Безакцептное списание со стороны банка. В каких случаях может быть законным в отношении физического лица?

Rating: 5.0/5. From 1 vote.
Please wait...

При возникновении задолженности банки на практике зачастую списывают средства с дебетовых и иных банковских карт, счетов, открытых в самом финансовом учреждении, но в рамках задолженности перед банком по разным основаниям.

Законно ли это, а также как предотвратить такие действия, и какие документы должны быть у кредитора для снятия средств, подробно читайте в этом материале.

 

Практика безакцептного списания со счетов физических лиц

В практике банков существует списание средств со счетов, дебетовых и накопительных карт. При возникновении задолженности по кредиту в том же учреждении указанные меры налагаются в безакцептном порядке. То есть согласие владельца денежных средств при этом обычно не спрашивается.

Согласно норм действующего законодательства, снятие средств в счет долга возможно только при наличии прямого указания на возможность совершения таких мер в договоре на оказание банковских услуг. Во всех остальных случаях требуется инициирование судебного процесса с вынесением решения и предъявлением исполнительного листа самостоятельно взыскателем или сотрудником Службы судебных приставов РФ.

В иных ситуациях, при отсутствии прямого указания в договоре или постановлении суда, если банк списал долг, это повод обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, ЦБ РФ и суд. Наложить арест и списать средства в счет погашения кредита есть возможность только на основании вступившего в силу решения суда.

С точки зрения закона важно соблюдение порядка очередности, к примеру, при выплатах одновременно по алиментам, долги в пользу несовершеннолетнего ребенка или других нетрудоспособных иждивенцев взыскиваются в первую очередь, по займам – из остатка средств.

 

Дискуссионность вопроса. Может ли регулироваться безакцептное списание договором как утверждает банк?


Правила списания средств со счета по долгам регулируется ст. 854 ГК РФ. В указанных актах указано, что погашение задолженности по карте или банковскому счету производится банком в безакцептном порядке исключительно в случаях:

  • наличия распоряжения, подписанного клиентом;
  • по решению суда, вступившего в законную силу;
  • на основании договоренностей, достигнутых между банком и клиентом.

В случаях, если встает вопрос, что банк списал деньги незаконно с выпущенной на имя клиента кредитной карты, следует руководствоваться положениями правил в отношении банковского продукта. Обычно такие документы очень объемные – на 20–40 страниц. Их можно скачать с официального сайта кредитного учреждения или попросить распечатать в ближайшем отделении. Подписывая заявление на выдачу карты, клиент дает согласие на акцепт, если такое условие прописано в правилах эмиссии кредитных платежных средств.

Включение в правила банка условия о безакцептном списании противоречит нормам законодательства, в частности, ст. 854 ГК РФ о необходимости получения на списание распоряжения владельца счета – собственника размещенных денежных средств.

Практика судов, если банк списал деньги со счета, идет по двум путям. В первом случае считается, что безакцептное списание подпадает под положения Гражданского кодекса о неосновательном обогащении. Соответственно, при возврате средств в судебном порядке следует предъявлять проценты за период пользования средствами по правилам ст. 385 ГК РФ. В другой ситуации, подлежит применению Закон «О защите прав потребителей». Тогда взыскание будет производится в объеме 3 % в день за незаконно списанные средства со счета.

Заявить о 100% выигрыше по иску к банку невозможно, поскольку практика судов различается и зависит от мотивировки конкретного дела. Решение может быть принято как в пользу потребителя, так и владельца банковского счета на основании положений гражданского законодательства о неосновательном обогащении, так и в пользу банка, основываясь на нормах о свободе договора.

Следует обратить внимание на то, что ранее действующее Положение ЦБ РФ №54-П от 31.08.1998 года, которое приводили в обоснование безакцептных списаний некоторые банки, отменено и не имеет юридической силы. Кроме того, оно распространялось на отношения между кредитной организацией и юридическими лицами.


