Основания и процедура банкротства физических лиц: новости банкротства граждан в 2018 году

Закон о банкротстве физических лиц в России появился сравнительно недавно – в 2015 году, но должного распространения пока не получил.

В 2018 году процедура банкротства предполагает три варианта решения финансовых трудностей для физически лиц:

• Реструктуризация долга;
• Реализация имущества;
• Мировое соглашение.

 

Однако прежде чем получить эти возможности, физическое лицо должно доказать, что оно действительно является банкротом, а не пытается улучшить свое финансовое состояние за списания задолженности либо банкротство не было предумышленным.

Согласно ст. 213.4 закона “О несостоятельности (банкротстве)” гражданин обязан подать заявление о несостоятельности (банкротстве), если признаки того, что требования его кредиторов в совокупности превышают его возможности по их погашению, они в совокупности составляют более суммы 500 тыс. рублей и он знает о данном обстоятельстве в течение месяца.

Кроме того, гражданин вправе подать заявление в арбитражный суд о банкротстве, если он отвечает признакам неплатежеспособности и недостаточности имущества, что будет препятствовать исполнению обязательств. К признакам неплатежеспособности может быть отнесены факторы потери работы без шансов на ближайшее трудоустройство (например, из-за потери трудоспособности) и аналогичные подобные обстоятельства.

Кроме того, с заявлением о банкротстве гражданина может обратиться другой гражданин или орган государственной власти. Существует три признака, по которым устанавливают обстоятельства для обращения с иском о признании гражданина банкротом:

• неисполнение гражданином денежных обязательств, срок которых уже наступил;
• наличие отказных постановление судебных приставов, в которых указано, что взыскать долг с должника по исполнительным листам невозможно;
• гражданин не исполняет более трех месяцев свои финансовые обязательства.

Но, при этом, обратиться за признанием гражданина банкротом при сумме иска менее 500 тыс. руб. нельзя (Закон ФЗ-127 ст. 213.4 п.1).

 

Результаты признания банкротства гражданина

В результате рассмотрения иска о признании банкротом физического лица суд принимает либо положительное, либо отрицательно решение. Что влияет на принятие решения, было описано выше. При положительно решении суд избирает наиболее приемлемую и выгодную обеим сторонам меру устранения финансовой задолженности. Таких мер существует две: реструктуризация долга или реализация имущества. Возможно также мирное соглашение сторон, при котором они находят компромисс, выгодный и удобный обеим сторонам. Но на практике такие соглашения большая редкость.

Реструктуризация назначается судом в том случае, если должник имеет стабильный ежемесячный доход. Это решение принимается до признания должника банкротом и подразумевает собой возможность погасить долг в течение трех лет.

 

Реализация имущества, как метод устранения задолженности. Такое решение допускается в случае признания должника банкротом, отсутствия доходов у должника и других возможностей погашения долга. Реализация имущества проводится уполномоченными органами службы судебных приставов. При этом стоимость имущества может быть ниже общей суммы задолженности, но после реализации этого имущества долг считается погашенным и кредитные обязательства аннулированы.

То есть если у должника долг перед банком составляет 2 млн. рублей, а все его имущество стоит всего 1 млн. рублей, то после продажи его собственности долг аннулируется, несмотря на то, что погашен он не полностью – это неотъемлемая часть признания должника банкротом.

Но есть несколько исключений из правил:

Долг не признается погашенным по следующим обязательствам:

• Задолженность по алиментам;
• Задолженность по заработной плате;
• Задолженность по выплате компенсации за моральный вред;
• Задолженность при обнаружении факта фиктивного банкротства;
• Задолженность в результате нарушения должником законодательства;
• Задолженность по налогам;
• Предоставление банку заведомо ложной информации на момент получения кредита;
• Сокрытие или уничтожение имущества должником.

Есть прецеденты, когда суд, несмотря на признание должника банкротом, не списывает задолженности по другим видам обязательства, он оставляет ее действительной и положенной к выплате. Здесь можно назвать следующие ситуации:

• Преднамеренное банкротство при отсутствии желания гасить долг изначально;
• Противоправные действия как факт образования или погашения долга;
• Вывод активов в результате фиктивных сделок.

Например, факты преднамеренного банкротства – это ситуации, когда заемщик брал на себя обязательства (например, кредиты), которые заранее были несопоставимы с его доходами, а значит он не имел цели погашать эти кредиты.

Другой пример, если должник доказал в суде свое банкротство, погасил только часть задолженности, а после этого кредиторы смогли установить и доказать факт фиктивного банкротства, то должнику не удастся избежать погашения полной суммы долга.

Также долг не будет списан в том случае, если он возник в результате неправомерных действий должника. Например долг возник в результате кражи и последовавшего за ней постановления суда относительно погашения ущерба потерпевшему, то эта задолженность не спишется даже в том случае, если должник продаст все свое имущество.

Или наиболее частая ситуация: в ходе подготовки документации для суда должник переписывает все свое имущество на родственников, друзей, знакомых. В этом случае до 2017-2018 гг. судебным приставам ничего не оставалось, кроме как довольствоваться малым.

 

Особые условия могут иметь сделки с участием следующих граждан, признаваемых ближайшими родственниками либо даже соответчиками:

1. Супруг является созаемщиком – если задолженность возникла в результате невыплаты ипотечного кредита, автокредита, других кредитов и займов, взятых в браке, то отвечать по задолженности придется обоим супругам.
2. Поручительство – если родственник выступил поручителем при оформлении кредита, то в случае невыплаты банк имеет полное право потребовать погашение долга от этого родственника. Это относится не только к родственникам, но к другим лицам.
3. Наследник. В случае если должник скончался, не погасив задолженности, то долги переходят в наследникам вместе с имуществом, в случае принятия наследства. Если наследников несколько, то размер задолженности делится в равных или прописанных в завещании долях.
4. Иждивенец. Если должник стал неплатежеспособным, то ответчиком может стать родственник должника, признанного банкротом, управляющий его собственностью и финансами.

 

Банкротство физических лиц: инструкция

Для признания физического лица банкротом необходимо пройти несложную, но довольно длительную процедуру подачи документов, судебных слушаний. В первую очередь нужно составить иск в суд о банкротстве гражданина, т.е. себя, в котором будут указаны все данные, касающиеся финансового состояния и задолженности. Сюда входят:

1. Общая сумма задолженности;
2. Срок просрочки и даты последних платежей в разбивке по кредиторам;
3. Причина просрочки;
4. Данные о месте работы и заработной плате.

Заявление должно быть подкреплено несколькими документами:

1. Ксерокопия трудовой книжки;
2. Справка о заработной плате с последнего места работы;
3. Ксерокопии документов права собственности на имущество;
4. Справка из банка о наличии и состоянии счетов должника;
5. Опись имущества должника от органов управления;
6. Справка из налоговой службы о доходах и налогах за последние три года.

Также здесь должны быть прикреплены все документы, которые могут подтвердить сведения, указанные в иске.

Заявление подается в арбитраж по месту жительства должника. Но при этом надо помнить, что должник должен предоставить данные о наличии имущества хотя бы 25-30 тысяч рублей. Это нужно для того чтобы суд смог убедиться в том, что у должника есть средства для оплаты процедуры банкротства, ведь для ее проведения точно так же как и у юридических лиц назначается специальное должностное лицо – арбитражный управляющий, услуги которого оплачиваются за счет должника.

 

Также стоит отметить, что в качестве имущества для реализации может выступать домашняя бытовая техника, электроника, мобильные гаджеты, теле-, аудио-, видеоаппаратура. Если к этой технике имеются чеки или квитанции, то их необходимо приложить к заявлению. Это поможет установить минимальную стоимость имущества. Если чеки не сохранились, то нужно будет найти аналогичную технику на сайте АВИТО в своем регионе и распечатать цены.

Далее после подачи документов назначается судебное заседание, на котором стороны должны будут представить суду доказательства и основания о присвоении должнику статуса банкрота. Суд, рассмотрев все обстоятельства, принимает положительное или отрицательное решение для назначения процедуры реализации имущества.

Суд может назначить процедуру реструктуризации задолженности либо стороны (должник и кредитор) могут достичь мирового соглашения. Если после истечению этого срока должник не погашает или не начинает вносить ежемесячные выплаты по кредиту, то банк может повторно подать иск в суд и привлечь должника к ответственности за невыплату. В этом случае суд избирает одну из двух мер решения проблемы: реструктуризация и реализация имущества.

Чаще всего мерой избирается реструктуризация, если на момент судебных заседаний должник имеет какой-либо доход, позволяющий ему частично погашать долг.

 

Реализация имущества

Реализации подлежит не все имущество должника. В этом заключаются плюсы банкротства физических лиц. Существует целый перечень вещей, которые изымать нельзя даже в случае решения суда об изъятии. Сюда входят следующие элементы:

1. Недвижимость, но если она является единственным жильем для должника и его семьи. Однако если данная недвижимость является ипотечной и именно по данной ипотеке возникла задолженность, то с ней придется попрощаться;
2. Земля, на которой находится указанный выше объект недвижимости (если речь идет о доме);
3. Вещи, необходимые для выполнения профессиональных обязанностей должника;
4. Одежда и обувь;
5. Домашний скот, корма и сооружения для его содержания;
6. Продукты питания, финансовые средства, необходимые для обеспечения семьи питанием и предметами первой необходимости в размере минимального прожиточного минимума;
7. Транспортные средства, которые необходимы для передвижения должника, в случае наличия у него инвалидности;
8. Награды, призы, почетные грамоты.

Физическое лицо, признанное банкротом получает не только обязанности относительно погашения задолженности за счет его имущества, но и другие важные последствия для его правого статуса – в этом и заключается основное отличие банкротства граждан от простой процедуры реализации имущества должника в рамках исполнительного производства. Признавая себя банкротом, гражданин фактически заявляет о том, что с ним нельзя иметь какие-либо серьезные дела, это серьезная “черная метка” в будущей жизни человека.

 

Банкротство физических лиц: последствия для гражданина

Банкрот получает ряд ограничений, а именно, следующие:

1. Последующие 5 лет банкрот не имеет право оформлять кредит без указания своего статуса банкрота. Банки должны знать о его банкротстве и на основе этой информации принимать решении о выдаче кредита (на самом деле данная информация доступна в данных БКИ).
2. Повторно получить статус банкрота должник не сможет в течение 5 лет после получения первого решения, и получить его физическое лицо сможет только в том случае если инициатором судного процесса становится третье лицо, а не сам должник.
3. Гражданин не может стать учредителем юридического лица в течение трех лет с момента получения статуса банкрота.
4. По решению суда банкрот может оказаться невыездным, т.е. получить запрет на выезд за пределы страны.

 

Таким образом, банкротство гражданина – это позитивная новость для должников, которые не справились со своими обязательствами, которая может позволить списать все долги без их фактического погашения, имея недостаточный объем имущества.

Но также это и “черная метка” на будущее, которая будет учтена и в кредитной истории гражданина и непременно будет приниматься во внимание банками, а также партнерами при ведении дел с ним.