Порядок обращения в АСВ по застрахованному вкладу. Получение депозита

Выбирая банк для размещения вклада, необходимо убедиться, что он состоит в Системе страхования вкладов (ССВ). Так называется госпрограмма, реализуемая Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Первостепенная задача АСВ – выплаты вкладчикам банка их денег, когда его лицензия будет аннулирована. Но, следует знать, что не во всех влучаях вклады компенсируются АСВ.

Рассмотрим все аспекты правоотношений между АСВ и физическим лицом, владельцем вклада, а также порядок рассмотрения заялений и выплату компенсаций.

Что входит в страховое возмещение по вкладу

Обеспечение финансовой безопасности своих граждан путем страхования их вкладов практикуют все развитые страны. В России уже 13 лет с 2004 года функционирует государственное Агентство по страхованию вкладов, которое защищает сбережения граждан при несостоятельности банка.

Размер максимальной компенсации составляет сегодня 1,4 миллиона рублей. Право вернуть 100 % от вложенных средств (не выше указанного лимита) появляется у вкладчика на стадии заключения договора с банком, участвующем в ССВ. Получают страховку через банк-агент, аккредитованный АСВ. Выплата вкладов производится в течение 2 недель, но никак не позже.

Страховке подлежат финансовые средства, которые размещены:

• в депозитах, срочных и до востребования;
• на зарплатных счетах и счетах, с которых получают пенсии, стипендии, социальные выплаты;
• на вкладах ИП;
• на счетах опекунов;
• на эксроу-счетах.

 

Не уплачивается страховка по:

• деньгам, размещенным на счетах нотариусов, адвокатов, которые пользуются ими для своей работы;
• вкладам ИП, если страховой прецедент случился до 1.01.2014 года, прецеденты, наступившие после этой даты, застрахованы;
• депозитам, которые могут быть переданы третьему лицу, и который имеет сберегательный сертификат на предъявителя. Ограничения не распространяются, если вклад удостоверяется именным сертификатом;
• вкладам, доверенным физическим лицом банку в управление;
• электронным деньгам;
• вкладам в иностранных отделениях банков России.

 

Остальные случаи невыплаты компенсации рассмотрены в статье 5 ФЗ № 177 от 23.12.2013 года. В указанном законе предусмотрены 2 страховые ситуации, когда АСВ будет выплачивать возмещение:

• при аннулировании лицензии;
• введении моратория.

Страховые ситуации, наступающие из-за введения моратория не так часты, однако, все же случаются. Например, такая ситуация произошла с банком «Югра», выплаты вкладчикам АСВ осуществляются с 20.07.2017 года.

Размер суммы компенсации зависит от суммы вклада и процентов на него.

 

К примеру, 1 января 2018 года был открыт депозит в 60 000 на 12 месяцев. Выплаты ежеквартальные под 10 % в год к основному счету. Лицензия была отозвана 12 мая. Нужно учитывать, что проценты выплачиваются по день, перед днем аннулирования лицензии. Обязательства банка, а значит, и компенсация выглядят так:

Вклад	60 000 рублей
% за весь первый квартал с 01.01.2018 по 31.03.2018	1479,45 рублей
% за второй квартал по 11.05.2018	673,97 рублей
Всего компенсация	62 153,42 рублей

 

Другие особенности страхования банковского вклада:

• право требовать возмещения наступает в день, когда произошел страховой случай. Если физическое лицо получило от вкладчика право требования позднее наступления страхового случая, ему ничего не выплатят. Воспользоваться возмещением после возникновения страхового инцидента вправе лишь наследники вкладчика;
• страховка полагается и владельцам дебетовых карт, в том числе зарплатных;
• возмещается 100% размещенных в банке средств, но не больше 1 400 000 рублей.
• деньги, размещенные в валюте, при компенсации пересчитываются в рубли по актуальному курсу Банка России.

Максимальный размер компенсации зависит и от даты наступления страхового случая. К примеру, если лицензию отозвали после 29.12.2014, то верхний предел страховки составит 1миллион 400 тысяч рублей.

