Что делать поручителю, если должник не платит по кредиту

Rating: 5.0. From 3 votes.
Please wait...

Не все люди до конца понимают, что означает быть поручителем и легкомысленно соглашаются стать им, если, к примеру, о такой услуге попросит их близкий человек, друг или родственник.

На самом деле, подписывая договор поручительства с банком, вы становитесь таким же должником, как и сам заемщик, и взваливаете на себя обязательства ничем не меньшие чем он. Давайте рассмотрим, что собой представляет поручительство и что должен делать поручитель, когда должник не платит.

 

Суть и ответственность поручителя по гражданскому законодательству

Ответственность поручителя рассматривается в статье 363 ГК РФ. Суть поручительства заключается в том, что один гражданин берет на себя обязательства перед банком в том, что другой гражданин вернет в срок кредит, которые он у банка взял. Причем эти обязательства скрепляются договором, который должен быть оформлен письменно и иметь ссылку на договор заемщика с банком. Если должник не выплачивает кредит, то отвечать за него будет поручитель. Причем отвечать он будет своей зарплатой, своей недвижимостью, пенсией, машиной – всем, что найдут приставы. В этом заключается ответственность поручителя по кредиту.

 

Солидарная ответственность. Пределы ответственности поручителя

Солидарная ответственность означает, что и должник, и поручитель одинаково будут отвечать за невыплату долга. И ответчиками в исковом заявлении банка будут указаны оба. Этим отличается солидарная ответственность поручителя и должника от субсидиарной. В этом случае предъявлять требования к поручителю банк может только после того, как не смог получить возмещения от главного должника.

При солидарной ответственности поручитель выплачивает ту же сумму кредита, проценты, судебные издержки по взысканию долга или другие расходы, которые потерпел кредитор из-за того что должник не выплатил вовремя кредит.

Когда есть несколько поручителей (сопоручители), то они тоже отвечают солидарно. Если в договоре они ограничили свою ответственность перед банком, то выплачивают свой долг только в предусмотренной в договоре части.

Может случиться ситуация, когда один из поручителей выплатил долг за поручителя. Теперь он может требовать с каждого сопоручителя возмещения, но в зависимости от того насколько они участвуют в выплате главного долга.

Многих людей интересует, как отказаться от поручительства. На самом деле отказаться от него нельзя, более того, даже если умрет должник, поручительство все равно не исчезнет. Но прекратить поручительство возможно, если:

  • должник полностью выплачивает взятые в кредит деньги;
  • поручитель выплачивает долг за должника;
  • истек срок действия поручительства, который указан в договоре;
  • долг перевели на другого человека;
  • банк не принимает долг от поручителя.

Как мы можем видеть, в законе не предусмотрено прекращение поручительства при банкротстве заемщика.

 

Можно ли поручителю избежать ответственности

Поручители ищут разные способы, чтобы избежать ответственности. Кто-то пытается добиться признания договора поручительства недействительным, кто-то надеется на страховку, а некоторые пытаются договориться с приставами. При этом нужно помнить, что есть имущество и виды доходов, на которые судебные приставы не смогут обратить взыскание. Виды такого имущества указаны в ст. 446 ГПК РФ, а доходы в ст.101 ФЗ № 229 от 02.10.2007.

Рассмотрим наиболее распространенные ситуации, когда заемщик не платит, что делать поручителю.

 

Оспаривание договора

Нужно понимать, что оспаривание договора не избавит поручителя от выплаты кредита. Есть определенные основания, по которым договор с банком будет считаться недействительным. Самым главным из них является несоблюдение письменной формы заключения договора. Но таких случаев, наверное, не существует. Есть и другие:

  • заключение без соблюдения законодательных норм;
  • заключение с недееспособным или с ограниченно способным человеком. Например, недействительным будет договор, заключенный с малолетним ребенком, либо с человеком с психическими отклонениями;
  • заключение под угрозой смерти или в результате обмана.

В любом случае, даже если вам удастся признать недействительным договор поручительства, деньги, которые были переданы должнику, возвращать придется. Но вот уплаты процентов, может, удастся избежать. Причем проценты будут начисляться до дня, в который вступит в силу решение суда.