При вынесении решения суды обращают внимание на обзор практики – Постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Согласно разъяснений высшего судебного органа, на основании абз. д) п. 3 указанного акта, под действие Закона «О защите прав потребителей» подпадают финансовые услуги, включая обслуживание банковских счетов и обслуживание пластиковых карт.

Ответственность банка за неосновательное обогащение предусмотрена ст. 856 ГК РФ: за списание средств без распоряжения суда или письменного согласия клиента предусмотрено наложение штрафов и процентов за каждый день просрочки возврата суммы неосновательного обогащения.

 

Что делать до обращения в суд, если Сбербанк или ВТБ 24 начал безакцептно списывать деньги?

Зачастую клиент начинает анализировать положения тарифов по открытию счетов, карт и договор с банком после фактического списания средств в счет задолженности по займам. При этом списывается полностью вся сумма в размере 100 % от начисленной заработной платы, социального пособия. Встречаются случаи, когда банк списал пенсию или иные размещенные на счете или карте средства для проживания.

При переводе полностью суммы для покрытия долга следует обратить внимание на положения ст. 99 ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве»:

  • списание средств в счет погашения долга осуществляется в размере не более 50% от заработка или дохода, возможно несколькими платежами до полного покрытия остатка по кредиту или иному взысканию;
  • в полном объеме на полную сумму остатка средств есть возможность взыскания при выплате алиментов, средств по потере кормильца, нанесенного ущерба в связи с совершением уголовно-наказуемого деяния, причинению убытков, взыскание производится в размере не более 70 % по указанным требованиям от заработной платы;
  • ограничения, приведенные в норме, действуют как отношении одного, так и нескольких требований, указанных в ряде исполнительных документов;
  • не распространяются положения о предельных размерах взыскания в отношении счетов, открытых работодателем для зачисления заработной платы для сотрудника.

Отметим, что указанные положения действуют в отношении случаев, когда состоялось судебное заседание и принято решение в пользу банка. На основании документа после вступления в законную силу выдан исполнительный лист, который предъявляется для перевода средств в счет погашения задолженности в банк судебным приставом или самим взыскателем. Иная ситуация складывается при безакцептном списании, когда банк получил распоряжение от клиента о снятии средств с зарплатной или иной дебетовой, накопительной карты или счета. Ограничения в этом случае на денежные отношения не распространяются.

В ситуации, когда по задолженности открыто исполнительное производство, а банк списал задолженность по взносам по кредиту, для того, чтобы средства не списывались в 100 % остатка на счету или карте следует:

  • обратиться в бухгалтерию к работодателю и написать заявление о выдаче заработной платы наличными или на другие банковские реквизиты;
  • передать в письменной форме судебному приставу, в ведении которого находится дело о взыскании, ходатайство об отсрочке, рассрочке выплаты долга, составлении графика выплат во избежание ситуации, чтобы не оставить должника без средств к существованию вместе с семьей, несовершеннолетними детьми.

Если исполнительный лист не выдан и не принято судебное решение по взысканию долга, при отсутствии распоряжения или указания в договоре с банком на безакцептное списание, следует подавать жалобы в Роспотребнадзор, ЦБ РФ, суд. Существуют также другие способы, как запретить безакцептное списание денег с карты.

При выдаче такого распоряжения ранее, нужно обратиться в отделение Сбербанка или ВТБ 24 об отзыве заявления о списании средств без акцепта. Сделать это нужно до момента перечисления денег в счет задолженности по договору. Подача жалоб после этого и заявлений, в том числе в судебном порядке, не приносит результата в мировых или районных судах – решение в 98 % случаев принимается в пользу банка в связи с согласием на списание. Такая же практика встречается для случаев, когда Альфа Банк списывает деньги без акцепта.

Сбербанк проявляется лояльность к клиентам и обычно принимает заявление об отмене безакцептного списания, в любом отделении можно взять бланк. Однако если банк ВТБ списал деньги, то отказаться от условий договора на практике достаточно сложно. На такие заявления отвечают отказом. Сотрудники разъясняют, что прекращение соглашения в одностороннем порядке невозможно.

