособности семьи вновь он вряд ли сможет рассчитывать на поддержку.

  1. Отказ заемщикам с изменившимся семейным положением.

Здесь имеется в виду развод, смерть супруга или супруги. Факты отказа даже в таких ситуациях имеют место быть. В случае развода банк предлагает решать проблему в досудебном или в крайнем случае в судебном порядке, чтобы взыскать с супруга/супруги соответствующую долю по выплате задолженности. В случае смерти все будет рассматриваться банком индивидуально.

  1. Отказ после неоднократного продления срока рассмотрения заявления.

В Сбербанке по множеству заявлений выявлены факты переноса сроков рассмотрения в сторону их существенного увеличения (в некоторых случаях продлевают на 2-3 месяца). Сотрудники кредитной организации объясняют это исключительно большим объемом работы. Однако, как правило, после продления таких сроков, клиент получает отказ без объяснения причин.

 

Примеры положительных решений

Несмотря на существенную долю отказов по поступающим в Сбербанк заявлениям на реструктуризацию, положительные примеры есть. Вот некоторые из них:

  1. Снижение процентной ставки по ипотеке некоторым заемщикам.

Снижают ставку конечно далеко не каждому заемщику. Однако случаи уменьшения процента по ипотеке после обращения за помощью все-таки есть. Например, заемщику в ситуации существенного снижения заработной платы, семья которого имеет статус многодетной, снизили ставку на 1 п.п. по сравнению с первоначальным ее значением. Это позволило сэкономить в итоге почти 100 тысяч рублей по переплате, что безусловно является серьезной суммой.

  1. Реструктуризация для заемщиков, оформивших ранее ипотеку в иностранной валюте.

Клиенты, являющиеся валютными ипотечниками, у которых в силу падения курса рубля существенно увеличились ежемесячные платежи, имеются наибольшие шансы на вынесение положительного решения со стороны Сбербанка по поводу реструктуризации.

  1. Увеличение срока возврата займа.

Если платеж по ипотеке сильно нагружает семейный бюджет, и заемщик не отказывается от исполнения своих обязательств, банк в некоторых случаях может пролонгировать кредит. К тому же такая схема реструктуризации довольно выгодна для кредитора, так как сумма переплаты увеличится и банк получит дополнительную прибыль.

Среди недовольных заемщиков, получивших отказ, распространено мнение, что получить помощь от государства могут только клиенты с валютным кредитом. Всем остальным вероятнее всего будет отказано.

В целом, отзывы о программе реструктуризации ипотеки в Сбербанке в большинстве своем отрицательные. Однако нужно помнить, что именно такую оценку старается поставить человек, которому отказали или не смогли помочь. Положительные примеры есть, и их достаточно.

http://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10102888/

Но ограниченный объем выделенных средств на предоставление господдержки позволяет сделать логичные выводы – многие заемщики, особенности с временными трудностями, которых не коснулись проблемы полной потери здоровья и жизни, скорее всего получат официальный отказ.

 

Документы для реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Для подачи заявление о необходимости реструктуризации действующего ипотечного займа заемщик должен предоставить следующий пакет документов:

  • анкета;
  • заявление на реструктуризацию;
  • паспорт;
  • документы, подтверждающие доход минимум за последние полгода и официальное трудоустройство;
  • документы, являющиеся подтверждением оснований для реструктуризации кредита (справка о состоянии здоровья, выписка из медицинской карты больного, свидетельство о смерти близкого человека, свидетельство о разводе, документы об изменении ключевых условий трудового договора с заемщиком и другие).

В каждом случае банку предоставлено право запрашивать дополнительные документы на свое усмотрение, которые помогут ему принять объективное решение.

 

Варианты (схемы) реструктуризации в Сбербанке

Заемщики, оформившие ипотеку в Сбербанке России, могут рассчитывать на следующие варианты помощи:

  1. Составление индивидуального графика платежей (периодичность выплат, их размер обсуждаются с клиентом с учетом соразмерности его финансовых возможностей).
  2. Отказ от требования неустойки (в частичном или полном объеме) в случае допущения просрочек (в случае тяжелой ситуации в жизни заемщика банк может пойти навстречу даже при нарушении сроков оплаты задолженности и не взимать неустойки и пени).
  3. Предоставление отсрочки по выплате основного долга (для этих целей заключается дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым клиент в течение обозначенного периода времени будет оплачивать только начисленные проценты, а затем постепенно выйдет на прежний график).
  4. Пролонгация (увеличение) срока кредитования (такая мера является довольно распространенной и позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа, но итоговая стоимость займа в этом случае будет существенно увеличена).

Степень тяжести жизненных обстоятельств и финансовой нестабильности, доказанные документально заемщиком, являются ключевыми факторами при выборе конкретной схемы госпомощи.

При несоответствии по двум и более пунктам из списка предъявляемых требований к клиенту и недвижимости банк вынесет отрицательное решение.

 

Альтернатива Сбербанку – рефинансирование ипотеки в другом банке

Помощь с проблемной ипотекой может не только реструктуризация, но и рефинансирование или перекредитование, суть которого заключается в оформлении нового займа на более привлекательных условиях с целью погашения старого и снижения переплаты.  Реальной альтернативой Сбербанку здесь может стать любой другой банк, в котором предлагаются подобные программы.

Если, например, ипотека оформлялась 5 лет назад под 13-14 % годовых, то целесообразнее будет рефинансировать под 9-10 % в год сегодня. Однако здесь важно внимательно просчитать каждые мелочи и учесть дополнительные издержки в виде новой страховки, отчета об оценке недвижимости и регистрации сделки. Их размер может быть очень существенным, что делает просто невыгодным перекредитование.

Сам Сбербанк предлагает довольно сложную программу рефинансирования с последующим залогом, поэтому многие заемщики из сторонних банков испытывают трудности уже на этапе подачи заявки, так как банки-первоначальные кредиторы отказываются пойти на такие условия.

Логичнее обратиться в другие банки, тем более, что условия у них довольно привлекательные. Например, ВТБ 24 рефинансирует ипотеку под ставку от 9,7 % годовых с возможностью рассмотрения заявки по двум документам. Райффайзенбанк готов предложить от 10 % и максимально упрощенную процедуру оформления займа и обременения.

В Сбербанке в этом смысле много бумажной волокиты, бюрократизма и лишних действий со стороны заемщиков. Все это заставляет обращаться клиентов в сторонние банки, всегда готовые принять новых клиентов и предложить выгодные условия.

Даже в сложной жизненной ситуации заемщик с действующим ипотечным займом имеет возможность сохранить свою кредитную репутацию. Для этого он может обратиться в свой банк и воспользоваться программой госпомощи отдельным категориям заемщикам в виде реструктуризации. Клиентам Сбербанка в рамках такой программы предлагается один из доступных вариантов поддержки: составление индивидуального графика платежей, пролонгация займа, полное или частичное списание всех неустоек или отсрочка по выплате основного долга. Доказав с помощью документов и иных фактов объективность своего тяжелого положения, клиент обсудит с банком наиболее подходящий способ реструктуризации. Однако практика показывает, что существенное количество заемщиков крупнейшего банка страны, обращающееся с заявлениями на получение помощи по выплате ипотеки, получает отказ. Положительные решения конечно принимаются, но их доля совсем не велика.

К тому же общепринятым мнением является одобрение подобных заявлений только для валютных ипотечников, у которых в связи с экономическим кризисом существенно выросли текущие платежи. Большинству остальных категорий заемщиков озвучивается отрицательное решение.

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.