 

Заемщик сам погашает долг

Бывают ситуации, когда заемщик не отказывается платить долг, а ситуация с взысканием с поручителей возникла из-за временных сложностей. Но если у поручителя есть сбережения на покупку квартиры и хорошая официальная зарплата, а у заемщика ее нет, то приставы могут все это списать за счет долга с поручителя. Чтобы заемщиков не трогали, нужно оформить отсрочку или рассрочку исполнения суда или попросить об изменении способа и порядка исполнения решения. С подобным заявлением лучше обратиться всем сразу – и заемщикам и поручителям.

Даже если заемщик не собирается погашать долг, такой способ решения проблемы будет самым оптимальным для поручителя. Он выплатит весь долг, а затем может предъявлять требования к основному должнику.

Есть множество преимуществам рассрочки или отсрочки решения суда, в частности, приставы не смогут:

  • арестовать имущество и счета в банке;
  • выйти по месту жительства и описывать ваше имущество;
  • запретить вам выезжать из страны;
  • отбирать водительские права;
  • удерживать зарплату или пенсию.

Заявление о предоставлении рассрочки исполнения суда нужно подавать в суд, который вынес решение о взыскании долга. Лучше всего это делать сразу после вынесения решения суда. Тогда вы успеете оформить рассрочку до того, как дело передадут судебным приставам. То есть на тот момент, когда будет возбуждено исполнительное производство, приставы будут знать, что у вас есть рассрочка, и вы будете ежемесячно гасить ту сумму, которая указана в решении суда. Также поручитель сэкономит на исполнительском сборе, потому что пока действует рассрочка, приставы не вправе его налагать. Если вы будете соблюдать этот график, приставы не смогут арестовать ваше имущество или машину, запретить вам выезд из страны. Это прописано в части 3 статьи 37 ФЗ об исполнительном производстве.

Суду вы можете сказать, что нуждаетесь в рассрочке, потому что гасите свой кредит, ипотеку или выплачиваете алименты. Нужно представить в суд документы, которые бы подтверждали ваш ежемесячные доход и доказательства регулярных обязательных расходов.

Есть разница между отсрочкой и рассрочкой. Отсрочка – временной отрезок, в который поручитель совсем может не гасить долг. Просить об отсрочке рационально, когда поручитель лишился работы, тяжело заболел, призван в ряды ВС РФ, отправлен в долгосрочную командировку или у него в ближайшее время не ожидается никаких доходов.

Рассрочка позволит погашать долг частями на протяжении определенного времени. Просить суд о рассрочке лучше тогда, когда работа есть, но зарплата невысокая и сразу погасить весь долг невозможно.

Получается рассрочка в следующем порядке:

  1. Предъявляется заявление и пакет документов в суд.
  2. Судом назначается заседание.
  3. Поручитель приходит на заседание с оригиналами документов, обосновывает просьбу в получении рассрочки, предлагает график, по которому будет гасить кредит.
  4. При одобрении судом заявления, поручитель получает определение о получении рассрочки, а если возбуждено исполнительное производство, то оповещает судебного пристава о решении суда.

Чтобы рассмотреть ваше заявление о рассрочке, будет созвано другое заседание суда. Если вам откажут, то вы снова можете подать заявление в течение 15 дней как частную жалобу.

 

Реструктуризация долга или рефинансирование в другом банке

Случаются ситуации, когда поручитель узнал, что заемщик перестал выплачивать кредит. Если он не хочет долгих разбирательств в суде и проблем с приставами, он решает выплачивать долг самостоятельно. В этом случае ему следует:

  1. Обратиться в банк.
  2. Узнать точную сумму долга в настоящее время.
  3. Постараться догнать график платежей, чтобы банк не инициировал судебную процедуру взыскания.
  4. Если сумма большая, то следует написать заявление в банк о реструктуризации задолженности. Если банк одобрит вашу заявку, то можно будет платить меньше.
  5. Обратиться к другим поручителям, чтобы они приняли участие в погашении.

Также заемщик может рефинансировать долг, то есть взять в другом банке кредит и таким образом погасить имеющийся.

 

Надежда на страховку

Должник имеет право застраховать свою ответственность перед банком, если в будущем случится ситуация, когда он не сможет выплатить долг. Выгодно это в первую очередь банку, именно ему в случае невыплаты страховая компания возместит убытки. Но если вы выбрали этот способ, как поручителю не платить за заемщика, то должны помнить, что после уплаты долга, страховая компания может предъявить требования к вам.

 

Судебная практика по поручительству: приходится ли поручителю платить за должника. Примеры

Суд в делах, связанных с выплатой задолженности банка, в 99% случаев встает на сторону кредитора. И судебное решение, обязывающее должника и поручителя выплачивать солидарно, является довольно-таки распространенным. Рассмотрим поручительство в судебной практике.

 

Взыскание основного долга, процентов и штрафов по договору займа с заемщика и поручителя

Когда должник не выплачивает свой долг, банк в судебном порядке может требовать выплаты задолженности с самого заемщика или с заемщика и поручителя солидарно. Подобное дело рассматривалось в Крапивинском суде Кемеровской области. В солидарном порядке требовать возмещения стал «Россельхозбанк» со своего основного должника Орехова С.Г и поручителя Поповой Э.С. Судом данные требования были удовлетворены и ответчиками были выплачены:

  • основной долг,
  • просроченный основной долг,
  • задолженность по процентам,
  • пени за просрочку кредита,
  • проценты на основную сумму долга;
  • госпошлина.

Пример показателен и, в принципе, является стандартным. Поэтому стоит задуматься, прежде чем давать согласие на поручительство, так ли платежеспособен заемщик, как рассказывает.

 

Смерть заемщика и взыскание задолженности за счет страховой выплаты

Если жизнь гражданина была застрахована, то страховая компания в случае его смерти должна будет выплатить его долг на дату наступления страхового случая, в данном случае смерти. Подобное дело рассматривалось в Кинешемском городском суде в 2017 году.

Гражданин Истомин А.Б взял в «Сбербанке» России кредит в 2014 году, а поручителем выступала его дочь Еникова О.А. Он исправно его выплачивал, пока не умер. Страховая компания не отказалась от возмещения и выплатила 305 тысяч рублей. В эту сумму входили просроченные задолженности по процентам, по основному долгу, срочные проценты по кредиту и задолженность по основному долгу.

Но так как, страховое возмещение поступило не вовремя, то всю задолженность погасить не удалось. Поэтому банк обратил свои требования к поручителю, и выиграл бы дело, невзирая, что должник умер.

Однако изменения в ГК РФ, относительно того, что смерть должника не отменяет поручительства, вступили после смерти Истомина А.Б. и поэтому оказались недействительными. Соответственно поручитель в данном случае ничего выплачивать не должен.

 

Признание иска ответчиками и взыскание огромных процентов и штрафов

Очень показателен в этом смысле следующий случай. Гражданин Хорошилов И.А взял кредит в банке «Центр-Инвест» в размере 150 тысяч рублей. Но платить по нему не стал. Тогда банк направил требования погасить кредит к Полововой Л.И, как к поручителю заемщика. Но и она не стала выплачивать задолженность. Не добившись никакой реакции от поручителя и заемщика, банк подал в Волгодонский районный суд Ростовской области, и суд удовлетворил его требования. А именно: постановил взыскать солидарно с Хорошилова И.А. и Полововой Л.И. 143745 руб., из которых:

  • сумма задолженности по кредиту – 32 418,40 руб.;
  • сумма задолженности заемщика по процентам – 49 864,16 руб.;
  • пени за несвоевременную уплату кредита в размере 27 001,68 руб.;
  • пени за несвоевременную уплату процентов в размере 30 466,54 руб.;
  • госпошлина – 3 995 руб.

 

Какой можно сделать вывод из всех этих историй?

Во-первых, понимать, что поручительство – это серьезная ответственность, и прежде чем брать ее на себя, нужно знать, что вы можете лишиться не только хорошего друга, родственника или товарища, но и лишить свою семью и себя значительной части имущества и денег.

Во-вторых, если вы понимаете последствия заключения договора поручительства, вы должны иметь  представление как вы будете поступать, если должник перестанет выплачивать кредит. Оптимальным вариантом является выплата долга банку, а в дальнейшем взыскивание его с самого ответчика.
Причем, чтобы приставы не лишили вас всего, нужно сразу же обращаться в суд за отсрочкой или рассрочкой судебного решения.

  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.