 

Судебная практика. Почему незаконно безакцептное списание с банковской карты физического лица


Что делать, если было осуществлено безакцептное списание со счетов физических лиц, как регулируются такие положения нормами действующего законодательства, какие меры принимают общественные организации в связи с массовым нарушением прав граждан, возможно ли применение закона о защите прав потребителей к таким отношениям? Такие вопросы встают перед владельцем банковского счета или карты при подписании договора на обслуживание в условиях кредитной задолженности. Как решаются такие дела судами?

При заявлении требований о возврате средств при незаконном списании в счет действующей задолженности мировые суды приходят к выводу о необходимости применения положений о регулировании отношений нормами гражданского законодательства, что закон «О защите прав потребителей»  для целей начисления процентов и возмещения морального вреда не применим в связи с особенностью правоотношений с банком. Если Сбербанк списал деньги в счет долга с карты без уведомления, подлежит реализации норма ст. 1107 ГК РФ о неосновательном обогащении.

В более высоких инстанциях обычно встречаются иные трактовки закона. В качестве примера можно привести Решение мирового суда Урицкого района Орловской области по делу №2-516/2013 от 23.06.2013. Указанное постановление было отменено при апелляционном обжаловании со ссылкой на невозможность безакцептного списания без распоряжения владельца денежных средств.

Приведенная позиция обоснована положением Закона «О защите прав потребителей» о регулировании нормативным актом финансовых услуг, оказываемых банками в отношении счетов и пластиковых карт.

Согласно такой позиции клиент имеет право вернуть неосновательное обогащение, если произошло безакцептное списание со счетов физических лиц. Также он вправе получить компенсацию морального вреда и возмещение в размере до 50 % от суммы присужденной судом суммы в виде штрафа, неустойку в 3 % за каждый день просрочки возврата долга.

Важно: Списание средств возможно только со счетов и карт, открытых юридическими лицами, а не гражданами. Безакцептное взыскание средств в этом смысле разрешено с реквизитов, открытых для организаций-работодателей для выдачи заработной платы сотрудникам.

Практика судов неоднозначна и в некоторых случаях суд налагает ответственность на кредитное учреждение за безакцептное списание без распоряжения клиента. Присоединение к договору при подписании соглашения не является выражением клиента на списание средств в безакцептном порядке. В связи с этим, если Сбербанк списал деньги со счета, его действия подлежат оспариванию с признанием их необоснованными. Помимо возврата неосновательного обеспечения, подлежат взысканию штраф за несоблюдение требований закона о защите прав потребителей в размере 50% от присужденной суммы в пользу клиента банка, компенсацию морального ущерба и неустойку за каждый день просрочки.

Примеры положительных судебных решений: Постановление ФАС Уральского округа от 19.05.2010 №Ф09-3676/10-С1 по делу №А60-59275/2009-С9, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 14.02.2011 по делу №А26-12100/2009 и многие другие. Есть обширная положительная практика наказания банков с участием на стороне потребителя Роспотребнадзора.

В связи с тем, что Сбербанк списывает долги массово, общественники даже составили схему для предотвращения таких действий. Эксперимент по оперативному списанию средств был проведен организацией Общественный народный фронт, он касался средств с карт, на которые поступают заработная плата, социальные пособия либо детские пособия. Целью его стало выявление нарушений со стороны кредитных организаций по отношению к клиентам – физическим лицам.

В результате была выпущена брошюра с разъяснением прав граждан, заключивших договоры на обслуживание со Сбербанком России, имеющие задолженность по кредитам. В документе разъяснено, как действовать, если Сбербанк списывает деньги в счет долга с зарплатной карты без судебного решения или исполнительного листа, как предотвратить такие действия со стороны кредитного учреждения, в какие контролирующие организации обращаться, на какие нормы закона опираться при формировании требований, как отменить безакцептное списание денег с карты.

 

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *