Что такое КАСКО и ОСАГО простым языком — все нюансы, отличия и особенности

Rating: 5.0. From 1 vote.
Please wait...

Российское законодательство обязывает каждого владельца авто приобретать страховой полис ОСАГО. Но кроме обязательного автострахования существует несколько разновидностей добровольного, среди которых самая распространенная – КАСКО.

Понимать сходства и отличия между разными видами страхования необходимо, чтобы не потерять крупные денежные суммы как на переплате за страховку, так и при наступлении страхового случая, особенно ДТП.

В этой статье изложено, что такое КАСКО и ОСАГО простым языком – все нюансы, отличия и особенности. Также разъясняются особенности получения страховых выплат после ДТП и приводятся советы, что делать получателям «писем счастья» от страховых компаний.

 

Чем отличается ОСАГО от КАСКО

ОСАГО – это аббревиатура, расшифровывающаяся как «обязательное страхование автогражданской ответственности». Другое, сокращенное название этого вида страхования – «автогражданка».

Обязательная автогражданка гарантирует каждому автомобилисту в случае дорожно-транспортного происшествия, в которое он попал не по своей вине, полное или частичное возмещение ущерба имуществу и/либо здоровью, понесенного вследствие аварии.

Слово «КАСКО» пришло в русский язык из нидерландского, где casco означает «корпус». Аббревиатурой не является, но пишется прописными буквами по аналогии с названиями других видов автострахования. Согласно договору КАСКО страхуется автомобиль (т.е. возмещение не полагается находившимся в нем водителю и пассажирам) от повреждений, а также тотальной гибели и/либо хищения (угона) авто.

Важно: в случае ДТП обладатель полиса КАСКО вправе претендовать на страховое возмещение независимо от того, кто признан виновником аварии.

Так что с сомнениями, нужно ли ОСАГО если есть КАСКО, придется расстаться – приобретать полис «автогражданки» каждый владелец автомобиля обязан.

Добровольное страхование обязательно только для лиц, покупающих авто за кредитные средства – кредиторы требуют приобретать полное КАСКО, то есть страховать ТС от всех рисков, влекущих ущерб автомобилю/предмету залога.

Рекомендуется такая страховка, если:

  • автомобиль новый и довольно дорогой либо относится к лидерам по автоугонам;
  • владелец ТС проживает в населенном пункте, где статистика ДТП и/либо угонов неутешительная;
  • за рулем автомобиля ездит водитель со стажем менее 3 лет и/либо неаккуратной манерой вождения;
  • авто используется в коммерческих целях (например, в качестве такси);
  • ТС часто хранится припаркованным – за пределами гаража и/или охраняемой автостоянки, что повышает опасность угона либо кражи комплектующих, а также повреждений вследствие вандализма и природных факторов (падения на автомобиль поваленных ветром деревьев, веток и др.);
  • имеют место другие факторы, представляющие реальную опасность для транспортного средства.

Если владелец авто испытывает материальные трудности, он может воздержаться от добровольного приобретения страхового полиса, уделив пристальное внимание предотвращению угона и ущерба.

 

КАСКО и ОСАГО 2017: законодательство

Законодательный акт, согласно которому придется делать ОСАГО (даже, если есть полис КАСКО) – это закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ.

В 2017 году начинает действовать новая редакция документа, ограничивающая право каждого обладателя полиса ОСАГО на получение денежной компенсации с приоритетом «натурального возмещения» в виде ремонта автомобиля после аварии на СТО страховщика.

Отдельного закона о страховании КАСКО нет – оно регламентируется Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», последняя редакция которого датируется 3 июля 2016 года.

 

Сколько стоят полисы КАСКО и ОСАГО

Выясняя, что такое КАСКО и ОСАГО, следует разобраться со стоимостью полисов обоих видов автострахования. Важно понимать, от чего зависят страховые премии, которые предстоит выплачивать страхователю.

Стоимость полиса ОСАГО определяется на основании тарифов, установленных Центральным банком РФ (Банком России), а также:

  • региона его регистрации, поскольку для каждого из них коэффициенты свои;
  • количества лиц, имеющих право управлять автомобилем, их возраста и водительского опыта;
  • марки авто и мощности двигателя.

В среднем полис стоит от 3 до 19 тысяч рублей. Срок действия договора ОСАГО – от трех месяцев до 1 года.