Аннулирование лицензии в период 02.10.2008 – 29.12.2014 позволит получить максимально 700 тыс. руб. Бенефициар или депонент при определенных условиях может получить до 10 млн. руб. по счету эскроу.

 

Обращение в АСВ для получения выплаты по страховке вкладов

Заполнить для АСВ заявление о выплате возмещения по вкладам вправе не только владелец вклада и его наследники, но и представляющие их интересы физические лица. Обращаются и в само Агентство, и в аккредитованный банк.

Нежелательно обращаться за компенсацией в первый день выплат – огромные очереди и давка в эти дни самое обычное явление. Процедура банкротства занимает не меньше 1 – 1,5 года, и за это время можно без суеты и излишних треволнений представить обращение в АСВ и вернуть деньги.

И даже когда все сроки пропущены, можно обратиться к правлению Агентства с прошением восстановить упущенный срок. Но такое возможно только, если не были представлены требования о выплате возмещения по причине:

• непреодолимые обстоятельства;
• служба в российской армии;
• тяжелого заболевания или вступления в права наследования;

Наследник вправе воспользоваться страховкой после того как получит официальное свидетельство, доказывающее его правопреемство.

В банке или Агентстве затребуют:

• заявление;
• паспорт (наследник еще приносит документы, доказывающие его право пользоваться депозитом).

Предусмотрена возможность отправить заявление на выплату АСВ компенсации почтой, деньги в этом случае перечисляются почтовым переводом или на банковский счет. Подпись на заявлении, если оно отправляется таким способом, заверяют у нотариального служащего.

 

АСВ отказало в выплате – что делать? Случаи обращения в суд

Владельца вклада может не удовлетворить размер компенсации, тогда он представляет в АСВ заявление о несогласии и другие документы, в которых отражено обоснование его требований. Все они передаются в банк, а он за десять календарных дней выносит по ним решение. При согласии с претензиями, банковские служащие заносят в реестр обязательств банка необходимые сведения, и информирует об этом Агентство.

Чтобы узнать статус заявления о несогласии в АСВ, следует заполнить онлайн-форму на портале корпорации. В нее необходимо внести личные и паспортные данные.

Нередки случаи, когда АСВ отказало в выплате. Чаще всего отказы связаны с подозрением гражданина или банка в мошенничестве.

Распространены такие типы афер:

• дробление депозита. Гражданин, разместив в банке деньги в размере выше страхового лимита, то есть более 1 400 000 рублей, делит вклад на несколько долей, для получения по всем компенсацию;
• компания маскирует свои средства под депозиты физических лиц. Государство не страхует деньги юридических лиц, и получить их они могут только после включения в реестр требований кредиторов. А это уже третья очередность, ведь в АСВ рассмотрение заявлений о несогласии от физических лиц приоритетнее. Кроме того что процедура длится дольше и необходим больший объем документов, не всегда в конце удается вернуть свои деньги;
• фиктивные депозиты, с которых пытаются получить возмещение.

 

Но не все вкладчики мошенники, и под раздачу нередко попадают и честные люди.

В такой ситуации нужно:

1. Написать заявление о несогласии. (скачать его на сайте)
2. Дождаться письменного отказа корпорации
3. Писать заявление в суд на АСВ.

Большинство вкладчиков судятся с корпорацией по следующим причинам:

• доказывая, что они не псевдовкладчики и «дробильщики»;
• не удовлетворены размером компенсации, при наличии кредита и вклада;
• не выплачиваются деньги, так как они застряли на корсчете банка при попытке за некоторое время до аннулирования лицензии их перевести или снять.

 

Когда сумма депозита больше 1 ,4 млн. рублей, претензии к банку следует оформлять через подачу заявления о включение в реестр требований кредиторов.

Если цена иска составляет меньше 50 000 рублей, то его подают в мировой суд, если больше, то городской или районный. ИП могут обращаться в арбитражный суд.

Кроме заявления о несогласии и письменного отказа АСВ необходимо представить достаточно обширный список документов:

• исковое заявление, в котором рассчитаны суммы к взысканию;
• квитанция об уплате госпошлины;
• копии паспорта, договора вклада, кредитного и банковского счета;
• выписка по счету, доказывающая остаток на день аннулирования лицензии;
• если выписку не удается достать, нужно отксерить платежные поручения, приходные ордера;
• распечатанное объявление о с портала АСВ о наступлении страхового случая;
• копия заявления о возмещении в АСВ или банк-агент;
• документ, подтверждающий размер компенсации, например справка о полученных суммах, либо выписка из реестра обязательств банка;
• копии документов, в которых указаны судебные расходы (квитанции, платежные документы, договор с юристом и другие).

 

Кроме того, может потребоваться распечатанные выписки из ЕГРЮЛ на Агентство, если зависли деньги на счету – заявление на отзыв платежного поручения, а также распечатанный с сайта Центробанка курс валют, актуальный на дату отзыва лицензии.

Судебная практика по искам к АСВ насчитывает немало и выигранных вкладчиками дел. К примеру, судьи по искам к банкам ОАО «ЮНИКОРБАНК», АО «Русский строительный банк», ОАО МКБ «Замоскворецкий», КБ «Мастер-Банк», ЗАО АБ «Банк проектного финансирования» вынесли положительные в пользу вкладчика решения.

 

Получение вклада в АСВ: сроки, практика и частные вопросы

Две недели после аннулирования банковской лицензии – время, когда госкорпорация объявляет о начале выплат застрахованных денег. Информация размещается на портале АСВ, в СМИ. Кроме того, в течение месяца Агентство отправляет письмо с подобным сообщением всем пострадавшим клиентам банка.

Клиент посещает банк-агент с паспортом и там же заполняет заявление. Представителю следует иметь с собой доверенность, заверенную в нотариальной конторе.

Выплаты производятся через 1 или более банков-агентов. Застрахованное лицо закрепляют за одним банком по территориальному признаку, либо по виду вклада.

Ему предоставляют выписку из реестра со сведениями о его вкладе, сумме компенсации и встречных требованиях. Если величина страховки его устраивает, то он может получить ее в день посещения, либо в течение трех дней, но не раньше 2 недель после наступления страхового случая.

Если клиента банка не устраивает полученная сумма, он пишет заявление о несогласии с размером возмещения АСВ.

Деньги могут быть получены наличными, либо перечислены на банковский счет, который укажет вкладчик. Он может представить счет самого банка-агента.

Все выплаты проводятся в порядке очереди, без комиссий, льгот и дополнительных вознаграждений.

Если страховка будет не выплачена по вине Агентства, то оно должно уплатить проценты на сумму невыплаты.

Нередки ситуации, когда в одном банке у физического лица может быть и вклад и кредит.  В случае, если кредит превышает депозит, то страховка не выплачивается, пока клиент не погасит кредит. Если же размер вклада больше, то сначала устанавливается разница между кредитом и вкладом, и страховка выплачивается в размере этой разницы. При этом возможность выплаты кредит за счет имеющегося в этом же банке вклада законами не предусмотрена.

Что касается моратория, то он имеет следующие особенности:

• во время действия моратория клиенты банка, в том числе и юридические лица, не могут проводить никаких операций с денежными средствами на своих счетах (которые были до введения моратория);
• деньгами, зачисленными в период действия моратория (текущими поступлениями) пользоваться можно;
• денежные средства, попавшие под мораторий и превышающий максимальный размер страховки, выплачиваются после окончания действия моратория.

 

Таким образом, в наше непростое время, когда отзывы лицензий у банков стали вполне обычным явлением, АСВ стал надежным правовым институтом, который защищает финансовые интересы граждан. А ситуации с отказом в выплате средств вполне реально решить в суде и выигранных честными вкладчиками дел со временем становится больше.