Нечем платить. Как снизить проценты по кредиту и ипотеке или сократить долг

Rating: 5.0. From 3 votes.
Please wait...

нечем платить по кредиту

Когда граждане берут кредит в банке, большинство надеется на свою финансовую состоятельность и возможность спокойного погашения долга. Но иногда обстоятельства складываются таким образом, что заемщик теряет ресурсы, позволяющие совершать своевременную оплату по кредиту.

Попав в подобную ситуацию, многие начинают скрываться от кредиторов. Это – не лучший выход.

Правильней будет обратиться к руководству банка. Возможно, что по общей договоренности удастся снизить для заемщика долговое бремя.

Реструктуризация задолженности со снижением процентов

Пересмотр условий договора займа, иначе – реструктуризация задолженности – частое явление современной финансовой жизни России. Экономический кризис привел многих граждан к состоянию невозможности в полной мере исполнять долговые обязательства. В такой ситуации процедура реструктуризации – самый верный выход.

Процесс этот может быть инициирован кредитной организацией и должником. Когда клиент сталкивается с непреодолимыми финансовыми трудностями, банкам намного выгодней пересмотреть условия соглашения, чем пытаться взыскивать долг по суду. Главное, чтобы финансовые проблемы заемщика были действительно непредвиденными и серьезными. К ним относят следующие обстоятельства:

  • Потеря основного источника дохода (увольнение, задержки зарплаты, выход на пенсию) и невозможность длительное время трудоустроиться.
  • Обстоятельства, приведшие к частичной или полной потере трудоспособности (продолжительная болезнь, травма).
  • Декретный отпуск и иные семейные обстоятельства, при которых увеличиваются финансовые расходы.
  • Потеря основного кормильца в семье.
  • Одностороннее изменение банком условий выплат по кредиту.
  • Существенное изменение валютного курса при условии, что кредит был оформлен в иностранной валюте.
  • Смерть заемщика. В таком случае реструктуризация применима к наследникам при условии, что они не могут погасить долг, продав наследуемое имущество.

Для проведения реструктуризации простого визита в банк с устными уверениями о своей финансовой несостоятельности будет недостаточно. Заемщику необходимо написать заявление с просьбой пересмотреть условия выплат по кредиту, и приложить к нему максимум документов, подтверждающих личные трудности.

В такой ситуации клиентов банка чаще волнует вопрос: «Можно ли снизить проценты по кредиту?». Такой вариант заемщику наиболее выгоден. Но именно к нему банки прибегают крайне редко, т.к. их денежная потеря в данном случае наиболее ощутима. Поэтому снизить процент удается единицам должников с безупречной кредитной историей.

http://bankir.ru/dom/forum/клиентский-зал/ипотека/84108-постановление-правительства-n373-о-реструктуризации-ипотеки
Кредитные организации осуществляют следующие схемы реструктуризации задолженности:

  • Продление срока (пролонгация) кредита. В результате уменьшаются ежемесячные выплаты, но общая сумма долга остается прежней (или увеличивается), только на ее погашение отводится больший срок.
  • Кредитные каникулы – освобождение от долговых обязательств на определенный срок. Обычно на год. Такая схема популярна при уходе в декретный отпуск.
  • Пересмотр валюты кредитования – редкая схема в силу своей невыгодности для банков.
  • Списание неустойки. Такой вариант банки используют чаще всего после решения суда о признании заемщика банкротом.

Бывает, что схема изменения выплат разрабатывается под конкретного должника, и включает в себя элементы сразу нескольких типов реструктуризации. Это зависит от конкретного кредитора.

Если затруднение с оплатой кредита связано с просрочкам и начисленными на них штрафами, неустойками, повышенными процентами, которые вы считаете незаконными – нужно обращаться в суд. Об этом, читайте в статье.

 

Программы банков по реструктуризации долга: Сбербанк и другие банки

В каждом банке, действующем на территории РФ, существует своя программа реструктуризации. Такая практика в интересах самого кредитного учреждения. Хотя по закону банки не обязаны пересматривать условия кредитных выплат. Делают они это на добровольных началах.

Но есть прослойка банков, предпочитающих прибегать к услугам коллекторов и судебным тяжбам. Поэтому, если гражданин сталкивается с необходимостью оформления кредита, то банк лучше выбирать тщательней, заранее ознакомиться с его программой реструктуризации.

Примеры программ банков:
Сбербанк

Неплохие условия изменения условий выплат предлагает Сбербанк. Так, для каждого кредитора разрабатывается индивидуальная схема погашения кредита. Банк отказывается от взимания штрафов и пеней, и увеличивает срок кредита. В Сбербанке имеется возможность получить кредитные каникулы.

Для получения разрешения на реструктуризацию клиенту необходимо лично или по телефону обратиться в отделение банка, в котором был оформлен кредит. Затем собрать пакет документов: справки о доходах, 3-НДФЛ, выписку из трудовой книжки, контактные данные бухгалтерии с места работы. После отправки всех бумаг руководству банка, остается лишь дождаться ответа.

С 2015 г. банки России подняли процентные ставки по ипотеке. Сбербанк не стал исключением. В таких условиях заемщиков волнует вопрос, а можно ли снизить процент по ипотеке в Сбербанке? Можно. И проще всего это сделать через участие в социальных программах банка.

Например, в акции по поддержке молодых семей (процентная ставка на 2017 г. равна 10.75) и пр. Можно найти другой банк для рефинансирования ипотечного займа. В рамках реструктуризации внутри Сбербанка понизить процент очень сложно.

 

Московский кредитный банк

Специалисты МКБ с пониманием относятся к факту возникновения у заемщика непредвиденных финансовых затруднений. При уменьшении основного дохода или при увеличении обязательных расходов (оплата дорогостоящего лечения, расходы, связанные с рождением ребенка) всегда можно надеяться на реструктуризацию своего кредита в банке. Схема реструктуризации МКБ может включать в себя следующие изменения:

  • Отсрочка по оплате кредита возможна частичная и полная.
  • Увеличение срока кредита и как следствие уменьшение размера ежемесячного платежа.
  • Оформление нового кредита, который погасит задолженность по предыдущему.

Другие банки также имеют подобные программы – их легко найти на сайте либо при обращении непосредственно в банк.

Программа помощи ипотечным заемщикам со стороны государства позволяет получить помощь в форме реструктуризации кредита в случае существенного (более 30 %) падения дохода ипотечника. Об этом, читайте в нашей статье.

 

Рефинансирование кредита в другом банке со снижением процентов

Рефинансирование, иначе «перекредитование» – популярная банковская операция. Зачастую люди путают его с реструктуризацией. Но это разные процедуры. Рефинансирование не осуществляется в рамках старого кредита. В данном случае долговые обязательства перед банком гасятся путем привлечения дополнительных средств, а заемщик заключает новый кредитный договор.

Процесс перерекредитования осуществляет сторонний банк, т.е. не тот, в котором изначально берется кредит. Сам процесс достаточно прост. Должник оформляет кредит в банке, тот в свою очередь выплачивает кредитору все задолженности по старому кредиту.

Соглашаться на рефинансирование в другом банке лучше, если условия нового договора лучше, чем прежнего. Часто к рефинансированию прибегают заемщики, имеющие не по одному кредиту в разных банках. Перекредитование позволяет объединить их в один.

Наиболее интересные условия по потребительским кредитам сейчас предлагает ВТБ Банк Москвы, по ипотечным кредитам – Банк “Открытие”.

Можно ли уменьшить процент по ипотеке при рефинансировании? Да, это возможно. Так как ипотечный кредит считается залоговым, то залог переоформляется на другой банк. После чего заемщик начинает внесение платежей по сниженной процентной ставке.

Чтобы рефинансирование принесло собой облегчение долгового бремени необходимо тщательно изучить программы, предлагаемые банками в этой сфере. Самое главное – просчитать разницу в процентных ставках.

http://bankir.ru/dom/forum/%D0%BA%D0%BB%D0%B8%D0%B5%D0%BD%D1%82%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9-%D0%B7%D0%B0%D0%BB/%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B0/85584-%D1%80%D0%B5%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%B8%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B8-%D0%B2-%D1%81%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B5

Полезно: Финансовые аналитики настоятельно не рекомендуют затевать процесс рефинансирования при разнице менее 2 процентов.

 

Подробно о выборе банка для рефинансирования можно прочитать в статье.

Если для проведения реструктуризации необходимо, т.к. финансовое положение заемщика существенно ухудшилось, то в рефинансировании при подобных условиях, наверняка, откажут. Не стоит надеяться на процедуру гражданам с подпорченной кредитной историей.

 

Продажа ипотечной квартиры для избавления от долга

Можно ли продать квартиру, находящуюся в ипотеке? Большинство ответит – нет, и будут неправы. Но осуществить это посложней, чем с необремененной квартирой. Потому что кроме продавца и покупателя в сделке участвует залогодержатель – банк, выдавший ипотечный кредит.

Лучше не вводить банк в заблуждение, и заранее поставить в известность о намерении продать квартиру. Иначе через суд сделку могут признать незаконной, ведь по закону такая недвижимость продаже не подлежит до полного погашения кредита.

Итак, перед заемщиком встает необходимость избавиться от банковского долга, и он решается продать ипотечную квартиру. Существуют три основных варианта осуществления задуманного:

  • Простая продажа за полный расчет

При таком варианте покупатель отдает часть денег заемщику – продавцу квартиры. Тот вносит полученную сумму в банк в счет досрочного погашения кредита. После снятия обременения через Регистрационную палату можно приступать непосредственно к купле–продаже квартиры.

  • Продажа квартиры покупателю через депозитные ячейки

Это возможно только если покупатель владеет собственной (не ипотечной) суммой, достаточной для погашения долга по кредиту продавца. В таком случае задатком хозяин квартиры опять же расплачивается с банком.

Операцию возможно сделать посредством использования депозитных ячеек в данном банке-залогодержателе. Это будет надежной гарантией как для покупателя, так и для банка, что продавец-заемщик не исчезнет с деньгами в неизвестном направлении. После снятия обременения банком продавца осуществляется стандартный процесс купли–продажи.

Сделка может быть усложнена тем, что остаток суммы за квартиру продавец получает от банка, если покупатель сам использует ипотечный кредит.

  • Продажа квартиры с помощью банка

Такой вариант продажи наименее выгоден для продавца. Кредитная организация не будет тщательно подыскивать покупателя, который сможет заплатить полную рыночную стоимость квартиры. Для нее главное – вернуть свои затраты по кредиту. Но с позиций осуществления всех юридических процедур такая сделка наиболее проста. Потому как нет необходимости перечислять банку залог на погашение кредита, банк все сделает сам.

Более подробно о способах продажи квартиры в ипотеке можно прочитать в других статьях.

 

Последствия непогашения кредита или ипотеки

Трудности при выплате кредита могут возникнуть у каждого заемщика. Важно при появлении проблем не избегать общения с кредиторами, а искать совместно пути выхода. Это относится также к ипотечным кредитам. Банку выгодней реструктуризировать или рефинансировать долг, нежели обращаться в суд, затем к судебным приставам, и ждать возможного решения проблемы в течение нескольких месяцев или лет.

В случае появления задолженности банк имеет право прибегнуть к следующим мерам:

  • Начислять штрафы и пени. В ряде случаев штрафы по кредиту в конечном итоге могут превышать сумму самой задолженности.
  • Банк может обратиться в суд с просьбой наложить арест на имущество должника с последующей продажей на аукционе.
  • Банк может обратиться в суд с просьбой о принудительном выселении заемщика и его семьи из ипотечной квартиры. С реализацией этого пункта у кредитных организаций возникают существенные проблемы.

Законодательство РФ максимально защищает интересы кредиторов по ипотеке. Приобрести квартиру в ипотеку и не выплачивать кредит – очень недальновидное решение. Не стоит думать, что человека не выселят из ипотечного жилья только потому, что ему больше негде жить.

Суд в подобной ситуации встанет на сторону банка. Да, процесс несколько растянется во времени (суд может настоять на реструктуризации задолженности), но через пару месяцев после вынесения судебного решения о выселении квартиру придется освободить, даже если она является единственным жильем заемщика.

Важно: Невозможно обратить взыскание ипотечную квартиру заемщика по другим его кредитам, особенно если она является единственным жильем.

 

Статья 446 ГПК РФ здесь надежно защищает интересы должника, если это единственное жилье, а законодательство об ипотеке – интересы банка, т.к. квартира является, прежде всего, залогом по его кредиту.

Хотя и здесь можно говорить о некотором изменении судебной практики в последнее время, но такие случаи пока редки.

http://forum.yurclub.ru/index.php?showtopic=79340&page=4

 

Прежде чем брать крупный кредит в банке стоит множество раз взвесить все за и против и заранее определить для себя способы погашения задолженности при форс-мажорных обстоятельствах.

  Это может быть полезным:

One comment

  1. У меня такая ситуация. Брали с мужем квартиру в ипотеку. Ипотека оформлена на него, так как я в то время нигде не работала. Но большую часть ипотеки выплачивали мои родители. С мужем разошлись, на квартиру он не претендует – оставил мне и ребенку. Сейчас ипотеку платит мой новый мужчина. Но оформить развод с мужем официально не можем, именно из-за обременения по ипотеки. Что делать в такой ситуации?

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.