Стоимость полиса КАСКО зависит от следующих показателей:

  • рыночная стоимость страхуемого автомобиля в момент заключения договора страхования (страховая стоимость);
  • данные о лицах, которые водят ТС;
  • наличие и характеристики противоугонных систем;
  • регион;
  • срок действия договора;
  • вид оплаты страховой премии;
  • тарифы, установленные страховщиком;
  • перечень выбранных клиентом рисков (страховых случаев), от которых страхуется авто.

Полис может стоить от 30 тыс. рублей до 200 тысяч, или от 5% до 11% страховой стоимости ТС. Полисы КАСКО дороже 200 тысяч сегодня редкость, так как страховые компании предпочитают отказывать в комплексном автостраховании владельцам автомобилей самого дорогого сегмента.


Обратите внимание: согласно закону при полной гибели автомобиля СК не вправе выплачивать компенсацию, заниженную на основании опции «с учетом износа ТС». Страховщик должен исходить из страховой стоимости авто, указанной в договоре. Но если эта цифра в договоре либо приложении к нему не указана, СК может получить экспертное заключение, что реальная стоимость ТС не соответствует страховой сумме, и снизить размер компенсации.

Поскольку частичное КАСКО ненамного дешевле полного, рекомендуется покупать последнее.

 

Выплаты по КАСКО и ОСАГО после ДТП

Согласно закону 40-ФЗ по ОСАГО максимальная страховая компенсация вреда здоровью потерпевшего в ДТП составляет 500 тысяч рублей, ущерба имуществу (транспортному средству) – 400 тыс. руб.

Если ДТП оформляется по европротоколу, максимальное возмещение по ОСАГО согласно новых изменений закона составляет 100 тыс. рублей, для субъектов федерации, кроме Москвы, Московского региона, Санкт-Петербурга и Ленобласти, где при соблюдении ряда условий, сумма составляет полные 400 тыс. руб.

Обратите внимание: оплачивать недостающие средства за ремонт авто в случае оформления по европротоколу приходится потерпевшему в ДТП. Так как он по собственной инициативе принял решение документировать происшествие без участия работников ГИБДД – вот и должен расплачиваться за это решение.

Максимальное возмещение по КАСКО выплачивается при угоне либо тотале (полной гибели) автомобиля и равняется 100% страховой стоимости.

Размер компенсации ущерба при каждом отдельном страховом случае прописывается в договоре страхования и зависит от стоимости полиса.

Также клиенту СК нужно учитывать понятие франшизы. В страховании франшизой называют минимальную сумму ущерба, указанную в договоре. Если экспертами установлено, что ущерб, причиненный автомобилю, ниже франшизы, компенсация страхователю не выплачивается.

Ущерб, причиненный ТС, возмещается как в денежной форме, так и в виде ремонта за счет страховщика. Именно второму варианту обычно отдают предпочтение СК по КАСКО.

Можно ли получить страховое возмещение в двойном размере по КАСКО и ОСАГО одновременно? Нет. Российское законодательство этого не допускает. Если страхователю и удастся провернуть такую комбинацию, она непременно вскроется, и страховщик взыщет средства в свою пользу в судебном порядке (как «неосновательное обогащение»).

В то же время полное возмещение одной суммы ущерба страхователю, не виновному в ДТП, комбинированным способом – частично деньгами лимита ОСАГО, частично за счет КАСКО – вполне допустимо.

 

Выплаты по КАСКО и суброгация с виновника ДТП

После выплаты пострадавшему возмещения по КАСКО виновник ДТП вскоре забывает о досадном происшествии, обрадовавшись, что не пришлось компенсировать убытки за свой счет. Но проходит два – два с половиной года, и почтальон приносит гражданину «письмо счастья» из страховой компании потерпевшего с требованием возместить часть суммы, выплаченной страховщиком по КАСКО.

При этом страховщик требует возмещения этих средств в порядке суброгации – процедуры, предусмотренной статьей 965 ГК РФ.

Часть средств компания давно получила от страховщика виновника аварии, добросовестно оформившего ОСАГО. Но остальные деньги страховщик пострадавшего требует у виновника заплатить из личного бюджета – если страховой суммы по ОСАГО (400 тыс.) недостаточно для покрытия всех убытков, выплаченных по полису КАСКО потерпевшему.

Поскольку СК ссылается на норму закона, отнестись к письму следует со всей серьезностью и ни в коем случае его не игнорировать.

Если претензия направлена после того, как истек срок давности, нужно после подачи страховщиком заявления в суд явиться на слушание и заявить об этом. Кстати, суд вправе вынести решение, что срок давности вышел, если прошло 2 года с момента выплаты денег потерпевшему. Но норма закона говорит о том, что если ответчик не явится в суд и не заявит об истечении сроков исковой давности, решение будет вынесено в пользу страховщика.

Существует несколько вариантов, как не заплатить страховой компании либо снизить требуемую сумму. Виновнику ДТП рекомендуется прибегнуть к помощи профильного юриста.

 

ОСАГО и КАСКО: сравнительная таблица

Свойство КАСКО ОСАГО
Вид Добровольное Обязательное
Объект страхования Автомобиль Гражданская ответственность
Чем регулируется ГК РФ, Закон о страховом деле, правила КАСКО, установленные СК ГК РФ, Закон № 40-ФЗ и другие законы
Кому выплачивается возмещение при ДТП Владельцу авто Потерпевшему
Максимальный возраст авто 7-9 лет Не ограничен
Макс. размер страховой компенсации Страховая стоимость авто 500 тыс. руб. при причинении вреда здоровью, 400 тыс. руб. при ущербе транспортному средству
Цена полиса при страховании легкового авто От 30 до 200 тыс. руб. согласно тарифам страховщика От 3 до 19 тыс. согласно тарифам Банка России
Потери при отсутствии полиса или отказе в выплате Ремонт либо покупка нового автомобиля за свой счет Оплата ущерба потерпевшему; отказ в постановке на учет ТС; штраф за непостановку на учет в размере 800 руб.
Когда возмещение не выплачивается
  • ДТП произошло вне зоны действия полиса;
  • управление авто в состоянии опьянения;
  • злостное нарушение ПДД;
  • управление ТС лицом, не имеющим удостоверения водителя;
  • другие случаи, прописанные в договоре страхования;
  • неправильное документирование ДТП;
  • ремонт автомобиля до осмотра экспертом СК;
  • непредоставление СК полного пакета документов для выплаты;
  • другие серьезные обстоятельства, служащие поводом для отказа в выплате
  • оформление происшествия по европротоколу без надлежащего уведомления СК;
  • автомобиль не предоставлен для экспертизы страховщику;
  • злой умысел, вследствие которого причинен вред здоровью.
  • Ущерб причинен другим автомобилем (например, после трасологической экспертизы);
  • Моральный вред и упущенная выгода – не выплачиваются;
  • Причинитель вреда – ученик, который обучается вождению;
  • ДТП по причине перевозки опасных грузов;
  • Вред при исполнении трудовых обязанностей возмещается по полису социального страхования;
  • Вред дорогостоящим вещам (драгоценности, антиквариат и проч. вещи внутри автомобиля) – не возмещается.

 

Отказ в выплате незаконен:

  • Просрочена диагностическая карта по автомобилю (ст. 14 закона 40-ФЗ) – но СК обладает правом регрессного требования;
  • Виновник не имел полиса ОСАГО;
  • Виновник ДТП в состоянии алкогольного опьянения;
  • Вина второго водителя не установлена или решение в состоянии обжалования;
  • Виновник скрылся с места ДТП или не предоставил свой автомобиль для осмотра;
  • В справке ГИБДД отсутствуют сведения о нарушении кем-либо правил ПДД;
  • Заявление о выплате подает не собственник автомобиля.
Компенсация в случае ликвидации страховщика Через суд Через суд либо Российский союз автостраховщиков (РСА)

 

В заключение необходимо указать 2 важные детали возмещения по КАСКО и ОСАГО:

  • По ОСАГО с недавних пор принято так называемое «прямое возмещение», т.е. при наличии полисов ОСАГО у обоих участников ДТП, потерпевшая сторона обращается ни в страховую компанию виновного (хотя, по идее, полис ОСАГО страхует его гражданскую ответственность), а в свою страховую компанию для урегулирования убытков. Такая практика работает также, если у виновного нет страхового полиса, он оказался просрочен или виновник скрылся с места ДТП. Потерпевший получает возмещение от своей страховой компании по ОСАГО, а обе страховые же компании и виновник ДТП в последующем решают свои финансовые взаимоотношения самостоятельно.
  • При наличии полисов КАСКО и ОСАГО одновременно в текущих условиях потерпевшему рекомендуется не обращаться для получения возмещения по ОСАГО, а получить возмещение по КАСКО. Это связано с тем, что по полису КАСКО не учитывается износ автомобиля (амортизация), и даже если это прямо указано в условиях к полису – это может быть оспорено в суде. В то же время, ущерб здоровью не возмещается по КАСКО и может быть возмещен по страховке виновника, т.е. по ОСАГО – такое возмещение с разных полисов допускается законом.
  Это может быть полезным:

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован.